“增额终身寿险可以隔离婚前财产吗?,离婚分不分?”
“增额终身寿险可以避税吗?”
这些是许多人在考虑购买增额寿时经常会问到的问题。
在投资环境动荡、利率下行时代,
增额终身寿险以安全稳健、保单利益锁定终身、可灵活减保等优势,
成为很多人理财的新选择。
实际上,增额终身寿险不仅仅是一种金融工具,也是一种法律工具。
在考虑做婚姻资产隔离、合理避税避债方面,增额寿也能发挥巨大作用。
01能不能隔离婚前财产?先说结论:
投保增额终身寿险,是可以实现隔离婚前财产的。
前提是有技巧地设置投/被保人/受益人,规划合理的投保计划。
虽然结婚是一件美好的事情,但近几年来离婚率却居高不下,
婚后柴米油盐很容易摧毁婚前的风花雪月,剩下一地鸡毛。
因婚姻破裂后造成的财产纠纷案例比比皆是,尤其是高净值人群,婚变往往会伴随一系列的财产分割案件。
因此这个作用非常管用。
有两种方式可以选择:
1、自己为自己投保
自己婚前买入增额终身寿,并交完所有保费,投保人和被保人都设置为自己,受益人设置为父母。
由于是婚前交完保费,这笔钱会锁定“长期稳定保单利益”,实现一定程度的资产增值。
也不需要夫妻协力经营打理就能获得收益,属于个人财产。
2、父母为子女投保
作为父母,如果担心孩子将来有离婚风险,也可以买一份增额终身寿险作为资产隔离。
《中华人民共和国民法典》第1063条
根据民法典第 1063 条的规定,父母作为投、被保人,在孩子婚前将孩子设置为受益人,
将来这就是孩子的婚前财产,万一孩子婚姻发生变故,这笔钱也是不会被分割的。
即便配偶欠债,这笔钱也不会被强制执行。
如果是在结婚登记后买的,父母也没有写清楚是对孩子的【个人赠与】,
这在法律上则会被视为夫妻的共同财产,离婚的时候需要进行财产分割。
如果配偶负债,还有可能会被强制执行。
因此,奶爸建议有意向使用增额终身寿险隔离婚前财产的小伙伴,
可以选择趸交保费的方式,这样可以避免存在婚后使用夫妻共同财产缴纳保费的争议。
或者说把这笔钱交给父母,让父母作为投保人,自己作为被保人和受益人;
这样才能避免后续出现不必要的争议。
02增额终身寿险能不能避税?对于不少高净值人士而言,买保险除了为了自己和家人提供保障外,还会考虑是否能在税收方面得到优惠。
那么,增额寿险保单能否避税呢?
我们以个人所得税为例,
先看下有什么情况是可以免征个人所得税的。
根据《中华人民共和国个人所得税法》第四条:
下列各项个人所得,免征个人所得税:
(一)省级人民政府、国务院部委和中国人民解放军军以上单位,以及外国组织、国际组织颁发的科学、教育、技术、文化、卫生、体育、环境保护等方面的奖金;
(二)国债和国家发行的金融债券利息;
(三)按照国家统一规定发给的补贴、津贴;
(四)福利费、抚恤金、救济金;
(五)保险赔款;
(六)军人的转业费、复员费、退役金;
(七)按照国家统一规定发给干部、职工的安家费、退职费、基本养老金或者退休费、离休费、离休生活补助费。
打开个人所得税APP,进行个税汇缴清算的时候,会发现个税扣除项目中也有保险的身影,
可以看到,主要有三类保险可以抵扣个人所得税:
年金、个人税优健康险、税延型养老保险。
实际上,用保险抵扣个人所得税并不容易。
就增额终身寿险而言,主要涉及到的一条是,
保险的理赔金不需要交税。
即如果投保后身故了,身故理赔金不是收入所得,而是损失补偿,这笔钱可以不交个税,
所以增额终身寿险也是协助实施税务筹划的较好支撑。
当然,现实生活中,情况往往更为复杂,需要具体分析,不能一概而论。
03优质增额终身寿险有哪些?目前市面上的增额终身寿险有很多,我筛选了6款优质产品,供大家参考:
1、增多多3号(泰山版)
【特点】
投保门槛低:投保年龄范围广,支持1-6类高风险人群投保;健康告知比较宽松,支持智能核保,年交最低1000元起
3/5年缴费保单利益较高:30岁男性,年交10万,60岁时IRR都能超过3.46%,越往后,IRR无限接近3.49%
可附加万能账户:金多多万能账户保底利率有3%,目前最新结算利率是4.7%,处于业内较高水平
【总结】
投保门槛低、保单利益可观
【适合人群】
适合预算充足,看中万能账户的朋友。
2、乐满满3号
【特点】
5/10年交保单利益比较不错,支持加减保,保单权益丰富。
双被保人,形式灵活:同一份保单可以有两个被保人,如果后面计划有变,可以增加/减少被保人
投保人设计多样:支持增加/减少投保人和隔代投保,满足多样化投保需求
其他保障包含健康服务及信托
【总结】
加减保灵活方便,保全规则非常全面
【适用人群】
夫妻/两个孩子同时投保,追求保单灵活的用户
3、弘运连连
【特点】
封闭期超短:30岁男性,年交10万,趸交、3年交只要3年,5年交也仅需5年即可;
30岁男性年交10万交,交3年,80岁时IRR达3.36%
健康告知仅1条:不问询结节、三高以及高风险运动等,非常宽松
保单权益丰富:支持加减保,规则相对宽松;提供专业信托服务管理资产;
额外保障航空意外,给身故/全残保障加码
【总结】
早期现价增长速度非常快,保单资金使用较灵活。
【适用人群】
想要更快、更灵活地支配保单资金的朋友,或者是身体亚健康人群。
4、金玉满堂(典藏版)
【特点】
加减保宽松:保单生效满15个月就可以减保,每次100元起减;加保也很宽松,75周岁前就能加保,100元起
封闭期短,保单利益高:趸交、3/5年交,30岁男性、年交10万,封闭期基本只要5/6,长期持有,IRR无限接近3.48%
保单权益丰富:支持变更投保人、指定第二投保人,保障保单权益和资产独立性,非常适合高净值客户传承财富
【总结】
目前综合表现都非常不错的新品
【适用人群】
追求较高保单利益,看中保单灵活使用人群
5、鑫享福
【特点】
趸交/3年交IRR非常不错:比如,30岁男性,年交10万,交3年,90岁时IRR无限接近3.48%,不过趸交压力较大,3年交更适合大部分人
长缴现价增长速度快:比如10/15/20年交,封闭期一般在11-13年,缴费期内现价就能超过已交保费
保单权益丰富:支持加减保,规则相对宽松;额外保障航空意外,给身故/全残保障加码
【总结】
目前综合表现都非常不错的新品
【适用人群】
追求较高保单利益,有长期财富规划人群
6、康乾3号·瑞祥人生
【特点】
封闭期短:30岁男性,年交10万,趸交封闭期是4年,3/5年交则是6年,早期现价增长速度非常快
保单利益水平市场罕见:趸交IRR最高可达3.499%,无限接近预定利率3.5%;3或5年交IRR也不错,5年交在后期IRR也能突破3.49%
投保门槛低:2000元起投,70岁以内人群都能买
【总结】
投保门槛低、长期保单利益高,减保写进合同。
【适用人群】
追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。
04奶爸总结增额终身寿险是家庭资产配置、婚前财产规划的优质工具。
同时,我们更应该清楚,
保险最核心的价值还是作为一种风险管理工具,
是为了在遇到意外、疾病等状况时,可以提供必要的资金支持,保障个人和家庭的生活质量。
因此,买保险的时候切勿仅仅考虑某一方面的优势,而忽略了自身的实际情况。
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