利息会和本金叠加吗,利息和本金一样多利息会变吗

文/一个只想搞钱的魔王君 第001篇

导语：爱因斯坦有没有说过这句话，魔王君也不知道，但是「复利效应」确确实实存在。

「复利」是与「单利」相对应的经济概念，是一种利息的计算方式。单利的计算不把利息计入本金，而复利恰恰相反，它的利息要并入本金中重复计息。

复利就是复合利息的意思，它是指每年的收益还可以产生收益，具体是将整个借贷期限分割为若干段，前一段按本金计算出的利息要加入到本金中，形成增大了的本金，并作为下一段计算利息的本金基数，直到每一段的利息都计算出来，加总之后，就得出整个借贷期内的利息，简单来说就是俗称的「利滚利」、「驴打滚」或「利叠利」。

我们把这种现象，叫做「复利效应」。

「信用卡」，相信很多人都有，但是很多人都没搞懂它是怎么赚钱的。我们来说说它的一个赚钱手段「分期手续费」，当你出账单了，银行会乐此不疲地打个电话给你，说先生你这个月账单出来了，我不是来催你还钱的，这笔钱可以下个月还，只要将账单中的36000元分36期即可，每月免息只收取给一点点手续费……巴拉巴拉一大堆。

你若有所思，已经顺着她的思路算了一笔账，觉得确实蛮划得来的，一个月只要还一千多块，于是就做了一笔分期，还洋洋得意占了很大便宜。

现在来帮你把账给算明白，这里先设置个疑问，银行为什么会一直强调分期「手续费」，而不说「利息」呢？这两者说法其实大有不同。

先算一下账，你这笔账单分期36000元36期，月利率0.72%，折合成年化8.64%，这么看来确实不高，也没什么问题。

问题的关键在于它的一个还款方式，我们常称之为「等额等息」，实际上银行并没有「等额等息」这种还款方式，常见的还款方式只有「等额本金」、「等额本息」、「先息后本」这三种。这也是为什么银行称之为「手续费」而不称之为「利息」的原因，只是银行偷换概念的一种说辞。

那么「等额等息」是怎么还款的呢？是指分期本金按规定期数等额平摊，利息按分期本金固定利率计算。

也就是说36000元按36期均分每月还款本金为1000元，利息则是按分期本金36000元乘以固定月利率0.72%等于259.2元。这意味着你每个月还款都是1259.2元，看起来好像也没什么问题。突然你发现，自己还款到最后一期，你只欠了1000元，但是还是要给259.2元的手续费，月利率达到25.92%，这是不是离谱得可怕。

那按资金使用率来算的话，你的实际年化已经远远超过了8.64%。

可见银行已经深得「复利效应」的精髓，每回收一期的资金立马又给你用，你如果消费的话就赚你刷卡手续费，如果你最低还款它又可以收取你的消费利息。反正把你玩弄于股掌，成为它赚钱的工具人。

现在说「余额宝」可能大家都没什么感觉了，但是它的诞生和发展确实把银行都吓得不轻，不敢再躺着睡觉了。

余额宝实际上就是用最浅显易懂的「复利方式」培养大家的理财意识。

众所周知，因为我们这些散户并不受银行待见，老百姓身上有剩钱就往银行那里存，一年下来也能赚个小小的利息。在银行面前，由于存款金额小，并不能像大户人家那边拿个高一点的利息。那个时候，银行的活期年利率0.35%，定期一年期利率1.5%，中间钱还不能取，否则就按活期利率来算。

这个时候「余额宝」改变了这种传统理的财习惯，它以货币基金方式来展现，按日计息和折现，并且利息叠加在原有本金上纳入下一个计息周期的本金。人们看得到收益数字的增长，并且还可以随存随取。如你一直存着，每个月还加点钱进去，如此复利下去，假以时日也是个了不得的天文数字。

因此，后起之秀「余额宝」唤醒了普通人的理财意识，把力量汇聚在一块成为了一个「庞然大物」。

我们学习了「复利效应」，在实操执行中往往感觉这跟书上说得好像不太一样。

为什么会有这样偏差呢？

那是因为「复利效应」是静态思维，前提是假设所有的条件都是固定不变，但现实生活是动态的，发展的。所以「复利效应」并没有创造出太多的奇迹，不然这个社会人人都是富人没有穷人了。

这里涉及到两个陷阱，「本金成本」和「时间成本」。

如果你是一个穷人，身上只有几千上万的或者说手头没有个三四百万的，先不用去操心理财。为什么呢？因为「理财是以大博小，赚钱是以小博大」。这个时候，你应该琢磨的是如何去赚钱，而不是如何去理财。

那些搬出「复利效应」鼓吹去理财的，实际上都是别有用心的，推荐给你的理财产品基本都是坑。你看那些玩P2P的，基本都是雷完了，这些年玩资金盘、*盘、伪区块链炒币的都被收割了七七八八。

主要原因在于穷人「本金少」，「复利」在长时间内微乎其微，所以要追求「收益高」，而收益高就意味着风险高，你有多大的自信自己能比别人的运气好？

用「以小博大」的心态去理财往往没法看透事物的本质，很容易被骗子的拙劣伎俩所蒙骗。

「复利效应」往往前期只是很微小的变化，也就是说这种变化可以忽略不计，如果在「本金成本」没跳跃出来，本金太少，计息周期长，这样就很难在有生之年看到自己成就。

实际上，你把钱交给那个人打理，如果今年有某些不可抗力因素导致收益率达不到预期，那么他就无法给你兑现之前承诺的收益。做生意有亏有赚，你还有亏钱的风险。也就是说他如果要信守承诺，保证每年能负担得起你的收益率，他就会做个往期统计和未来预判，折算下来无法给到你太高的收益率。不然只能走拆东墙补西墙的庞氏骗局老路了。

如果这个时候有个人跟你说这个项目怎么怎么好，收益如何如何高，风险又还特别低。这时你就要打起十二分精神了，一定要做好风险研判，符不符合市场规律，如果不符合，风险又是否可控？如果你不想把自己交给「运气」，那么就要用去把这事搞明白，否则就是下一个坑了。

「时间成本」最常见的*手锏是「通货膨胀」，直白讲就是本金的购买力下降。

90年代的万元户和现今一抓一大把的百万富翁，两者是不是处在同一水平呢？

从货币总量上来看，1990年我国货币发行总量M2为1.52万亿，那么2020年我国发行货币总量M2为202.31万亿元，长达30年的时间，货币总量增长达到132倍。因此有专家表示，90年代的一万元相当于132万元。（数据节选于国家数据统计）

而如果按复利计算公式「如果年化收益是x%，那N年以后的收益是（1＋x%）n次方」来算你30年前存下1万元，按5%年收益率来算，30年算下来你1万块的收益为4.32万，也就是说30年才涨了4.32倍。

结语：不要过度迷恋「复利效应」，正确看待事物的两面性，才能让「复利效应」

为自己所用。

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