专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险
存款利率下行，让增额终身寿险成为银行的“香饽饽”理财产品。
随着银行推荐增额终身寿险越来越多，咨询京哥相关问题的朋友也越来越多了。
银行渠道的增额终身寿险，有哪些坑，值不值得买？
今天这篇文章，京哥给大家一个详细的分析，以供需要的朋友参考。
一、银行与增额终身寿险的关系
银行在我们心中天生具有信任感，只要从银行购买产品，大家总觉得绝对安全。
这也是为什么绝大部分人，从银行购买增额终身寿险的原因。
保险公司销售保险有很多的渠道，主流渠道包括：
自己的代理人队伍、线下经纪公司，比如明亚/大童等、线上经纪公司，比如慧择/小雨伞/梧桐树等、银行、电话销售。
所以，银行仅仅是增额终身寿险的一个销售渠道而已，并非能够为我们的保单托底。
保单的兑付，最终均由保险公司负责。
我国目前对于增额终身寿险保单的规范很严格，保险法也明确了增额终身寿险受到*保护。
所以，对于安全性问题，大家也大可不必担心。
二、银行买增额终身寿险需要避开的坑
在说银行增额终身寿险能不能买之前，京哥想先说一说在银行买增额终身寿险的一些常见坑。
注意，这些坑，并非我自己胡乱编造，而是在和粉丝朋友的沟通中，总结出来的。
坑一：并非所有的增额终身寿险，都可以达到3.5%的复利
银行销售人员可能告诉你，我们的增额终身寿险是3.5%复利增长的。
但实际上，3.5%是增额终身寿险收益的上限，并非所有的产品都可以达到3.5%的复利，具体需要结合产品的现金价值表测算，才可得出真实的收益水平。
坑二：保额增长率≠复利
买增额终身寿险，只需要关注现金价值的高低即可，现金价值才是我们真正能拿到的钱。
然而，在实际的产品解读中，销售人员会将保额增长演示给客户看，客户误以为是复利。
不管保额增长是多少，均和产品实际的收益没有任何关联。
实际收益具体是多少，需要通过现金价值来测算。
坑三：单利非复利
银行收益都是以单利计息，所以银行销售喜欢放大增额的单利，收益看起来就会很不错。
同样的复利下，时间越久，单利会越长，就比如下面这位说的：
单利仅仅是衡量产品的一个维度，单看单利高，不足以说明一款增额终身寿险的收益好。
买增额，一定是关注复利能达到多少。
如果不清楚怎么计算单利和复利，大家可以参考京哥之前的这篇文章：
复利和单利是什么？怎么计算？
坑四：买保险送礼品慎重
现在的银行买增额终身寿险，送电动车，送珍藏好酒的比比皆是。
这一点我很苦恼，银保监会明令禁止卖保险给予被保险人额外的利益，不知道为啥银行能明目张胆这么干。
当然，这一点不是我想说的重点，送礼固然是好，但是产品的收益要是很低，可能给你送的礼都不够你损失的利息。
比如这位粉丝朋友的吐槽。
三、如何判断一款增额终身寿险值不值得买
在说这问题之前，大家一定要清楚，最简单、最核心的判断增额终身寿险好不好，那便是看现金价值表，因为这是我们能拿到手上的确定收益。
所以，在判断产品值不值得买，只需要简单的对比现金价值表的高低即可，记住这一点，其它的你不用想。
现金价值的高低，需要通过3个维度来衡量。
首先，前期收益，即回本时间。
回本时间，是指保单现金价值超过已交保费的年度。
增额终身寿险属于中长期投资，保险公司为了控制客户不退保，前期现金价值很低，退保会有损失。
从客户角度，回本时间越快，这笔钱越灵活。
其次，中期收益，一般参考10年左右的复利。
这一点非常重要，也是很多朋友容易忽视的点。
10年左右的时间，是大部分人能承受的投资时长。
如果在10年左右，产品能达到不错的复利，退保不亏，留着继续3.5%增值也可以，具体就看当时的市场环境来定就好了。
最后，长期收益，即10年以后产品可以达到的复利。
增额终身寿险的复利天花板为3.5%，比较好的产品，长期收益可以无限接近3.5%。
但是，并非所有的产品均能达到3.5%的长期复利，具体需要结合现金价值测算才可以得出结论。
通过以上三个维度的对比，你便可以360度无死角的来检视银行推荐给你的增额能不能买了。
收益率的测算，说难不难，说简单也没有那么简单。
希望大家在投保的时候稍微多做点功课，这样，别人就坑不到你。
【写在最后】
以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。
