随着人口老龄化越来越严重，人们对于养老的态度也不像以前一样，觉得这个话题离自己还远了，
更多的人开始着手为自己退休之后的养老生活做准备，甚至于奶爸身边已经有00后开始计划自己未来要去住哪家养老院。
对于养老的规划，宜早不宜迟，提前做好准备才能从容地迎接安稳晚年。
而市面上有那么多的工具可以用于养老规划，究竟哪一种更靠谱？
今天，奶爸就对每类工具进行一个综合考量，来给大家分析一下：
01我国养老的现状要了解有哪些养老工具，想要知道我国目前的养老金体系：
我国目前的养老金有公共养老金、职业养老金、个人养老金三大支柱。
第一支柱也就是我们熟悉的职工社保和居民社保，也是我国目前最主要的养老金来源；
第二支柱规模很小，人社部年初发布了《2021年度全国企业年金基金业务数据》，详情可以点击：2021年度企业年金报告；
第三支柱长期处于起步阶段，发展缓慢，占比过低，对养老保障的支撑明显不足。
为了更好地解决养老问题，国家也在加快发展养老第三支柱，扩大养老理财产品的试点。
比如，在今年4月，国家就下发文件，正式落实个人养老金制度；在7月底，又通知将在部分城市推出新型的养老储蓄产品。
从这三大支柱衍生出来的各类养老工具到底有哪些呢？我们接下去看：
02养老工具有哪些？1、社保养老保险
对应的是第一支柱，作为最基础的养老保障，养老保险现在覆盖超过10.3亿人。
社保中的养老保险，累计交满15年，退休之后就可以领取养老金，多缴多得。
虽然覆盖面较广，但是我国目前的社保养老制度，是现收现付制度，
也就是拿年轻人交社保的钱，给老年人发退休金。
当以后年轻人越来越少，老年人却越来越多时，养老金总额增加少、消耗大，国家养老压力不可谓不大。
而且由于支出压力日益加大，养老金替代率已经呈现下降趋势，
以城镇职工为例，目前养老金平均替代率已降至45%，低于国际劳工组织55%的警戒线水平。
也就是说，退休后能领到的养老金约占退休前工资的45%。
而且这个数据还在持续下降，如果没有其他方式补充养老金，我们退休后生活水平将大幅下降。
更不用说养老福利待遇更差的农村老人，在退休前就没有固定收入，
依靠城乡居民基本养老保险连最基础的生活需求都难以保障。
2、企业年金和职业年金
对应的是第二支柱，但是规模很小，只有少部分人能享受到。
企业年金主要针对企业，是指根据《企业年金办法》等国家相关政策规定。
指的是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险。
我国于2004年5月1日才开始试行，虽然发展较快，但由于企业自身认知程度不够、国家对个人缴费部分税收政策的不明确等原因，
真正实行企业年金的企业数量还是很少，目前仅覆盖不到7%的在职职工。
职业年金主要针对事业单位，是指根据《事业单位职业年金试行办法》等国家相关政策规定。
事业单位及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，建立的补充养老保险制度。
职业年金的起步更晚，我国2015年才开始试点，目前覆盖的是近4000万人的机关事业单位小众群体。
可以说，企业年金和职业年金的覆盖人群少之又少，截至2022年3月底，截至3月底，参加企业年金和职业年金的职工只有7200万人。
3、个人储蓄型养老保险和商业养老保险
对应的是第三支柱，这也是我们个人提升养老金水平的关键。
因为目前还没有全国统一的制度性安排，是多层次养老保险体系的短板。
其中个人储蓄型养老保险是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，奶爸之前也有过详细分析：个人养老金制度
个人养老金账户具有唯一性，用于养老金缴纳、归集收益、支付和缴纳个人所得税。
缴费上限为每年12000元，并根据经济社会发展水平、多层次养老保险体系发展情况等因素适时调整。
账户内资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，由参加人自主选择，个人自负盈亏。
这种产品比较适合收入中等的朋友购买，
不仅能够减免一些个税，例如月入3万，一年或许可能抵800~1000块；而且一年交1.2万，压力并不大。
除了个人养老金制度，我国也在不断探索新型的养老产品，
比如今年银保监会和人民银行也下发通知，将在中、农、工、建四大行开展新型的养老储蓄产品试点：新型养老储蓄产品
不过试点的地区只有合肥、广州、成都、西安和青岛这5个城市。
再来说说商业养老保险，这是目前国家大力提倡的补充养老金的方式，也是我们目前普通人能够选择的更加安全稳健的养老规划工具。
比如长期储蓄型保险中的年金险和增额终身寿险，
可以锁定终身利率、保值增值，而且收益是白纸黑字写进合同里面的，终身复利增长，不受利率下行影响。
其中年金险是以被保人的生存为条件，按照年、季或者月给付保险金，直至被保人死亡或合同期满的一种人寿保险。
相当于我们现阶段把资金给到保险公司，保险公司在未来给付保险金。
一般保障终身，活多久领多久，解决了和寿命等长现金流问题，这点和社保养老金是一样的。
我们来看一下某款年金产品的收益情况：
以30岁男性，年缴10万，交10年，共计100万，60岁领取为例：
从60岁开始，每年可领取143400元，也就是一个月有11950元，保证领取20年。
到66岁时，累计领取年金1003800元，已经超过已交保费。
随着年龄增长，越到后期，IRR的增速越来越快，100岁的时候IRR会达到4.22%。
在保证领取日之后依然生存，可以继续领取年金，活到老领到老。
而增额终身寿险因为具有加减保的功能，可以中途取用一部分现金价值来规划现金流，可以用作教育、创业、养老、财富传承等多种用途，更具灵活性。
我们直接用一款增额终身寿险产品来看看收益情况。
以某款增额终身寿险为例：
以30岁男性，选择5年交，每年交10万，一共投入50万为例：
在37岁，也就是保单第7年，现金价值已经达到510490元，已经超过已交保费，
如果一直没有领取，等到60岁时IRR已经达到3.49%，折合单利5.76%，这个时候减保取出部分现金价值也是不错的。
持有时间越久，IRR也就越高。
如果一直没有领取，在80岁时身故，可以一次性拿到接近260万的身故保险金，约为已交保费的5.2倍，
如有需要，可以联系您的专属规划师帮忙测算。
03奶爸总结养老本来就不是一件轻松的事，所以也不能依靠单一的工具去解决。
虽然企业年金和职业年金很多普通人都享受不到，但是基础的社保养老保障是需要提前做好的，
此外，再通过配置商业养老保险来为自己的养老加码也很重要。
毕竟现在准备多一点，以后的养老就多一份保障。
想了解更多养老理财产品，可以联系我哦。
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