100种重大疾病,100种重疾和50种轻症

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如果我们选择分期交保费，就可以获得一个豁免责任，被保险人豁免通常是自带的，的意思是指在分期缴费期间，如果发生约定的轻、中、重疾赔付，分期剩余没交的保费就豁免掉了。投保人豁免通常作为可选项目，一般是夫妻互保或者父母给孩子投保的时候附加，如果预算充足可以附加，对于保障内容没太大影响。

需要注意一点就是投保人豁免核保非常严格，一般人不一定能附加上，要求完全符合健康告知否则不能附加。

身故责任其实就相当于是在重疾险里面附加了一份终身寿险，附加以后发生重大疾病按照合同保额赔钱，如果一辈子没有发生重大疾病最后自然身故，也赔付保额，也就是说附加身故以后这笔钱无论如何一定可以拿到，要么生大病拿，要么自然身故了拿。但是这里我个人的并不建议在重疾里面附加身故责任，有以下几个原因。

• 附加以后贵40%的保费，而且人一生重疾发生了72.18%，我们大概率是先赔付重疾。
• 如果不附加省下来的钱，可以附加定期寿险，或者直接配置一份增额终身寿险，比如一个30岁男性购买一份50万保额的重疾险，不含身故是6620，分30年缴费，而如果选择含身故是10255，分30年缴费，含身故总共需要多交10万9050的保费，我们假设这位90后80岁身故，我们把这多出来的10万9050的保费投入到一份增额终身寿里面，经过50年的时间，增额终身寿可以赔付60万2955，而如果这样配置，两份钱都可以同时拿，而且拿的更多，如果王先生不是80岁，而是90岁才身故呢，这时候拿到的身故金就变成了85万。
• 然而有很多产品非常流氓，身故责任都是强制附加的，如果大家不是因为某些特定原因，一定要选择这一家公司的产品，也建议绕开。

这里指的是癌症的二次赔付机会，因为癌细胞是比较顽固的，癌症通常有一个5年存活期的说法，也就是说癌细胞在5年内都有很大的概率复发和转移，于是这个癌症二次就是预防癌症的复发和转移的。

需要关注的点：

• 二次赔付的比例一般有100%/120%/150%几种肯定是越高越好了
• 二次赔付的间隔期，1年/3年/5年，间隔期越短越好，间隔5年的简直是耍流氓。
• 二次赔付的要求，持续、复发、新发、转移这几个都能赔的最好，但很多产品只保新发和转移，对于持续和复发不赔付，因此大家一定要睁大眼睛甄别。

​可以看到第二个包含了持续、复发、新发和转移，而第一个不包含持续，这就是区别。

这里指的是一些特定的心脑血管疾病二次赔付的机会，比如严重脑中风后遗症、心梗等，因为这一类疾病目前通常是手术治疗，但是手术治标不治本，并不能彻底解决发病的根本原因，因此很多心梗患者搭桥之后再搭桥是比较常见的，于是这种二次赔付就可以很好地抵御这一风险。

需要关注的点：

• 二次赔付的比例一般有100%/120%/150%几种，也是越高越好
• 二次赔付的间隔期，大部分有这项责任的产品间隔期均为1年

重疾险分为单次赔付和多次赔付，也有一些产品把多次赔付作为附加责任供大家自由选择，顾名思义多次赔付的意思，就是重大疾病可以赔付多次，但是这里需要注意几个点：

• 重疾的多次赔付指的是不同疾病，比如第一次癌症，第二次换上脑中风后遗症可以赔付，但是如果第一次得了肺癌，过了几年癌症复发转移到肝上面成了肝癌，那么就无法获得理赔（注：指没有单独附加癌症二次的情况）
• 多次赔付分为分组和不分组两种，举一个简单例子，帮助大家理解分组和不分组的区别，A和B两个产品都保100种重大疾病，A分5组赔付5次，而B不分组赔付5次，我们把100种疾病想象成100个山楂，那么A相当于把100个山楂串成了5串，一旦理赔一次之后，就拿走一串，下一次只能在剩下的4串80个里面挑选一个来理赔，依次类推。而B相当于是一盘散的山楂，理赔一次之后只拿走一个山楂，下一次还可以再剩下的99个里面任选一个出来进行理赔，因此强烈建议大家选择不分组多次赔付的产品。

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这一项责任一般出现在单次赔付的重疾里面，指的是发生一次重疾理赔之后，间隔一段时间可以理赔第二次，相当于由单次赔付变成了多次赔付。

如果你挑选的产品里面有这一项责任，那么我们应该注意以下几点：

• 目前大部分产品，间隔期有1年/3年，间隔期选择越短越好
• 复原责任有的可以赔付同种疾病，有的只能赔付不同于第一次的疾病，显然可以赔付同种疾病的更优秀。

这一项责任通常指的是，在合同约定的时间内发生重大疾病，保险公司除了赔付100%保额以外，还会按照关爱金约定的比例赔付疾病关爱金，这一项责任比较适合想买高保额，但是预算有限的朋友考虑，试想一个30岁男性想买50万保额保终身，但是一看每年保费交8K，超出预算。而如果选择基础保额30万，在家庭责任的高峰期和赚钱的黄金年龄段60岁以前附加一个关爱金，可以使得在60岁以前发生重大疾病赔付到50万，60岁退休以后没有那么重的家庭责任，保额低一点也影响不大，这样提高某一段时间的保额，保费可能就将为5K可以实现了，不失为一种更为合适的规划。

关于这一项责任关键点：

大部分产品约定关爱金时间：保单前10年/保单前15年/50岁以前/60岁/70以前，额外赔付50%/60%/70%/800%，优选时间越长比例越高的越好。

认识了基本的重疾险常识以后，我对比了目前市面上热门的60款重大疾病保险，涵盖了各种类型保险公司的产品，挑选出来了几款不错的产品供大家参考，我一直认为只有充分扩大自己的信息源，了解足够多的产品的前提下，才能提升我们选到适合产品的可能性。