个人账户余额不仅包含职工养老保险中所缴纳的社会保险金，还包含被合并的城乡居民养老中所汇总的社会保险金。
这时就需要用到养老金的计算方式了。
养老金=基础养老金 个人账户养老金。
计算出养老保险的待遇。
退休金的计算方式这么简单明了，我们就可以很好地判断出，自己的利益是否最大化。
那么如果没有合并的话，领取的养老金的计算方式又是怎样的呢?
养老金=基础养老金。
但如果没有选择将城乡居民养老保险合并到职工养老保险，享受的待遇则是最低的。
所以说，如果职工养老的累计缴纳已满15年的话，退休的时候应该以职工养老的方式办理退休。
同时也可以选择不合并养老金，不合并养老金也是养老待遇最低的一种情况。
如果退休人员的利益在后期有向上的趋势，那么可以选择将城乡居民养老和职工养老进行合并。
如果在工作期间缴纳的职工养老累计缴纳未满15年，那么是否需要继续缴纳养老金的前提下才能享受养老金待遇呢?
肯定是不能享受养老金待遇的。
在职工养老累计缴纳未满15年的情况下，我们可以选择继续缴纳，或者可以选择以城乡居民养老的方式进行办理退休。
如果选择继续缴纳养老金的方式，那么可以将城乡居民养老和职工养老账户进行合并，合并后缴费的年限可以进行累加，但个人账户余额不可以进行累加。
如果选择以城乡居民养老的方式进行退休，那么缴费年限就不能累加，只能在办理退休的时候将缴纳的年限规定为最低的，不能享受职工养老的待遇。
这就大大降低了自己享受养老金的利益，所以在选择的时候，一定要仔细思考，选择适合自己的进行办理。
如果选择以城乡居民养老办理退休。
那么退休金的计算方式就是根据当年当地的退休金标准来进行计算的。
