4月25日,社科院国家金融与发展实验室(NIFD)在北京国际金融博物馆召开“消费金融:发展与创新”研讨会。作为国内分期购物商城模式的开创者,乐信集团首席金融官乔迁受邀参加研讨会,并就消费金融如何破解同质化问题发表看法。
结合乐信实践,乔迁认为,随着消费金融的发展,其生态环境会更加复杂,更加场景化、碎片化,打造品质化的线上消费场景是破解消费金融获客同质化的重要手段;同时,作为平台,其开放的深度和广度也将会让其在消费金融红海中,脱颖而出。
(左起依次是:国家金融与发展实验室清算研究中心主任杨涛;乐信集团首席金融官乔迁;天津金城银行行长吴小平;兴业银行合作中心副主任王华;苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言;包银消费金融公司总经理王蓉晖;农业银行网络金融合作部副总经理左振哲)
场景获客:消费金融将渗透到每一个消费场景中
2013年10月,乐信集团的前身分期乐商城上线,成为国内第一家专业分期购物商城,其信用钱包也成为第一个与互联网场景深度结合的消费金融产品,京东“白条”,蚂蚁“花呗”以及唯品会的“唯品花”等,都在其后上线。
在传统金融行业工作过多年的乔迁说,“过去在银行,我们都是从金融的角度来做的;从这个意义上说,乐信是第一家从场景切入做消费金融的平台。”
随着京东金融和蚂蚁金服等主流电商平台都推出自己的消费金融产品和服务,整个互联网消费金融业态强势崛起。“未来,场景仍然是整个消费金融的一个主题,而且可能会越来越深化,也越来越碎片化,消费金融会渗透到每一个消费者场景当中去。”
在这种快速渗透当中,同业之间难免存在产品和模式的同质化竞争。尽管金融是非常大的市场,无法被垄断,但如何破解这种同质化,是现阶段消费金融从业者都在积极思考的问题。
“乐信的独特理念是打造品质分期购物商城,首先从电商运营的角度出发,获取我们希望触达的优质高成长人群。”
鉴于此,分期乐在商城的选品上注重选择有品质感的商品,不断向上游的品牌商拓展。目前,分期乐已成为苹果公司T1级别的授权经销商,能够以优惠价格获得苹果全线产品的充足供应。此外,分期乐还与宝洁、飞利浦、美的等一系列知名品牌建立了官方合作。
乔迁分享说,目前手机市场的出货量安卓和iOS系统的比例大概是1:9,但是在分期乐商城,这个比例大概是5:5。也就是说,分期乐上买手机的用户,一半左右买的都是以品质感着称的苹果手机。
分期乐商城从3C数码分期切入,现已逐渐拓展了运动户外、洗护美妆、教育培训等多个消费金融场景。2016年4月,分期乐商城全面向白领人群开放,随即上线了家用电器以及各类服饰、手表等旨在提升白领人群生活品质的轻奢品牌。
开放共赢:为金融机构补足专业分期消费场景
在乔迁看来,除了场景运营,开放也是消费金融平台获客的重要手段。
乔迁介绍说,分期乐从一开始,就不断深化和所有电商品牌供应商、服务商的合作,同时也建立了和各种第三方公司和传统银行,包括和其他的金融机构的开放生态。
“比如有些银行缺少电商场景,我们愿意把我们的电商服务能力和他们的平台结合在一起,大家共同运营客户,这样双方消费金融获客的问题,就通过资源的集中一起来解决,就可以有更高的效率。”乔迁说。
今年年初,分期乐商城开始全面向信用卡持卡人群开放,为银行信用卡补足专业的分期消费场景,在分期购物环节释放消费金融潜力。
央行数据显示,截至2016年四季度末,全国信用卡(含借贷合一卡)在用发卡量共4.65亿张。这4亿多张信用卡的持卡用户大多是消费观念开放、有一定经济基础且追求品质生活（爱基,净值,资讯）的年轻白领,覆盖了中国优质的消费金融人群。在此之前,由于没有专业优质的分期购物商城,信用卡的消费金融工具属性基本在账单分期和最低还款环节实现,在分期购物场景中的需求还远未释放。
“把专业的品质分期购物商城和优质消费人群对接,实现了场景和用户的深度合作,将构建全新的互联网消费金融生态。”乔迁说,同时双方都获取了优质目标用户。
据介绍,目前分期乐商城已支持招商银行、建设银行、中信银行、浦发银行、民生银行等9家银行的信用卡分期支付,其他各大银行的信用卡也将陆续上线,最终将实现对中国4亿多信用卡持卡人群的全面覆盖。同时,乐信也在与工商银行等合作,集中双方的资源和优势,联合发卡,共同服务中国最具成长性的优质信用人群。
