1、工业社会的财富：卖而不买，存款决定社会财富量
短缺经济条件的生产以物质产品为主体，只有产品所有者“节俭”下消费，才提供了卖而不买的产品，并保留货币。
相对应的，市场上存在买而不卖，需要货币。
最后形成：卖而不买，持有货币，通过银行转化形成储蓄，形成了工业社会时期的：没有储蓄就没有贷款的情况。
在这个过程中，银行的存款全部都是银行向存款人的负债。站在银行角度看，是银行向储户的贷款行为，储蓄方是主导方，遵循的货币发行理论是：存款决定货币发行。
2、观念社会的财富：贷款变成别人的财富，贷款决定社会财富量
以观念产品为主体的经济形态中，无限观念产品任何时间、空间都可以无限供给，同时，物质产品逐渐转变为无限化的物质产品，此时，无限化的物质产品具有及时呼应需求的能力，表现为储备产能和过剩产能。产品所有者在自己消费的同时可以无限供应商品。
这时候，货款形成购买，形成出售方存款，无论货币经过多少次购买，只要不流回贷款方，就一定停留在某一产品售出方的存款账户，贷款成为存款的主导方，因此贷款决定货币发 行。在货币不回到贷款方的情况下，贷款方成为负债方，而货币停留方变成储蓄，即财富拥有者。
