意外险
意外险常见的坑有三个:只保全残、没有意外医疗保障、返还型意外险,我们逐一分析。
- 只保全残
一般来说意外险伤残的赔付规则是:按照伤残等级进行赔付。
然而,很多人买的意外险只有保全残,比如杨过大侠,一肢完全断裂时5级伤残,算不上全残,这种就情况是保障缺失。
2.没有意外医疗
意外可以说是无处不在,但一些产品盲目追求小概率发生的身故身残保额,把保额提高到500万、1000万等,却忽略了意外医疗保障,这种做法明显产品的初衷相违背。
3.返还型意外险
出事赔钱,没出事返本,这类返还型意外险曾经风靡一时,有不少人踩坑。
这类产品往往一年好几千的保费,为何这么贵,是因为保险公司把保障成本转移到了消费者身上。
定期寿险
- 给孩子买定期寿险
上面说了,买定期寿险的目的,是为了防止家庭的顶梁柱倒下,导致家庭没有经济来源。
孩子从来不是家庭的经济支柱,没有必要给孩子买定期寿险。
2.职业限制
定期寿险对职业要求较为严格。
由于不同职业发生风险的概率不同,保司为了控制风险,自然而然限制一些职业的投保。
一般来说,根据不同风险职业,保司会划分成为1-6级,级别数字越大,职业风险程度也越高,来看下图:
比如消防员属于6类职业,就无法购买承保职业为1-4类的定期寿险,就算买了,也大概率无法获得理赔,这个还是得注意一下。
5、社保的重要性
社保也就是我们常说的“五险一金”,包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、住房公积金。
其中和我们关系最密切的是:基本养老保险和基本医疗保险。
前者是为了保障我们能老有所依,避免老了没钱流落街头;
而后者的话,更像是一个福利大放送:价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无期限续保和无拒保。
而且,社保是底裤,有无社保对商业保险的报销比例影响也很大,以某意外险的意外伤害医疗保障为例:
经过医保报销,赔付比例100%;未经过医保报销,赔付比例80%。
社保有多重要,这里就不多阐述了。
二、投保时
对保险有了初步认识之后,还要在投保时注意一些事项,比如:
6、健康告知
我们买保险最担心什么?
无非是理赔不通过。
而引起理赔最大的一个原因就是健康告知了。
我们必须根据上面的指示如实回答,只有健康告知通过,这份保单才会有效成立。
那是不是自己有健康告知提到的病,就不能买保险了?
不是的,部分产品还可以智能核保,比如对甲状腺结节的核保: