小伙伴们买房子基本都需要贷款。在签订贷款合同时如果不主动要求，银行通常会默认为等额本息还款，因为等额本息还款对银行来说更划算。下面以贷款100万，10年还清，年化利率4.2%为例，一次性说清这两者之间的差别。
1. 购房贷款，通常以月为单位计算利息，即按每月单利计息。年划利率4.2%为名义利率，月利率（计息周期利率）为4.2%/12=0.35%；
2. 等额本金贷款：贷款100万，10年还清。按照等额本金还款，则将本金分为12×10=120个周期还款，每月（每期）需还本金为100×10000/120=8333.33元；每月需还利息为当期本金与当月利率的乘积，首月为100×10000×0.35%=3500元；所以首月还款总额为本金与利息之和：8333.33 3500=11833.33元。首月以后，每月还款中本金不变，利息逐月减少。具体数据见下表：
第一年还款明细
最后一年还款明细及还款总额
3. 等额本息还款：同样贷款100万，10还清。贷款现值为P为100万，往后10年内，每月（每期）还款额A的计算公式为：A=[P×（1 i）n×i]/[(1 i)n-1]。其中n为还款期数120，i为月利率0.35%。计算出每月还款额为：A=[100×10000×(1 0.35%)120×0.35%]/[(1 0.35%)120-1]=10219.84元。还款首月，还款中的利息部分为100×10000×0.35%=3500元，本金部分为10219.84-3500=6179.84元；往后10年内，每月还款中的利息部份为当期剩余本金与当期利率的乘积，本金部分为每月还款额减去当月利息的差值。具体数据见下表：
第一年还款明细
最后一年还款明细及还款总额
4. 对比以上两种贷款方式，可以发现：
（1）同样贷款100万，10年还清，等额本金还款总额为1211750元，等额本息还款总额为1226380元，等额本金还款比等额本息还款少还1226380-1211750=14630元。如果贷款数额增加，还款年限增加，最终还款总额的差距将更为明显。
（2）等额本金还款，还款逐月递减，压力逐渐减轻；等额本息还款，每月还款数额始终一致。
（3）等额本金还款，每月还掉的本金一样多，利息逐月减少；等额本息还款，每月还款数额始终一样多，但越往前，还款中本金所占的比例越小，所以最终产生的利息更多。
小伙伴们买房贷款时，可以参照上文的计算方法自已先算一下，然后根据自身的经济状况选择适合自已的还款方式。
