很多人第一次接触重疾险,都会觉得特别复杂。什么样的病才算重大疾病?
今天磊哥带大家全面的了解一下重大疾病。
一、重大疾病的定义
重大疾病是指:
1.医治花费巨大
2.在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病
3.需要进行重大器官移植的手术
4.有可能造成终身残疾的伤病
5.晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神病等。
中国保险行业协会、中国医师协会发布的重大疾病定义,包括2007年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称2007版定义)和2020年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》(以下简称2020版定义)。
本次重疾定义修订的主要内容包括:一是优化分类,建立重大疾病分级体系。首次引入轻度疾病定义,将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病,按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。
二是增加病种数量,适度扩展保障范围。将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病,并适度扩展保障范围。新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病。
三是扩展疾病定义范围,优化定义内涵。根据最新医学进展,扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围,完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。
二、重大疾病保险的诞生
重大于1983年在问世,是由外科医生优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了的医生。马里优斯医生发现,在实施了心脏移植手术后,部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境,无法维持后续康复治疗。为了缓解被一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力,他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。
1986年后,重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区,并得到了迅速发展。
1995年,我国内地市场引入了重大疾病保险,现已发展成为市场上重要的保障型。重大疾病保险在发展过程中,逐渐扩大,保障功能日趋完善,但该类产品的设计理念一直延续至今。
中国银行保险监督管理委员会规定重疾险必须包含最新规定的28种重大疾病。根据过往数据显示,这28种重大疾病理赔占到了95%,所以买重疾比较重疾险病种数量多少其实没有意义,而是应该关注高发重疾有没有包含。
三、重大疾病保险的意义
对于现代人来说,重大疾病保险人人需要。你听到的或者看到的,有几个人是无病而终,健健康康的离开人世的。有的人辛辛苦苦一辈子,到头来一场大病花费一生积蓄,因病返贫的大有人在,为什么那么多人在轻松筹水滴筹筹款呢?因为他们不信任保险,因为他们不懂保险,正所谓无知者无畏,其实你该好好的去了解一下这项存在了很多年的风险抵御制度,好好的了解一下保险。
有的人会说,我有了社保而且单位福利很好,所以没有必要买重大疾病保险了。情况果真如此吗?
1)社保只报销因疾病引起的医疗费用,因意外伤害导致的医疗费用不能报销;社保不对非工作期间发生的意外伤害和意外医疗责任进行赔付;无论意外身故还是疾病身故,社保都是没有身故赔偿的,身故后只是返还当时个人账户的金额,而这部分的金额是很少的。
(2)中国的社保报销或者单位报销首先是一个先支出再补偿的概念,这就意味着即使属于赔付范围,你也必须先开支出去多少,才能在这个基础之上报销回来多少,而且我们报销的数额不会大于开支总额。不在公费医疗药品清单目录上的进口药和营养药是不能报销的。
(3)社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的,社保有起付线限制,额度内的费用需要自付,住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对都比较高。
(4)社保重在保障,支付的标准是以保障被保险人基本生活为前提。对于追求高品质的人群来说是远远不够的。
所以,对于没有医保的人来说,重大疾病保险尤其重要。而对医保覆盖对象来说,重大疾病保险可作为一种必要补充。