首发:文文大保贝儿
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大家好,我是文文大保贝儿,你的脚后跟部保险博主。
说起来分红险,相信很多小伙伴的第一反应,就是“骗人”的——
买保险的时候业务员说的多好多好,实际上根本就拿不到这么多的分红,保险都是骗人的!
没错,因为之前保险行业从业人员的素质普遍不高,加之保险行业的粗犷发展,很多朋友都是在“莫名其妙”的状态下,错误的买到了并不合适的分红险产品,也没有得到代理人承诺的“高收益”。
其实,在2013年预定利率调整之前,国内分红险市场份额占比可达到70%左右。
只是随着资管新规打破刚兑、利率走低等影响,传统年金险、增额终身寿险的崛起,才使得分红险占比有所降低。
而一些发达的保险市场,比如新加坡、中国香港,分红险一直是市场占比额最高的产品类型。
随着2023年预定利率的再次调整,保险行业普遍认为,在未来,分红险将重新成为市场主流产品。
这篇文章,文文大保贝儿就以中意人寿的分红型产品“一生中意终身寿险”为例,来跟大家讲一讲分红险。
01
什么是分红险?
“分红险”是指保险公司将实际经营成果产生的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的保险。
简单来说就是,就是保险公司拿着咱们的保费去做二次投资,期间如果保险公司赚到利润,那么会把一部分利润拿出来,分给客户。
这部分分配给保单持有人的盈余,就是“分红”。
这是分红险和其它险种产品最主要的区别,也是分红险收益非常重要的来源。
在分红方式方面,保单分红的两种模式:现金分红和保额分红。
现金分红,即保险公司把当年盈余的一部分以现金方式发给客户,现金流动性较高,每年都可支取;
保额分红,则是保险公司把当年盈余的一部分,以增加保额形式的进入保单,不断累积,真正意义上回归保障本源。
我们今天要说的中意人寿一生中意采用的是“保额分红”。
通俗来讲,一生中意的“保额分红”模式就像滚雪球,随着年龄增加,雪球越滚越大,我们能拿到手的金额也会越高。
02
分红险的风险
谈收益之前,咱们先来说说分红险的风险。
分红险产品相当于是“保险 投资”的结合。
“保险”的部分是保单里的现金价值,白纸黑字写进合同,无论未来发生什么,都确定能给这么多;
“投资”的部分就是分红了,分红多少是不确定的,可能多、可能少、也可能没有。
分红险的总收益=保单里确定的现金价值 不保证的保单分红。
保险公司只会将确定的现金价值写进合同,而分红利益则是不确定的。
分红险的分红是不确定的,最低可以是0。
正所谓,“风浪越大,鱼越贵”。
分红险的显著特点,就是客户和保险公司共同承担风险和收益。
当然,最差的情况也只是没有分红,肯定不会倒亏。
因此,在选择分红类保险产品时,保险公司的实力很重要。
毕竟当年能拿到多少分红,完全都取决于保险公司的资管能力,和当年能取得了多少的利润。
买分红险,还必须就是得看保险公司。
03
一生中意,怎么样?
从一生中意的“出厂设置”可以看到,产品的保费最低1万元起,投保年龄最大可以到70岁,投保门槛相对较低,对大部分人群都非常友好。
支持隔代投保,且其缴费年龄选择也比较多,可分20年期交。
中途如果需要用钱,也可以通过减保的方式领取部分现金价值。
一生中意的减保规则也较为宽松: