（4）疫情防控
疫情到来后，大部分行业都会配合防疫工作，短期内收入大打折扣，很多家庭和个人暂停了收入来源，但是家庭开支、房贷、车贷、房租等等，都需要资金周转，这个时候囊中羞涩是必然，选择贷款是刚需，人们可以通过贷款来缓解一些短期财务压力。
《中国消费金融公司发展报告（2023）》）中提到：截至2022年末，消费金融公司服务客户人数突破3亿人次，达到3.38亿人次，同比增长18.4%；资产规模及贷款余额双双突破8000亿元，分别达到8844亿元和8349亿元，同比增长均为17.5%，高于经济和消费增速，为恢复和扩大消费需求作出了积极贡献。
2022年，消费金融公司为受疫情影响的34万余名客户减免了51.9亿元的利息，为17.9万名客户减免了1.7亿元的费用，为9万多客户协商延期还款58.9亿元，为12.5万名因为疫情影响而逾期的客户提供征信维护服务。
综上，大量消费者的个人贷款意识增强，且逐渐习惯消费贷款行为。
4. 技术（Technology）
随着金融科技技术的迅猛发展，消费金融业也在逐渐发生变革。金融科技技术的运用，打破了传统的金融模式，改变了消费者借款的方式、提高了风险控制能力、降低了成本、提升了交易效率和用户体验。金融科技技术对消费金融业的影响主要有以下几个方面：
（1）借款方式的改变
在传统的消费金融业中，借款主要分为信用贷款和抵押贷款两种。自从金融科技技术的应用，消费金融行业也随之迎来了“新金融时代”。在这个时代，消费者可以通过互联网金融平台实现快速、简单的贷款方式。个人难以通过传统渠道申请到贷款，但是，在互联网金融平台上，消费者只需要填写一些基本的个人资料，平台便可以通过大数据分析技术、复杂的风险控制模型对用户进行审核，最终高效地实现个人贷款。另外，消费者还可以利用银行、支付宝、微信等电子钱包提供分期功能来实现小额贷款，避免因大额借款而担负过高的利负担。
（2）提高风险控制能力
对于消费金融业来说，风险控制一直是一个难点。金融科技技术的运用，提高了风险控制的精度和效率。通过大数据分析，金融科技技术能够对消费者进行评估和检测，从而准确地测算风险。在传统的银行贷款过程中，人工审核和风险控制的人为因素较大，而金融科技技术的出现则大大减少了这方面的失误率。同时，人脸识别、手写签名等技术的应用，也使得还款真实性的审查变得更加便捷和灵活。
洞见科技借助设备指纹、知识图谱等前沿技术与隐私计算高度结合，助力金融机构反电诈。联合多类型金融机构，形成全行业联防联控联盟，提高金融机构电信诈骗拦截率，减少经济损失，保障人民财产安全。
（3）降低成本
消费金融行业所要面对的成本很高，包括各类费用、人工成本、资金成本等。而金融科技技术的应用，则可以大大降低消费金融行业在这些方面的成本。比如，在消费金融领域，密码、人脸识别等技术的应用可以大大减少人工成本，并提高消费金融的效率。另外，通过数据分析技术，消费金融公司可以更准确的把握风险，并对用户的信用情况做出更加有效的评估，从而不必追加过高的利息。
智能语音与对话式AI产品通过替代或辅助人工的方式，可精准有效地解决金融机构在客户服务、营销、培训、催收等方面人工成本不断增加、客户服务效率低下、获客成本高等问题，助力金融机构实现降本增效。
（4）提升交易效率和用户体验
借助金融科技技术，消费金融的交易过程愈发快捷和高效。
2023年人工智能技术开始走向爆发性趋势。以ChatGPT为代表的大模型与消费金融客户服务、营销等场景天然契合：一是升级用户体验，通过人机交互方式的变革，实现多轮对话与KYC，提升对话与服务体验。借助多元化的虚拟数字人形象，模拟人的形态和行为，以动态可见的虚拟客服跃然屏上，进行细心、专业的讲解和指导，增加了服务温度和亲切感；二是优化内容生产创意与效率，在自动化生成营销物料的同时，实现千人千面的个性化营销。
消费金融机构在大模型助力提升金融消费新体验方面已经作出有益探索，如马上消费成功研发了智能人机协作平台、推出金融行业首个企业级“虚拟数字人”，提升营销、服务和运营的效率和体验。此外，马上消费还积极参与大规模预训练模型技术、生成式AI等行业标准制定，共建大模型技术可信开放生态。
总之，金融科技技术的有力运用，翻转了传统消费金融业的运行方式，提高了消费者的借款效率，也使得风险控制、成本管理和客户服务等方面均得到显著提升。科技和金融的不断发展，消费金融业也将进入一个全新的发展阶段。
5. 总结
总体而言，以上种种因素合力推动了消费金融行业的发展。那未来几年该行业的发展趋势是什么样的呢？是否还有足够的市场空间？
用户规模增长情况：
新市民群体具有数量大、成长性强、金融服务需求大等特点，但目前新市民享有的金融服务仍存在较大缺口。
目前，我国新市民群体大概有3亿人，绝大多数属于灵活就业人群，难以提供有效收入证明或稳定流水证明，其征信信息不完善，甚至是征信白户。而征信信息的缺失，导致他们很难从传统金融机构获取到便捷的金融服务。
新市民群体伴随我国的城镇化过程产生，并且已经有新市民通过各种途径成为消费金融机构用户。
市场规模增长情况：
中国银行业协会发布《中国消费金融公司发展报告（2023）》显示，截至2022年末，消费金融公司服务客户人数突破3亿人次，达到3.38亿人次，同比增长18.4%。资产规模及贷款余额双双突破8000亿元，分别达到8844亿元和8349亿元，同比增长均为17.5%。随着互联网在各个领域的普及，未来还将有更多的人将网贷作为投资渠道。
