【懂保汇】最近遇上这么件怪事：
有位大姐连着3天打了不下10次电话，每次都只问一件事：“你们有没有生病也能买的保险？”
其实，不仅仅是她，许多人在生病后才想起保险，但由于健康限制，往往无法找到适合的产品，甚至被保险公司拒保。
然而，只有1%的人清楚：
生病≠无法买保险，有些病看似严重，但还是有机会投保的……
如何“带病投保”？
“带病投保”两年后，保险公司不赔也得赔？
“带病投保”实战之高血压
一、生病了能不能买保险
答案是：有些能买，有些不能买。
具体能不能买要看两方面：一是看要买什么险种，二是看生的什么病、病情如何。
先说说险种这方面。
常见商业保险的健康告知，从严格到宽松的顺序一般为：医疗险>重疾险>防癌险>定期寿险>意外险.....
在没有限制健康条件的前提下，被保险人的健康状况和意外险赔付、年金领取完全没有关系，所以意外险和年金险基本有病也能买。
有些险种就会受到“有病”的影响而不能购买或者限制购买，比如医疗险、重疾险和寿险这类和被保险人健康状况挂钩的保险。
详细来说，可以参考以下三点：
1、都能买意外险
意外险不包含疾病责任，因此无论有病与否，只要你符合意外险的疾病要求，都能正常承保。
2、大部分可买寿险
寿险虽然包含一部分疾病责任，但是它的健康告知相对宽松，一般只限制了肿瘤、冠心病、脑出血这类的重大疾病，所以，一般来说只要疾病不严重，通常都能投保寿险。
3、部分可买医疗险、重疾险
这两个险种对身体健康状况的要求比较严格。
如果健康存在异常，可以和保险公司协商，通过增加保费或免除部分保障责任的方式来争取投保成功；实在不行，也可以多看几家保险公司，碰碰运气。
再来谈谈病种。
“有病”不代表这些保险一定买不了，具体能不能买，还得看生的是什么病、病情如何。具体情况，咱们还是分成三类来讲清楚：
1、有些病可以买
一般情况下，有些症状较轻、恶性概率较小的疾病可以投保。比如轻度的脂肪肝（肝功能在1.5倍以内）、单纯的乳腺增生、1级的高血压，还是能投保大部分的医疗险、重疾险。
2、有些病不好买、可通过其他方式买
比如甲状腺结节（无淋巴结肿大），如果没做手术，想买医疗险和重疾险，保险公司一般采取除外承保。意思就是，甲状腺有关的疾病，保险公司不承担赔偿责任，保单其他疾病责任照保不误。
3、有些病可能无法买
有些看似不严重的病，实际会引发严重后果，几乎无法投保健康险。
比如糖尿病，糖尿病患者很可能会诱发脑中风、冠心病、心肌梗塞、截肢、终末期肾病等重疾，目前是基本无法投保重疾险、定期寿险和医疗险的。
不过话说回来，国内的保险产品更新换代很快，而且有些保险公司会根据风险承受能力，适当放松或收紧核保政策。
所以，大家也不必过分担心。
另外，还要再强调一遍，投保时一定要如实回答保险产品条款中健康告知的相关问题，这是保险公司决定是否承保和理赔的重要依据。
“如实告知”不仅是对其他参保消费者的公平，更是对自己和家人的负责，让自己免受理赔纠纷的困扰。免得到最后不仅白白浪费了大把保费，还拿不到理赔金，到时候后悔都没地儿倒苦水。
二、如何带病投保
在各行各业都如此“内卷”的时代，很多人的身体都或多或少地出现些大大小小的问题，如何“带病投保”成了越来越多投保人关注的重点。
虽说保险公司是不太愿意接受“有病的人”的投保需求，但也不会“一刀切”；有些“带病体”的问题不大、资质还可，也是可以承保的。
因此，保险公司会建立一个审核机制，来对投保人的投保资质做进一步科学、合理、严格的筛选，这个机制就是“核保”。
核保有两种方式：一种是人工核保、一种是智能核保。
人工核保，一般由具备医学知识的专业保险人员来完成；
智能核保则是得益于大数据、云计算等信息技术的进步，保险公司会提前准备好问卷调查系统，投保人根据自身状况如实填写，提交后系统就会提示核保结果，告诉你能不能投保这个产品。
一般来说，智能核保会有5种结果：
先说说可以投保的三种情形：
标准体承保：对于患有轻微疾病或者已经痊愈的被保险人可以按标准体承保；
次标准体承保：按次标准体承保，有2种方式：
一是除外承保：由已有病症导致的相关疾病排除在保险责任以外，与此无关的其他疾病可以正常承保、理赔；
二是加费承保：顾名思义，就是可以投保，但前提是在相同的保障水平和保障范围内，保费相对标准体要高一些。
还有两种不可投保的情况：
延期承保：如果投保人目前的健康状况不是很明朗，则需要等待一段时间，根据诊断结果来判断是否承保；
拒绝承保：如果因为既往病症、身体健康情况或者其他原因，不能通过保险公司的核保标准的，那么保险公司会做出拒保的处理。
当然，也不是所有疾病都要核保，像感冒发烧这种常见的小病就不需要，主要是一些慢性病，以及可能引起癌症、心脑血管疾病的病症，比如三高、糖尿病等等。
搞清楚了保险公司的核保机制，就到怎么才能“带病投保”成功的问题了。
在如实告知的基础上，还可以参考哪些方法呢？请各位指教
