很多人拒绝谈寿险，一方面因为中国人对于“死”这件事比较忌讳，另一方面因为很多人会认为赔付的保险金，自己既见不到又摸不着，这种体验很不友好。
但是，大家却忽略了一个事实，就是自己身后所背负的那份家庭责任。
如果自己是家中主要的劳动力，并且贡献着家中最主要的经济收入，那么是否考虑过倘若自己不幸离开，那么家人的未来将如何继续？
孩子的抚养、教育费用，老人的赡养费用，家庭贷款（房贷、车贷）的偿还....
这些都会随着一个人的离开而陷入困境。
作为家庭精神及经济支柱的我们，如果在离开这个世界的时候，可以留下一笔财富，使家庭能够继续地走下去，也是我们对家庭应尽的责任之一。
寿险，便是这样的一种金融工具，将被保险人身故的风险进行转嫁的一种工具。
所以，寿险被称作对一个人对家庭、家人“爱”与“责任”的延续。
这句话冒似有点“入戏太深”，但事实却是如此。
这便是是寿险的功能之一 - 风险转嫁。
此外，由于是在被保险人身故之后给付保险金，所以寿险还有“财富传承”的功能。
正如那句开玩笑的话：
我来到这个世界上 ，就没有想着活着回去！
是的，人固有一死，而寿险又是以被保险人的身故事件为赔付依据，所以身故的保险金是一定可以拿到的（这里指的是“终身寿险”，详细的内容会在后面介绍）。
而我们所交的保费，通常也会小于保险公司赔付的保险金，这样一来，身故保险金也可以被看作是给予后代的一笔财富。
而且还可以通过指定受益人，把资产传给想传的人。
对于买保险，一直都是秉承“按需购买”的建议，寿险也不例外。
怎么做才算是“按需”？
其实寿险看似责任单一，但也分很多种。
定期寿险
这类寿险并不是“终身制”的。
通常只保障固定的年份（如20年、30年等）或是保障至某一年纪（如60、65、70周岁）。
特点是杠杆高，同样的保额，保费较终身寿险来说还是低很多的。
但是保险期间一过，若没有发生保险事故，则不会返还任何费用。
定期寿险，适合那些为了家庭、事业打拼的年轻人，在最拼命的阶段，给自己与家人增添一份保障。
当这段“黄金时期”过后，孩子成年了、贷款也还清了，身故后家庭遭受重创的风险会变得越来越小，这时寿险的“风险转嫁”功能便显得不那么重要了。
所以，对于那些仅仅想转移家庭风险的朋友来说，定期寿险是个很好的选择。
计算出自己身上的贷款、未来子女教育的支出、赡养老人的花销，以及其它家庭必须的费用，把这些作为定期寿险的保额，这样才能把风险带来的损失降到最低。
定额终身寿险
定额终身寿险，则是“终身制”的寿险。
在购买的时候，需要确定一个保额，然后每年交纳固定的保费即可。
由于定额终身寿险一定会赔付，所以它的保费相对来说要比定期寿险高出不少。
这类保险在保险期间的前期，具有很高的杠杆率，但在后期则渐渐地被“财富传承”的功能所归化。
增额终身寿险
增额终身寿险，是相对于定额终身寿险为说的。
定额终身寿险的“保额”是固定的，买多少保额就是多少，一辈子都不变。
而增额终身寿则不一样，它的保额是变化的，或者说是按一定比例增长的；在早期可能就是1倍多的杠杆，但随着时间的推移，会渐渐地膨胀，甚至在某个时间点过后，会超过同等保费下的定额终身寿。
最后，总结一下如何选择这几类寿险。
如果单纯的想转移家庭风险，那定期寿险无疑是最好的选择，而且如果大家担忧自己会有英年或中年不幸的可能，也可以选择定期寿险。
假如大家对自己的寿命很有信心，或是有家庭长寿史的，可以尝试选择增额终身寿，因为只要大家“玩命”的活下去，我们的保额就会越来越大，而且中途还可以通过减保去“折现”。
