即分期平台频繁踩雷医美贷款，高息贷款、违规放贷屡禁不止
《中国科技投资》龙秋月
近期，有多名消费者在黑猫投诉平台表示，其在线下门店进行医美消费时被营销人员诱导下载即分期平台——上海即科智能技术集团有限公司（以下简称“即科金融”）旗下的场景金融科技平台，并通过该平台办理医美分期贷款。
另外，即分期平台合作机构涉嫌违规向在校大学生发放贷款。多名大学生反映称，他们被低价的网络广告吸引到线下医美门店进行消费，后被线下营销人员告知疗程费用其实不菲，建议进行分期付款，营销人员推荐大学生下载即分期平台，申请医美贷款进行消费。业内人士表示，虽然监管部门对“校园贷”三令五申、明令禁止，但放贷机构往往为了高额回报铤而走险。
高息医美贷款
据官网信息披露，即分期平台覆盖医疗、大健康、教育、数码3C等各类消费贷款领域，其中，医美是该平台主要的业务场景之一。
目前来看，即分期平台的医美贷款乱象屡禁不止，包括贷款利率过高、收取高额手续费、诱导大学生贷款等。
李乐（化名）告诉《中国科技投资》记者，2020年12月，她在成都某美容院营销人员的推销下，在即分期平台上办理了3万元美容分期贷款，分24期还清，每期偿还本金1250元，利息450元。近日，李乐查看还款账单发现，在待还清的11期账单中，合计需还本息18700元，该笔贷款的综合借款成本为10800元。记者通过IRR利率计算得知，该笔贷款每期利率为2.62%，综合年化利率为31.46%。而据李乐透露，其与即分期平台的借贷合同上，所标明的每期利率为1.5%。
*即分期APP上的还款账单，受访者提供
记者查看黑猫投诉发现，不少用户投诉即分期平台的医美分期贷款利率过高。其中，一位用户表示，其在即分期平台上借款30000元，分24期还清，每月还1730元，总利息高达11520元，合计还款41520元。根据IRR利率计算得出，其综合年化利率达到33.38%。
*多位用户投诉即分期平台贷款利率过高，截图自黑猫投诉
据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》相关规定，人民法院应严格依法规制高利贷，对金融机构的利率上限给出了年化24%的规定。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。
李乐还告诉记者，该笔借款并非直接打入其在即分期平台上所绑定的银行卡内，而是直接打进美容院的账户中，这给“骗贷”留下了一定空间，据“中国经济网”消息，即分期平台曾与成都一家医美机构合作放贷，利用虚假美容手术合同、虚假银行流水等资料申请银行贷款，经医美机构、中介扣除手续费后，最后发放给贷款用户的贷款金额仅有获批贷款金额的30%-60%。
此外，即分期平台与广东南粤银行股份有限公司（以下简称“南粤银行”）开展助贷，频繁陷入征信纠纷，多名用户投诉称其通过即分期平台办理医美分期贷款，放款方为南粤银行，在还清贷款数年后，却发现征信报告出现逾期记录。南粤银行曾对此公开回应称，即分期平台未及时将钱还给该行，导致用户征信出现逾期记录；即分期平台则公开表示，用户在该平台的账单早已结清，是南粤银行内部问题导致出现征信逾期。南粤银行与即分期平台各执一词，用户逾期征信记录目前仍待解决。
合作机构涉嫌诱导大学生贷款
在校大学生王雯（化名）向《中国科技投资》记者表示，其于2021年10月前往美容院进行消费时，被美容院工作人员推荐开通即分期平台进行贷款。值得注意的是，美容院工作人员在知悉王雯为在校大学生的前提下，仍劝导其开通即分期平台进行贷款。
在第三方投诉平台上，与王雯有着相似经历的学生并不鲜见。美容院工作人员往往以低价美容为噱头吸引在校学生到美容院进行体验消费，随后向在校学生推销高价医美项目，并以可分期付款诱导在校学生下载使用即分期平台进行贷款消费。在此过程中，工作人员往往劝导在校学生在录制视频进行贷款审批时，声称自己不是学生。
*多位在校学生投诉即分期平台诱导贷款问题，截图自黑猫投诉
记者发现，即分期APP上公布的借款年龄条件为18-55周岁，其助贷业务“即有钱”介绍页面下方则提示“本服务暂不对学生开放”，其分期消费卡“大鹅卡”注册服务协议中对用户的年龄要求是年满18周岁。
2021年2月，中国银保监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（以下简称《通知》），指出小额贷款公司要加强贷款客户身份的实质性核验，不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得针对大学生群体精准营销，不得向大学生发放互联网消费贷款。放贷机构外包合作机构要加强获客筛选，不得采用虚假、引人误解或者诱导性宣传等不正当方式诱导大学生超前消费、过度借贷，不得针对大学生群体精准营销，不得向放贷机构推送引流大学生。
北京市京师律师事务所律师张振民告诉《中国科技投资》记者，《通知》虽没有对在校大学生的年龄进行规定，但在校大学生是特指一类人群，即正在接受基础高等教育和专业高等教育还未毕业走进社会的一群人。年满18周岁的在校大学生仍属在校大学生，向其发放贷款仍违反《通知》中的相关规定。
乡村振兴建设委副秘书长袁帅对记者表示，“大学生对网贷的危害意识薄弱，同时大学生没有收入来源，承担风险的能力比较弱，很容易出现逾期的现象，进而深陷泥潭。据此前媒体披露，部分小贷公司一半以上的客户都是大学生，甚至有公司专门为大学生设计贷款产品，诱导大学生进行贷款消费。这种现象不仅为贷款机构带来巨大的坏账风险，还会对大学生群体造成巨大负担。”
“对于大学生的消费信贷需求，各银行业金融机构在风险可控的前提下，可开发针对性、差异化的互联网消费信贷产品，并建立完善相适应的风险管理制度和预警机制，加强贷前调查评估，重视贷后管理监督”，袁帅进一步补充道。
针对即分期平台征信纠纷以及涉嫌诱导大学生办理贷款等相关问题，记者分别致函即刻金融以及南粤银行，截至发稿，尚未获得回复。
