原创： 谱蓝君 谱蓝保
前几天，在《再见了，安邦保险！你好，大家保险集团！》中讲到安邦被接管一事时，评论里有位朋友说到：
看来大家对带有理财性质的保险产品真的很热衷啊，买了2.1万的万能险……难怪这么多保险公司喜欢发行分红险、万能险等理财型保险，市场大得很。
今天和大家聊聊万能险吧，它真的万能吗？
说到这个问题，谱蓝君想起几年前有一个财经大家在一个公开节目中说：“保险都是忽悠人的，比如有的产品叫万能险，结果买了这个产品还得买别的产品，根本就不是万能的。”
谱蓝君就纳闷了，这样一个“大家”，怎么会犯这种常识性错误？
万能保险是从外国流入国内时，直接从英文名称翻译过来的，原文是universal Life Insurance。universal在英语中有“通用的”、“宇宙的”等意思，译成中文时，发挥了中文的魅力，把它翻译成了万能险，其实并不是说它真的万能。
所谓的万能险，只不过是保单在基础的保障责任之外，多了一个投资的账户。我们可以随时调高调低保障额度。如果调高了保障额度，就意味着从积累的保险的账户价值中，多拿点钱来买保险；相反如果是调低了额度，就是少买点保险，多存点保费在我的账户里面，产生收益。
通俗易懂地打个比方，它就像保险行业里的“余额宝”。咱们在余额宝中放的钱，随时可以拿来在支付宝中去购买淘宝中的产品，当剁手党。如果不买的话，就让它自己躺在余额宝里产生收益。
同理，你交的万能险保费，就是把钱放在保险公司，一部分拿去买保障，另一部分保险公司拿去投资，给你收益。如果你想买高点保障，就从这个账户里拨点钱买点保险；如果你想调低保障，就拨点钱多来点收益，这就是所谓的万能险。
所以，不要从字面去理解。万能险当然不是万能的，它只是比较灵活而已。
那么实际上这种万能险的投资收益能达到多少？
目前我国内地的理财型保险（万能险、分红险等），年化收益基本不会超过4%，很多甚至低于2%，只有极少数的会略高于4%，但也不会高于银行定期存款的利率。
如此低效率，连通货膨胀都抵御不了，还能被当做万能险吗？
别惊讶，收益率就是这么低，大家不信的话可以找的理财规划师做个保单分析，用IRR计算一下实际的内部收益率，你就知道自己买的理财型保险的实际年化有多少了。
这就是谱蓝君为什么一直跟大家说没必要买这种理财效率这么低、锁定期又如此长的理财型保险产品，应该用最少的钱，买性价比高的保障型保险产品，剩下来的钱，拿去做更高效的理财，获得的收益会更高！
