直接说结论，两种医保各有优势：
- 职工医保：赔付额度、报销比例更高，尤其是大病住院有明显优势；
- 居民医保：理赔门槛更低，小病住院和职工医保待遇差距不大，大病住院差距较大。
为了更方便理解，我们举个例子：
王先生在某三甲医院住院做手术，总共花费 10 万元，其中 3 万为社保外费用不报销， 7 万社保内费用可报销。
分别看看两种医保的报销力度：
- 职工医保：（70000 - 1600）x 80% = 54720 元
- 居民医保：（70000 - 500）x 70% = 48650 元
可见，职工医保比居民医保多报销 8000 元，不过居民医保也没有很差。
但如果发生超出居民医保报销限额的医疗费，比如 30 万，职工医保就有明显优势，能报销更多。
2、职工养老VS居民养老，哪个领得多？
最后再来看看养老保险，职工和居民的待遇差别大吗？
根据广州现有政策，我们选取职工养老的最低缴费基数，以及居民养老的最高档分别测算。
整理对比表如下：
可以看到，广州职工养老每年多交 5000 出头，但在退休金额上，要比居民养老高 4 倍多.......
因此，通过以上分析，我们的结论是：如果经济条件允许，建议自由职业者交职工社保。
虽然各地政策有差异，但通常来说，职工社保待遇都会更好。
以广州为例，自由职业者王先生每年多交 1 万，可享受更好的医保报销待遇，退休后养老金领得更多。
如果觉得自己交职工社保压力大，那就只能选择交居民社保了，有社保起码比没社保好。
五、常见疑问答疑最后，我们来看看自由职业者常问到的两个问题。
1、退休时社保没缴满，怎么办？
有些朋友担心，如果到了退休年龄，但社保没有缴满相应年限，就不能领养老金、医保也不能终身报销了吗？
很多地区都 可以办理延长缴费，或者一次性缴费，满足条件后，同样能享受相应福利。
具体政策可以拨打 “区号 12333” ，咨询当地社保局。
2、不交社保，买商业保险能替代吗？
自由职业者每年至少要花几千块交社保，压力还是蛮大的。如果不交社保，改买商业保险怎么样？
我们建议 一定要交社保，商保不能替代社保。理由如下：
- 商业医疗险无法代替医保：医保具有 可带病投保、保证续保、缴满一定年限终身享受福利 等优势，这些都是商业医疗险无法做到的。
- 商业养老险无法代替社保：社保养老也有 高收益、抗通胀 等优势，商业养老险同样无法取代。
只有先把社保这道基础防线布置好，再根据个人情况，配置合适的 重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，才是最完美的保障。
2020 年突如其来的疫情，也让很多朋友失业，被动地成为了自由职业者。
不管怎么样，社保 商保 一定要有，才能更安心坦然地面对人生的起起落落。
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愿我们医有所养，老有所依：）
六、写在最后我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。
保险里的坑数不胜数，我们老百姓真的防不胜防。
为了更好的帮助大家，我呕心沥血整理了一系列知识干货，欢迎自取！
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