近期，笔者亲身经历了一次以反电信网络诈骗名义实施的银行账户冻结。尽管问题很快得以解决，但此事让笔者对反电信网络诈骗工作有了直观的感受和更深的思考。下一步，应以《电信网络诈骗法》出台为契机，坚持精准防治精神，恪守依法合规原则，在加强反电信网络诈骗工作的同时，减少各类“误伤”行为，保障正常生产经营活动和群众生活便利。
8月30日上午，笔者接到公安机关的电话，说笔者可能遭遇电信网络诈骗。因为当时正在参加一家银行董事会，笔者告知说本人警惕性高、不会遭遇诈骗并挂断电话。结果，当天下午查询银行账户时，发现所有账户均被冻结。联系银行客户经理，客户经理说此类冻结系公安机关作出，银行无权解冻。联系公安机关，接线工作人员态度较差，多次挂断电话。在本人通过网络渠道反映之后，第二天一早公安机关立即解冻了本人账户。
当地公安机关上门解释说，近期可能是有境内外电信诈骗分子通过电话、短信等形式“盯上”笔者，笔者已经成为电信诈骗的“高危”人士。接到预警名单之后，为了和诈骗分子“抢人”“抢时间”，工作人员当天上午马上通过电话联系本人。因为本人正在开会，没说几句匆忙挂断电话，更让工作人员误认为本人很可能会中了诈骗分子的圈套。为了防止本人钱财损失，所以按程序上报后对本人账户进行保护性止付（冻结）。这是一种临时冻结措施，冻结期间账户资金只进不出，一般在48个小时内自动解除冻结。
近年来，以电信网络诈骗为代表的新型网络犯罪十分猖獗，在世界范围内呈现迅猛增长态势。在这种形势下，国务院成立打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议，公安机关在金融、电信、网信等部门配合下，投入大量人力物力，开展“云剑”“长城”“断卡”“断流”等专项活动，不断加强对电信网络诈骗的预防和打击。从2021年4月到2022年4月，全国共破案39.4万起，抓获犯罪嫌疑人63.4万名，电信网络诈骗案件上升势头得到有效遏制。
反电信网络诈骗的根本目的，是为了保护人民群众财产和生命安全。应该说，近年来我国反电信网络诈骗工作措施坚决有力，成绩有目共睹。但不可否认，反电信网络诈骗工作在执行过程还存在一些不足和问题，在一定范围内产生“误伤”行为，对少数企业和个人的正常生产生活造成困扰。
一是过度宣教干扰群众生活。一位在股份制银行总行工作的朋友告诉我，她曾在工作时间接到辖区民警的电话，要求上门进行反诈宣传。她告知自己从事金融工作、具有反诈能力且工作时间不便接受教育后，民警仍执意在晚上下班后到她家开展半个多小时的宣传教育。她未成年的女儿看到警察大晚上上门，还以为她犯了什么错误。
二是过严措施影响小微企业。笔者在广东、浙江调研，部分小微企业反映，因上下家交易对手资金被认为涉嫌电信网络诈骗，导致企业及个人账户被冻结，冻结之后长时间内难以解除。部分银行因为担心把关不严受到处罚，对小微企业和个体工商户开户进行苛刻的审核，要求提供大量证明材料，甚至“一刀切”将企业拒之门外。
三是“断卡”行动精准性不够。为配合“断卡”行动，银行对长期不动、交易异常的账户及银行卡采取限制性措施，包括非柜面交易限额、冻结等。少数银行工作不够精准，导致部分正常使用的账户和卡被限制。被“误伤”的用户为申请解除限制，甚至在银行网点排起长队。近年来，此类投诉大量增加，影响了银行与客户关系。
9月2日，全国人大常委会表决通过《反电信网络诈骗法》，于12月1日起正式实施。从2021年10月《反电信网络诈骗法》草案提请全国人大常委会初次审议，到2022年9月正式表决通过，只用了不到一年的时间。作为一部重要法律，《反电信网络诈骗法》为我国开展反电信网络诈骗工作提供了法律支持。
下一步，应更加牢固树立“以人民为中心”的发展思想，以《反电信网络诈骗法》通过和实施为起点，坚持发展和安全、预防与打击、保护和服务的有机统一，细化制度办法，优化工作机制，一方面推动反电信诈骗工作取得更大成效，一方面保障公民生产生活秩序不受影响。
一是加快制定《反电信网络诈骗法》实施细则，进一步明确公安机关的职责边界，合理界定电信、金融等机构的责任。既要赋予相关部门充分的权力和必要的手段，也要对权力的行使进行必要的约束，确保权力在法律法规范围内依法行使。
二是公安机关优化工作理念和机制，保护好公民合法权益。对账户冻结等应更加审慎，建议将权限上收到省级公安机关，并建立监督机制。切勿以“我是为你好”为由，随意冻结普通公民账户，对错误冻结应进行赔偿。同时，简化解冻手续。
三是金融机构应提高工作精准度。特别是银行，应充分应用金融科技手段，优化模型，精准排查，尽量降低“误伤”的比例。如果发生“误伤”，应采取更人性化的救济措施。如优化工作流程，以线上和线下结合的方式，便利用户办理解除限制手续。
