保险小记——第15篇
截至2019年末，全国机动车保有量已达3.48亿辆，机动车驾驶人达4.35亿人，其中汽车驾驶人达到了3.97亿人。
事关4亿车主的车险改革来了！
近日，中国银保监会就《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》公开征求意见。此次改革被业内称为史上最大力度车险改革。
银保监会相关负责人表示，根据主要测算数据，预计改革实施后，短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。
那么，车险综合改革究竟会对广大车主带来什么影响？意见稿涉及面广、力度大、专业术语多，券商中国记者来带您详细盘点如下：
1. 赔付限额更高：交强险最高理赔额从12.2万元提高至20万元；商业三责险最高理赔额从500万元提高至1000万元。
2. 保费更低、更透明：商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，意味着费用占比更少，赔付更多，相对保费更低了。
3. 保费差异更大：中西部低赔付率地区交强险保费将下降约29%，“好车主”、“差车主”保费差异更大。
4. 服务更规范、创新产品更多：未来可能推出新能源车险、里程保险，还将制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险的示范条款。
综合来看，对于消费者来说，车险综合改革正式实施后，在保险责任扩大和保障金额提升的情况下，保费支出还将明显减少，在改革中将无疑受益。此外，不同车主、不同区域的车险价格差异更大，产品及服务创新春天到来。
焦点1：交强险人伤赔偿提至19.8万元，三责险最高赔1000万
我国现在的车险分为交强险和商车险，交强险为强制投保，商车险自愿购买。现实中，一些车主只会购买交强险。
作为我国第一个由国家法律规定实施的强制保险制度，交强险制度自2006年7月正式实施。数据显示，从实施前的2005年末至2018年末，机动车投保率从36%提高到78%，其中汽车投保率从58%提高到95%。
但交强险发展至今也有一些现实问题：
一是责任限额不足。交强险责任限额自2008年1月从6万元上调为12.2万元后，至今已整整12年未作调整。明显滞后于当前我国社会经济快速发展的形势。12年间，我国人均国民收入从2770美元升至9470美元，医疗支出亦水涨船高。
二是保费铁板一块。现在全国各地交强险赔付率差异很大，但各地费率一样，其实是不发达地区的车主（低赔付）承担了发达地区车主（高赔付）应该承担的保费。
目前征求意见稿中的调整方向对应了交强险赔付限额不足和区域费率无差异问题，不仅符合车险发展趋势，也响应了社会经济发展所需和群众期待，有利于进一步发挥其在社会保障体系中的重大作用。
来看看征求意见稿中提升交强险责任限额相关表述：
将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。
同时，无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。
简而言之，交通事故受害人方可以从交强险获得的赔付更多了。
交强险对应获得的保障责任包括3块：死亡伤残、医疗费用、财产损失。这3个保障责任的限额，视车辆在交通事故中有无责任，而有不同。
若被保险车辆在事故中有责任，则交强险对应最高赔偿拟提高为20万元（18万元死亡伤残补偿 1.8万元医疗费用 2000元财产损失）；
若被保险车辆在事故中无责，则有1.99万元赔偿（1.8万元死亡伤残赔偿 1800元医疗费用赔偿 100元的财产损失赔偿）。
除了交强险，商业险中的三责险限额也提升了一倍。
来看看征求意见稿中提升商业三责险责任限额相关表述：结合经济社会发展水平，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次。
所谓的三责险，全称为：机动车第三责任强制保险，主要保障保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失。简单地说，就是撞什么赔什么。又称三者险。
若被保险车辆在事故中有责任，则三责险对应最高赔偿比以前增加一倍，最低为10万元，最高为1000万元。此举对于交通事故受害方无疑是利好。
例如，此前一辆面包车撞劳斯莱斯的新闻火了，面包车主逆行、全责，撞完之后理赔清单237万，如果面包车买了300万不计免责赔付的第三者险，再加上交强险2000元赔付，保险就可以涵盖全部赔付额。
当然三责险保额越高，价格越高。例如，目前新车买100万三责险，第一年要6000到7000左右，未来如果有出险记录，保费更会水涨船高。所以安全驾驶才能更好享受政策利好。
焦点2：低赔付地区交强险约降29%，不同车主保费差异加大
目前交强险的费率没有区域差异，但是赔付率有差异。总体上看，南方经济发达地区，尤其是长江流域附近的赔付率较高，而经济欠发达的西部地区赔付率较低。
此次征求意见稿提及交强险拟引入区域浮动因子，来看看征求意见稿中相关表述：
在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。
如何理解这句话对车主的影响呢？
交强险最终保险费=交强险基础保险费×道路交通事故费率调整系数。假设交强险基础保险费按照小轿车950元计算，则目前交强险保费如下：
现在最高保费：950×1.3=1235元；
现在最低保费：950×(1-0.3）=665元；
征求意见稿提及，道路交通事故费率调整系数下限由原来最低的-30%扩大到-50%，则交强险保费变化如下：
征求意见稿最高保费：950×1.3=1235元；
征求意见稿最低保费：950×(1-0.5）=475元。
比较上述价格，若征求意见稿实施，交强险最低保费将比现在下降约29%。
由上可以看出，若征求意见稿实施，东部地区赔付率高，保费预估变化不大。但西藏赔付率低的区域可以通过降低道路交通事故费率调整系数来进一步调低保费，解决所谓交强险“西部补东部”、“劫贫济富”的问题。
除了交强险，商车险费率进一步市场化也将带来车险保费变化，来看看征求意见稿中相关表述：
1、合理下调附加费用率
引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。
2、逐步放开自主定价系数浮动范围
引导行业将“自主渠道系数”和“自主核保系数”合二为一，整合为“自主定价系数”。
第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。
3、优化无赔款优待系数
引导行业在拟订商车险无赔款优待系数时，将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。
如何理解上述变化对于车主的影响呢？简单解释，商车险保费将下降，“好车主”、“差车主”保费差异更大。
商车险保险费厘定标准公式为：保费=基准保费×费率调整系数。其中，基准保费=基准纯风险保费/目标赔付率。目标赔付率=1-附加费用率。
附加率下降，意味着赔付率上升。征求意见稿中关于“引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。核心意思就是，车险价格将更低，消费者获得的整体赔付将更多。
平安证券测算，在基准纯风险保费不变的情况下，此变化将带来基准保费下调约15%。
费率调整系数也会影响商车险价格。按照征求意见稿，“自主渠道系数”和“自主核保系数”拟合并整合为“自主定价系数”，自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，后续适时放开。
目前，我国对各地自主渠道系数和自主核保系数这两大系数设置了六套不同系数区间：广西、陕西、青海完全放开；四川为双【0.65-1.15】；深圳为双【0.70-1.25】；山东、山西、河南、福建、厦门为双【0.70-1.15】；其他地区自主核保系数为【0.85-1.15】，自主渠道系数为【0.75-1.15】。
改革后的下限“0.65”要高于改革前的两系数的乘积，因此这个因素实际带来“保费上调”，减缓了车均保费下降空间。但考虑到未来自主定价系数将逐步放开，该因素影响将逐渐减弱。
需要注意的是，这次改革根据实际风险状况重新测算了基准纯风险保费，可能有少数消费者会出现签单保费价格上升的情况。银保监会相关负责人表示，考虑到大数法则原理和车种车型实际情况，在测算基准纯风险保费时增设了平滑机制，基本可以做到各车种、各车型的基准纯风险保费不上升。
综合来看，这次改革既根据实际风险重新测算了基准纯风险保费，同时又将预定附加费用率下调至25%，改革后商车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者的实际签单保费也将明显下降，行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降。
但是并非所有车主都能感受到保费下降。关于“无赔款优待从看前一年变到看前三年”，其实是加大“好车主”、“差车主”的定价差异，“好车主”将享白菜价。
无赔款优待系数NCD是根据客户所投保车辆上一年或上几年的出险情况进行浮动费率的系数,由中保协制定并颁布，并通过车险信息平台统一查询使用。
以 “北京现代BH7141MY 舒适型”为例，基准保费为1320元，如果某保险公司自主定价系数为0.65，只改变NCD系数，则保费变化如下：
该车连续三年未出险，NCD系数则为0.6，车损险保费为1320元*0.65*0.6=514.8元。
该车1年未出险，NCD系数为0.85，则该车车损险保费为1320元*0.65*0.85=729.3元。
该车上年发生5次及以上赔款，NCD系数为2.0，则该车车损险保费进一步上升为1320元*0.65*2=1716元。
如果该车连续三年发生5次以上赔款，保费应该相当令人乍舌…….
焦点3：优化商车险保障，创新产品供应
除了价格和保额调整，商车险的保障内容也将扩展和优化。
目前，商业车损险为主险，机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等都是附加保险，消费者需要另行购买，相当繁琐。
征求意见稿提及，引导行业将示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个方面的保险责任，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。
丰富商车险产品方面，拟制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款
此外，按里程计费的保险也在探索中，符合一些开车少的车主需求。
总体来说，此次车险综合改革对车险行业影响非常大。对于消费者来说，在保险责任扩大和保障金额提升的情况下，保费支出还将明显减少，在改革中将无疑受益。
银保监会相关负责人表示，根据主要测算数据，预计改革实施后，短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。
当然，超高风险驾驶行为的车主可能感受到车险价格提升的暴击。
