04
为什么附加费用控制在了15%以内，但是不同的保险产品费用仍然会有这么大的差距？
首先最直观的是，保障责任的不同，保费差距非常大，具体可以看这篇文章
保险的“性价比”是伪命题吗？
虽然这篇文章提到产品已经全部停售，但是仍然能说明以下结论：
保额越高，保费越贵；
保障时间越长，保费越贵；
交费期越短，保费越贵；
保障范围越广，保费越贵；
05
除此之外，我们会发现，即便是保障内容差不多的产品，也可能会产生较大的保费差距。这里就涉及到净保费的定价了。
净保费的计算受到很多因素影响，其中影响最大的是预订利率和生命表及其他精算参考资料。
生命表等资料决定了各项保障内容的保证成本，各个保险公司手里的资料都差不多，因此各公司产品的保障成本其实是差不多的。
那么决定净保费差距最重要的影响因素就是
预定利率是保险精算中最基础的概念，同样理解起来也很复杂，我专门写过文章进行解读，本文中不再赘述。
辟谣！预定利率怎么可能是真实收益率！
简单来说，预定利率越高，保障型产品的费率越低，储蓄型产品的收益越高。
有些公司设计长险用的是顶格的3.5%的预定利率，那么他们的产品价格就会比较便宜；有些公司设计的时候用的是3%甚至2.5%的预定利率，那么这些产品价格就会更高。
此时一定会有朋友问了，预定利率差千分之五、百分之一，总保费怎么会差距这么大？
很简单，复利的效果而已。
终身类型的保险，在精算上都是采用复利几十年的模型，差距当然大了
所以，预定利率差千分之五，总保费差个20%以上是很正常的。
