近日，车主们讨论最多的话题是车险保费到底能不能降价。
就在前两天由银保监会印发的《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》引起了车主们的关注，这则通知里明确了商业车险定价系数范围的调整。
- 原标准，0.65-1.35
- 新标准，0.50-1.50
调整后的车险保费价格最多可下降23%，但最高也能上涨11%。
商业车险保费的计算公式为：基准保费×NCD系数×自主定价系数＝商业车险保费，这些系数都是什么意思呢？
基准保费不用过多解释，说白了就是保费报价，比如新车首年保费计算的结果是5000元，那在没有其他系数的前提下的保费就是5000元。
NCD系数是“无赔款优待系数”，该系数是基于还保险行业平台根据近三年的出险记录返回的系数计算得出；意思是三年内如果有发生保险交通事故，通过商业车险进行过理赔，NCD系数就会让保费提升，或者没有任何折扣，也就是只能按照原价来计算。
自主定价系数顾名思义，是险企依据自身经营情况定出的系数，这个系数就是开头讲到的这两组数；曾经的标准就是0.65到1.35，白话的讲就是可以按照最低六五折来计算车险保费，但如果NCD系数异常则最高可按照1.35倍来计算车险保费，新标准则是调整到五折和1.5倍。
通过这一节的解读相信大家都能懂得如何计算车险保费了，其实在这个计算公式里有一个漏洞；那就是如果近期出现过保险交通事故就没有折扣的概念了，自主定价系数会变成“1.0”。
也许这有些不好理解，那就计算一下吧。
假设车险保费是5000元，险企在第一年无法评估车辆和司机的风险系数，所以自主定价系数就是1.0；计算的方式是“5000×1.0＝5000￥”，第二年、第三年、第四年一直没有发生过交通事故的话，自主定价系数就会一直放下调整。
标准大致为：
- 一年无赔，第二年，5000×0.85＝4250￥
- 两年无赔，第三年，5000×0.70＝3500￥
- 三年无赔，第四年，5000×0.65＝3250￥
这是费改之前的标准。
费改之后最低标准达到0.50，标准则有可能是“四年无赔·5000×0.50＝2500￥”，或者是第四年0.60、第五年0.50，这个标准是可以由险企自行决定的。其实在上一轮的费改之后，个别区域的险企最高达到「五年无赔·自主定价系数0.40/5000×0.40＝2000￥」。
但是，如果第二年发生过保险交通事故，第二年的自主定价系数就还是1.0；如果到第三年才发生一起保险交通事故，那就是第二年已经按照0.85计算，但是第三年会重新回到1.0的标准，并且之前的记录全部清除——从第三年开始，第四年变成了第二年、第五年变成了第三年，也就是只要发生保险交通事故就要清零并重头开始计算，第四年0.85、第五年0.70、第六年0.65，如果之后的某一年还发生过交通事故仍旧要清零并重新计算。
而且车辆在发生过户之后也要清理记录并重头计算，这就是“出险”和“自主定价系数”的关系。
