文 | AI财经社 张梦依
编辑 | 孙明
近日，央视政论专题片曝光了一起特大套路贷案件，一个253人的犯罪团伙通过非法放贷、暴力催收等方式，一年时间获利28亿元。然而在巨额的利润背后，是39万人被毁灭的人生。这些人都曾登录过一些网贷平台，在经历辱骂、恐吓、威胁短信轰炸、发送PS淫秽或诅咒图片等催收手段后，有89人无奈之下选择自*。
该犯罪团伙内部组织极为有序，技术部负责设计网贷陷阱APP，客服部负责受理投诉、协调减免逾期费等，防止有人举报、逃避打击，外包催收机构对借贷人实施全方位的围追堵截，所有非法所得，都通过第三方平台易宝支付进行财务结算。
这已经不是第三方支付首次涉案。近年来，第三方支付多次卷入洗钱、赌博、诈骗等案件，屡现风控漏洞，央行也多次对第三方支付开出巨额罚单。
89人因暴力催收自*
据中国裁判文书网披露，2018年3月，王某犯罪集团在杭州陆续注册20余家空壳公司（上述公司统称为杭州网贷公司），开发了包括网牛、白菜、白鸽、开心兔、闪电兔在内的21个非法网贷APP，采用非法网络套路贷的手段骗取钱财，牟取暴利，并通过第三方交易平台易宝支付进行财务结算。
出于非法债务及时回收及规避催收风险的考虑，杭州网贷公司先后与24家催收公司签订合作协议，将非法债务逾期部分以外包的形式非法催收。
为了诱惑贷款人，该公司设下的圈套可谓防不胜防。首先，杭州网贷公司故意为每个网贷APP设置了A面和B面，A面为“租房”、“菜谱”、“书法”、“画画”、“天气”等与贷款无关的日常生活服务内容，用来骗取国家版权局计算机著作权，以A面提交安卓系统、苹果系统应用商店，审核通过后，再开启B面功能，即真实网络贷款内容，并嵌入了身份识别、征信测评等第三方软件链接。
一旦登入相应的网贷APP平台，贷款人就会面临重重宰割和骗局，只要动了借钱的心思，债务就会如同雪球越滚越大，直至借贷者倾家荡产。平台页面上虚假宣传“7天免息、低利息、低门槛、无抵押、纯信用、快速放贷”等内容，但事实上，年化利率高达1303.57%至5214.29%。
在贷款之前，网贷平台会引诱被害人与其注册的空壳公司签订虚假的回收电子卡密钥合同、手机租赁典当合同等。并以发放贷款时以购买充值卡卡密、租金、手续费等名义先行扣除20%-50%的“砍头息”。
如果贷款人想要延期还款，则会面临着巨额的利息。在还款期满前，被害人可以申请展期7天，并再次支付20%-50%的展期费（即“砍头息”）。在被害人首次贷款无法按时还款时，该公司的网贷APP平台在被害人不知情的情况下，以弹窗等方式，向被害人推荐其他属于该公司的网贷APP平台，引诱被害人通过二次贷款甚至多次贷款偿还被害人之前所欠该公司的债务，以此种方式以贷还贷、虚增债务、牟取暴利。被害人无法按期还款时，逾期每天计收10%（以合同上注明的贷款金额为基数）的逾期费。
为了保证回款率，该犯罪团伙更是无所不用其极。在贷款人无力偿还“砍头息”、“逾期费”、“展期费”等巨额费用时，催收员即登录杭州网贷公司网站后台查看贷款人身份信息、人脸视频认证、银行卡信息等个人身份信息、采取辱骂、恐吓、威胁短信轰炸、发送PS淫秽或诅咒图片、向其亲友催讨*扰、曝通讯录等“软暴力”非法手段催收逼债。
2019年3月，兰州警方出动600多名警力成功捕获这一特大“套路贷”犯罪集团，抓获嫌疑人253人，查封涉嫌非法放贷APP和网站1317个，该犯罪组织非法放贷累计金额达62.73亿元，获利28亿余元，在暴力催收手段的逼迫下，39万人沦为套路贷的受害人，其中89人因逼债催收自*身亡。
第三方支付沦为套路贷帮凶
披着民间借贷外衣的套路贷并不鲜见，早在2019年4月，最高人民法院、公安部就出台了《关于办理黑恶势力犯罪案件若干问题的指导意见》，该文件对套路贷下了准确定义，即假借民间借贷之名，诱使或迫使被害人签订借贷、或变相借贷、抵押、担保等相关协议，通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务，并借助诉讼、仲裁、公证或采取暴力、威胁以及其他手段非法占有被害人财物的违法犯罪活动。
在黑恶势力犯下滔滔罪行之际，不少第三方支付公司已经成为网络套路贷帮凶，成为其转移资金流的犯罪工具。易宝支付就在上述特大套路贷案件中扮演了不光彩的角色。
官网显示，易宝支付总部位于北京，全国设有30家分公司，在主营B端业务的第三方支付公司中，易宝支付占据市场主导地位。2006年易宝支付业内率先推出网上在线支付、信用卡无卡支付、POS支付、一键支付、电子钱包等产品，并为航空旅游、行政教育等行业提供解决方案。
在被卷入这起大型网络套路贷案件之前，易宝支付曾多次遭到监管处罚。
天眼查APP显示，2017年6月7日，易宝支付因违反清算管理规定，被央行没收非法所得1059.22万元，并处以违法所得4倍的罚款4236.9万元；2019年2月26日，易宝支付因存在危及支付机构稳健运行、损害客户合法权益等违法行为，被央行营业管理部给予警告处分，没收违法所得446.43万元，罚款金额合计496万元；2020年7月28日，易保支付四川分公司及一名相关负责人因违反商户管理规定、未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明客户进行交易，被给予警告处分，并处以罚款85万元人民币。
监管处罚不断的同时，易宝支付来自C端消费者的投诉也不少。黑猫投诉有关“易宝支付”的投诉共计2408条，多数客户投诉集中在无故扣款、私自扣款等方面。没有交易明细、没有短信提醒。
一位消费者投诉称，自己买瓶矿泉水支付时都需要输入密码的情况下，易宝支付却无需任何密码，直接把自己银行卡里的8406元全部消费完。还有消费者称“易宝支付在我不知情的情况下，一年累计扣款1000多元”。
对于未来如何规避合规风险等问题，《财经天下》周刊致电易宝支付，该公司相关负责人回复称，公司近年来一直在布局智能风控，将原有的全人工经验风控，升级为机器识别和专家经验相结合的风控方式。此外，公司还通过建立数据模型、机器学习等方式，提升对黑产业的识别能力，全面加强客户审查机制。
监管重拳整治支付乱象
随着移动支付的迅猛发展，第三方支付行业也暴露出诸多乱象。联合资信在一份行业研究报告中解释称，乱象频出的原因多种多样，如掌握大额客户备付金的支付机构相对备付金存管银行具有很大的议价能力，存管银行难以实质履行监管责任，难以监管客户备付金是否被挪用。
近年来，监管出台多项政策整治支付行业乱象。2021年1月，央行发布《非银行支付机构条例（征求意见稿）》，要求支付机构坚持功能监管理念，将支付业务重新划分为储值账户运营业务和支付交易处理业务两类，非银支付机构不得直接或变相开展清算业务，坚持穿透式监管等。
金融科技专家苏筱芮表示，公安部曾明确提出，“对涉及的明知是套路贷仍为套路贷研发系统平台和APP的科技公司、为套路贷进行网上推广的网站和平台、非法获取公民个人信息提供数据支撑的数据公司、为套路贷开通资金结算渠道和提供支付服务的第三方支付公司，公安机关将依法查处、严厉打击，绝不姑息”。因此，对于第三方支付公司而言，应当在业务开展前充分尽调，在业务合作中保持谨慎，一方面对于符合套路贷特征的业务坚决不碰；另一方面则需要提升金融科技水平，加大非法资金的流向监测，设置相应举报渠道，积极听取来自外部的反馈并完善客户服务。
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