从1989年到现在央行的基准利率变动过几十次，所以存款利率和贷款利率几乎每年都不一样。我们就取存款利率和贷款利率的最高值来进行分析一下。存款利率最高值刚好是在1989年，8年定期存款利率高达17.64%，而5年贷款利率则达到了19.26%，和现在的存贷利率相比差距很大，我们就以最高值来计算一下。
从1989年到2019年，假设30年间存款利率17.64%保持不变，贷款利率19.26%也保持不变，那么3万元存30年，按照复利的计算方式30年后本息一共：30000*（1 17.64%）^30=392.4万元。那么贷款3万元，30年后本息一共：30000*（1 19.26%）^30=591.5万元。是不是有点不相信3万存存30年能变成392.4万元，这就是复利的魔力。
用最高值来计算了一遍，我们再用最低的存贷利率来分析一下，存款利率最低的就是活期存款利率0.35%，贷款利率最低的就是6个月贷款利率4.35%。那么3万元存30年本息合计：30000*（1 0.35%）^30=3.3万元。3万元贷30年本息合计：30000*（1 4.35）^30=10.8万元。
从中我们可以看出，不管是最高值还是最低值来计算，存款和贷款的利息差别还是很大的，而且时间越长差距越大。
在80年代能从银行贷款3万元的人也很不简单，当时万元户可不是白叫的，那时候的1万元购买力应该能和现在的100万相当了，如果这3万元当初在北京买房的话，现在价值最少应该有1000万，即使按照1989年最高贷款利率复利的方式计算，也还是赚的。钱这东西是无时无刻都在贬值，今天的一块钱和明天的一块钱价值又不一样了，贬值的速度远远大于存款和贷款利率，所以贷款的时间越长越划算。看看现在银行还房贷会用等额本金和等额本息的还款方式就知道了，第一是为了回笼资金，第二主要是有效的规避现金贬值带来的风险。
为什么钱存银行越久越不划算，主要就是因为存款利率永远跑不赢通胀率，钱存银行吃利息也是阻挡不了不断贬值的现实，可能三五年看不出来有多大的区别，但是时间放长对比下就很明显能看的出来。在80年代，工资三四十元能养活一家人，而现在每个月三四千就只能养活自己。
综上所述，1989年在银行存3万元放到现在最高值392.4万，最低3.3万，贷款3万元，最高要还591.5万，最低10.8万。从中可以看出贷款3万元，30年后一次性偿还本息是一件非常划算的事情，而同样的3万元存银行30年时间，是非常吃亏的一件事。
