买房贷款分为两种,一是等额本金,等额本金的意思是每月偿还等额本金,而利息部分则是每月递减的模式,最终买房人刚开始的压力比较大,到最后慢慢减少。二是等额本息,等额本息的意思是每月偿还等额的本金和利息,即每月偿还的金额是固定的。
那么问题来了,买房贷款,等额本息和等额本金哪个划算?
一、等额本息和等额本金
一般来说,现在买房都需要贷款。银行的工作人员也会给我们提供两套房贷方案。(等额本金和等额本息)
当然咯,很多人可能会为此纠结,不知哪一套房贷方案划算。
其实,现在网络非常便利,完全可以查找到相应的数据。
我们以100万房贷为例:
图一(等额本息)
贷款100万,每月还款6544元
图二(等额本金)
贷款100万,首月还款8250元,后面逐月递减。
二、哪个划算
问题来了,等额本息每月还6544元,等额本金首月还8250元,后面逐月递减。
对于这两个方案,我们无法通过直觉,获知哪一个划算。很多人心中疑惑,究竟哪一个方案支付的利息多也就无法解开。
在此,小白先说答案。
所支付利息:等额本息>等额本金。
100万的房贷(20年期),等额本息支付的利息总额是57万,等额本金支付的利息总额是49万。(尾数省略)
早前,中国人本能地拒绝“借钱”,奉行的是两不相欠的处世原则。所以在此意义上,等额本金支付的利息少,等额本金划算。
因为欠钱在中国文化中,几乎意味着“朝不保夕”。
旧社会,若拖欠地租,或还不起利钱,那地主对贫农是毫不客气的。
地主到佃户家逼租,逼不出来,就把佃户逐出土地或赶出房屋。要是农民反抗,他就要挨地主或其狗腿子的毒打。
三、银子和钱不一样
旧社会,你借一块银子,要还一块银子 利息
现在,你借一元,要还一元 利息
只不过,现在的一元钱贬值速度远快于旧社会的一块银子。
2018年:货币和准货币180万亿(省略尾数)
2013年:货币和准货币 107万亿(省略尾数)
2009年:货币和准货币 59万亿(省略尾数)
2009-2018年,货币和准货币增加了3倍多。在此背景下,早买房,房贷金额大,借款利息多的人赚取的"信贷红利“最多。
此种情况下,等额本息支付的利息多,等额本息划算。
四、选择的关键
其实,透过上面两种选择情景,小白想告诉大家,选择的关键在于房子的收益和贷款利率。
目前,房贷的基准利率是4.9%。
你可以问自己,心仪的那套房子未来5-10年的年均收益能否超过4.9%。
1、认为超过4.9%,选择等额本息。
2、认为超不过4.9%,选择等额本金。
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