近期,一种瞄准信用卡逾期用户的业务,正在悄然兴起。
“可以帮你把信用卡罚息要回来,多少年内的逾期都可以操作。”专做信用卡罚息和逾期减免业务的中介章辉对外宣称。用户只需在成功后,从要回来的金额中交纳一定比例的服务费即可,而操作过程中,最快的银行十分钟就可以到账。
“银行凭什么把挣到手的钱再还给你,这不是让他们把吃到嘴里的肉吐出来吗?”一位银行人士表示,他们不过是根据银行现有的规则,钻一些空子来进行信用卡的罚息减免。
而事实上,这片利益的江湖纷繁复杂,浮出水面的仅是冰山一角。身处其中的玩家正在通过发展下线和代理的方式迅速扩张,而那些最底层已不能正常还清信用卡债务的“卡奴”,便成了他们眼中的“香饽饽”和“摇钱树”……
“天降横财”的罚息减免
近年来,乘着消费金融强势崛起的东风,银行开始了信用卡发卡的大跃进。据悉,十年来,我国信用卡发卡量接近10亿张,仅2017年至2018年年中的一年半时间里,全国大概新增了1.73亿张信用卡。
随着越来越多资质不良的用户成为持卡人,信用卡的逾期数据也在攀升。央行数据显示,截至2019年一季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额为797.43亿元,与2014年的357.64亿元相比,信用卡逾期额度已经翻番,与2010年相比,增长接近10倍。
信用卡逾期金额的增加,也意味着部分持卡人的罚息也在增加,面对越堆越高的债务,他们亟待减轻资金压力,于是一部分人便瞅准了这个市场,信用卡罚息减免业务便应运而生。
“信用卡逾期一个月罚息和违约金是6.5%,很多客户连续几个月逾期,几十个点的逾期费用,白白给了银行,我们可以把这部分费用要回来。”用户只需要提供如下资料:姓名、性别、发卡行、信用卡卡号、查询密码、信用卡固定额度、身份证号码、银行预留手机号码和当前常用号码。
据章辉介绍,目前他们的收费标准是25%,就是帮客户要回来1万,会收取2500元的服务费。而到账时间的话,不同银行时间不一,最快的光大银行十分钟就可以。
信用卡罚息减免中介的推广文案
“这个产品的优势在于,是付出,而不是索取。我们帮客户要钱,大部分客户对这个事不会反感。”
这么美好的事情,那些有过逾期经历的持卡人岂不人人追捧?但在实际调查中发现,信用卡罚息减免业务在获客推广中,并没有想象中那么顺利。
一方面,不少人表示,他们不敢轻易将自己信用卡的相关敏感信息交给陌生人,以免产生被盗刷的风险。另一方面,也不相信已经被银行收上去的钱还能再返还回来,因为这不符合常理。
“这怎么可能?银行凭什么把挣到的钱再返回给你?”、“银行的坏账,这个钱没那么好赚。”
询问了多位银行工作人员,他们不约而同地表示,信用卡罚息和逾期减免这个业务根本不可信。
但据了解到,在章辉等中介的“帮助”下,确实有一些用户的信用卡逾期罚息成功获得了减免。
持卡人李洋由于资金紧张原因,他有过几次还款不及时而被银行收取罚息的经历。在了解到信用卡罚息减免的相关信息后,他决定“以身试法”肉测一下。
因为给出的信息涉及到查询密码等敏感信息,李洋采用了先锁卡限制交易,提供信息后再修改查询密码的稳妥操作。
“想不到真的可行,之后我便收到了银行发来的最低还款罚息减免短信,总共是2000多块钱。”虽然付出了25%的手续费,但李洋依然是非常兴奋,原本被银行收取的罚息,现在竟然被要回来了,简直就像天降横财一样。
某用户信用卡逾期罚息获得减免短信
信用之家了解到,除了能帮用户减免信用卡逾期罚息,中介还能提供分期手续费、最低还款的利息的追回服务,力量简直是“神通广大”。
“这个产品非常稳定,已经成功操作了五年多时间,成功率在90%以上。”中介章辉补充道。
商机还是骗局?
据了解,最近几年由于各大银行信用卡发卡客户下沉,信用卡业务的收入结构有了很大的变化:其中年费收入基本可以忽略不计,刷卡手续费收入只占10%左右,透支利息收入约占20%,70%左右是分期利息收入,而此前分期利息收入占比约为40%。
“分期费用和逾期罚息,是目前信用卡业务的主要盈利点。如果将这块的费用返还给用户,这无异于是让银行把吃到嘴里的肉吐出来。”
正是因为越来越多还款能力一般的下沉用户,银行才有机会从他们身上赚到分期手续费、透支和逾期罚息,并成为信用卡收益的贡献主力。而信用卡罚息减免业务,正是要在银行最丰厚的利润中生生切下一块蛋糕来。
这些中介到底是怎么做到的?
“我们的产品原理是多年的合作经验,与银行内部协作完成业务。”但他拒绝透露更多如何与银行展开合作的具体细节。