很多人对于购买保险的直观感受就是：保险嘛，想啥时候买都行，反正我是消费者。
然而，真正投保过或者说曾经被保险公司拒之门外的朋友应该都会知道，
保险并不是你想买就能买。
跟大家聊了这么久的保险，一直都涉及到核保，却一直都不曾深入地讲过它。
今天，我决定来跟大家聊聊保险公司核保的那些事。
对保险有疑问的，欢迎来问我哦~
一、核保内容在投保之前，保险公司必须要详细了解一下投保人和被保人。
这个了解的过程，就是核保。
保险公司的核保的时候，主要涉及以下几个内容：
基本情况：年龄、性别、职业、居住地等。
财务状况：投保保额、个人收入、负债情况等。
健康状况：身高体重、现有病史、过往病史、家族病史等。
我们单拎几个重要的出来说说。
（1）职业核保
所有保险产品都会有承保职业这一栏。
其中，对高危职业限制最多的莫过于意外险了。
而医疗险、重疾险和寿险这三个险种对高危职业也都有一定要求。
具体视产品而定。由此可见，被保人的职业是保险公司高度关注的一大信息点。
（2）财务核保
保险公司一般会对寿险保额设定上限。
比如规定寿险保额不得超过年收入的十倍；少部分重疾险产品，也可能会进行保额限定。
保险公司这么做的目的有两个。
- 一是保额太高，保费也高
如果你的年收入与所需要缴的保费相差太远，保险公司不愿徒增退保风险，会合理怀疑你是否有足够能力缴纳保费。
- 二是为了防范道德风险
说个极端情况。
有些人会倾其所有买一份超大额的定期寿险，比如两千万，然后过个一两年进行有预谋的自*。
如果来多几个这种客户，保险公司岂不是赔死？
因此，投保人的财务状况是保险公司关注的第二个信息点。
主要就是看你有没有足够的经济能力支付保费。
（3）医学核保
医学核保主要是针对被保人的身体健康状况进行核实。
而健康告知就属于我们最常见的医学核保。
谈到这一点，我相信在座很多朋友都会有共鸣。
因为我收到过太多私信，都是咨询身体问题能否投保的。
医生明明都说了没事，为什么保险公司要加费或者除外承保，甚至直接拒保呢？
是在针对我吗？
针对谈不上，只是保险公司心里有它自己的小九九。
对于你身体的那点小病痛，站在医生的立场，医生看重的是当下。
而站在保险公司的立场，它看重的是未来。
未来你的病情有没有复发或加重的可能？未来出险的概率有多大？
但是，即便这样，大家也一定要如实告知。
被拒保总好过因不如实告知被拒赔，人财两失啊。
二、核保形式不同的保险公司会采用不同的核保形式，通常会分为以下几种：
健康告知、智能核保、邮件核保、纸质核保。
保险公司会通过以上这些核保形式，再结合我们每个人的自身情况，综合判定承保的风险大小，然后给出不同的核保结论。
核保结论一般分五种。
- 正常承保
意味着保险公司同意你进行投保，这是最好的结果。
- 加费承保
即为保险公司虽然同意你投保，但是保费比正常承保要高。
如果保险公司认为你的病情有复发的可能性，但这种概率风险尚在可控范围内，一般就会让你加费承保。
- 除外承保
简单理解就是，被保人身体有什么病情，对应的身体部分除外责任。
这也是不符合健康告知人群中，占比最多的一种情况。
- 延期承保
这说明保险公司对被保人目前的情况也无法直接下定论，所以会先选择延期。
等过段时间检查报告出来了或者身体情况稳定了，再决定。
- 拒保
保险公司根据你的情况进行评估后认为，如果你承保的理赔风险太高，保险公司就会直接拒保。
一般而言，核保结论从优到劣依次是：
正常承保＞加费承保＝除外承保＞延期承保＞拒保
其他三种就不用说啦，至于加费承保与除外承保哪个更好，因人而异。
三、写在最后随着现代人生活节奏越来越快，哪怕是年轻人也不能保证身体百分之百健康。
一旦身体有点小毛病，健康告知就成了我们买保险路途中的最大拦路虎。
大喵建议大家还是要多锻炼，少熬夜，定期做身体检查。
不要等到身体真的出现了毛病，才悔之晚矣。
因为，买保险真的没有我们想象中的容易。
对理财或家庭保险规划有疑问的朋友，可以私信我哦~
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