经济导报记者 王雅洁
“去年没出过险啊，说好的车险改革费率下降，今年怎么反倒涨钱了?”近日，经济导报记者收到不少山东车主反映，2022年新年前后车险续保发现比往年贵了。在网络论坛中，也有不少省外车主讨论车辆续保涨价现象。那么，网上所说的车险上调是真的吗?
经济导报记者咨询人保财险、太平洋财险、国寿财险等部分大型财险机构了解到，车险上调并不属实，影响车险保费的主要因素比较多，车险改革后，车险报价变得更加复杂了。而在接受经济导报记者采访的业内人士看来，今后的车险报价会更个性化。
三年未出险
车损险涨了283.66元
车险是车辆出行的保障产品，车险续保也是车主们每年必做的功课。车险改革实施至今已有一年多，对于大多数车主来说，的确对车险的费用有下调的引导。但保费的降和涨，都是理论上的，落到每个人头上，就说不准了。
日前，济南白领唐女士的车险在今年1月3日到期，去年12月中旬她在续保时发现价格涨了。“我的车近三年都未出险，按咱理解，出险次数不增加，每年的保费应该有相应的减少，但是今年却比去年要增加几百块钱。”面对经济导报记者，唐女士说出心中的疑问，买到手刚满6年，几乎每年保费都在下降，怎么改革后续保反而贵了呢?
▲ 济南车主唐女士想经济导报记者提供的近两年投保保单
经济导报记者对比唐女士近两年的投保保单发现，其车辆型号为宝马子品牌——MINI越野车(MINI COOPER S COUNTRYMAN)，于2016年1月购买。该车2021年机动车损险的保额是20.026万元，缴纳保费1714.01元。而唐女士2022年新续保的机动车损险保额为17.794万元，保额较去年下降了2.232万元，但缴纳保费1997.67元，比去年贵了283.66元。
不仅机动车损险涨了，车主感觉到第三者责任险(简称“三者”)也贵了。“近两年‘三者’都买的200万保额的，今年交了381.92元，去年是328.04元。”唐女士算了算，续保的三者涨了近54元。经济导报记者计算发现，唐女士此次在太平洋财险续保的车损险 三者保费较上年涨价337.54元。
对于续保价格的上涨，经济导报记者陪同唐女士咨询了投保公司，太平洋财险销售人员回应，因为改革的原因，承保范围更广了，保费也有所变动。
保费总体下降，并非适用所有车主
唐女士的经历也并非个例，经济导报记者随机询问几位济南车主发现，其他车型保费也存在不同幅度的上涨。
近期刚刚续保的济南雪弗莱克鲁兹车主李雪也感受到了车险的上涨。“去年投保优惠后是1886元，今年续保保险销售告诉我优惠后价格是2395元。”李雪告诉经济导报记者，近两年她一直在人保财险投保，今年续保价格一下子涨了509元。这样的涨价幅度让她一时无法接受。
“保险销售人员告诉我，此次续保除价格优惠外，包含有7次免费道路救援、1次代驾和1次代为送检的增值服务，此外还有板金喷漆服务或者保养服务二选一配送。”李雪查了查上年度投保记录发现，此前这些板金喷漆、代驾、审车以及全国免费道路救援的服务也都有。“保障范围还是那些，怎么就贵了这么多呢?”保险销售“改革后保费都比以前高了”的回复，并没有解除李雪的疑问。
在经济导报记者走访调查过程中，济南一位骐达车主石先生就表示，他去年上半年续保时是车险改革后的首次续费，也是比上年度保费涨了100多元。
那么，为什么不同车主的保费有涨有降?业内专家表示，车险改革后的车险保费并不能以“降价”简单概括。
“从大数据来看，车险改革后，全国的大部分车主是享受到了商业车险降价、保障范围增加的。未来车险定价也会朝个性化发展。”国寿财险山东分支客户经理王永平在接受经济导报记者采访时表示，此次车险改革是结构性改革，要求是保费总体下降，并非所有车型、所有车主的车险价格都下降。
“车险改革后商业车险的保费主要受三个因素影响，分别是车型基础保费、商业车险平均无赔款优待系数(NCD系数)、交通违法系数。此外，每家财险公司还有自己的自主系数，由各公司自己厘定。”王永平向经济导报记者介绍，车险改革后，车损险单品变套餐，保障更全面。
据了解，改革后新车损险由1险变7险，原先需单独购买的盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险和无法找到第三方险合并进入车损险，保险责任的增加使得保费有所上涨。
值得一提的是，车险改革后，出险次数追查期由1年变3年，会影响部分车辆的折扣。“在原有的NCD系数中，保险公司仅参考车主上一年有没有出险，如果没有出险的话就会减免部分保费。追查期扩大至3年后，车主曾出过险，就会重新计算折扣。”大地财险一位保险销售在介绍续保业务时告诉经济导报记者，出险次数追查期的变化相当于加大了惩罚力度。
事实上，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主享受到了更多的保费优惠。2021年12月24日，银保监会最新披露的数据显示，截至2021年10月底，车辆平均所缴保费为2762元，较改革前降低21%，87%的消费者保费支出下降。据测算，2020年9月改革以来累计为车险消费者减少支出超过2000亿元。同时，商业车险平均无赔款优待系数(NCD系数)由改革前的0.789下降至0.753。
豪华车型保费有“标签”
经济导报记者留意到，随着消费升级，以及厂商置换等优惠政策的出台，当下有不少车主考虑换车，并将目标瞄准七座商务车、豪华车等车型。
1月9日，经济导报记者走访了济南部分4S店。在济南银座汽车别克4S店内，GL8陆尊、艾维亚等商务车型前，有不少前来询价、试乘的消费者。“这两年不少家庭配置了七座商务车，自己也有意购入一台。”现场一位济南车主刘先生与经济导报记者攀谈时表示，换车第一考虑车型舒适度，其次维修费用、保险费用也是咨询重点。
▲1月9日，在济南银座汽车别克4S店门口，GL8陆尊商务车型前，有不少前来询价、试乘的消费者。(王雅洁/摄)
“GL8陆尊车型在30万到40万不等，新车车险办下来大概在9000元左右。”4S店销售顾问回应了车主们的问询。对于这一价格，刘先生表示可以接受，“感觉比一线品牌30万以上的豪华型保费要便宜点。”
“像别克GL8这样的商务车型，除第一年交强险会贵一些，约1100元，车损险、三者、驾乘等商业险种和普通车型无异。”王永平向经济导报记者解释，商务车型此后续保交强险也会有优惠，如第二年990元、第三年880元，第四年770元递减。
在走访调查过程中，经济导报记者也发现不少豪华车主反映，在前一年未出险的情况下，车险续保费用上涨明显。对此，上述接受经济导报记者采访的保险销售人员均表示，一般来说，新车裸车价格在30万元以上就被定义为豪华车型，因零整比系数因素影响，豪华车型的保费是较高的。如果这些豪华车型上还有“90后”、轿跑等标签，即使同一个型号的车子，也要高于“70后”、“80后”的保费价格。
“如奔驰C级车，据我所知，一般小保险公司是不愿意承保车损险的。”一位不愿具名的财险机构销售负责人透露，“奔驰C级车部分车型的零件价格总和，相当于其整车价格的3倍左右，一个前大灯坏掉的话，维修费用基本在1.5万元以上。还有一些宾利等超豪华车，也是保险公司不愿承保的，一个车灯维修费用有时可以买辆不错的小车了。”
“让高风险的人付出更高的保费，让低风险的人付出较低的保费，这在人群当中实现的一种公平。”对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，做得更好的话就是千人千单，费率完全对应风险状态，这才能达到最理想的状态。
