今天聊一个衡量房价是否合理的一个重要指标——房价收入比。
按照国外发达国家的历史经验,房价收入比一般在 7 左右,即 房子的总价格 除以 家庭年总收入是 7。那么,我们来讨论一下为什么是 数字7。
首先,粗略按照房贷利率3%计算,100万的房贷、30年的等额本息需要累计还款150万。即房子30年的持有成本是原价的1.5倍,即30年的还款周期中,需要用10年的时间不吃不喝还房贷。
其次,为什么房贷一般选择30年。网上的各种帖子说了诸多的好处,这里仅说一点,作为人来说,一般是25岁工作、60岁左右退休,中间的工作时间是35年左右。考虑到还贷期间必须有持续稳定的现金流,所以金融机构一般最大选择30年。网上一堆的“专家”说房贷时间可以放到40年甚至50年,我不清楚他们的目的何在,没有持续稳定的现金流,如何还房贷,难不成是卖儿卖女的子孙贷吗。
最后,每个家庭都有一个收支账本,都需要做到收入大于支出,所以站在支出的角度看一下家庭的支出主要包括:基本生活开支、教育、医疗、养老和房地产。如果以30年的时间算,相当于房贷占家庭的总支出是 33%,其他支出是66%。大家不妨自己评估一下自己房贷支出比例和房贷的压力。
说明:房贷利率等数字仅是粗略计算,观点仅供参考。