大鱼测评第1059篇原创
之前我们写过7款主流香港分红型储蓄险怎么选，其中提到功能灵活度这个维度，本文来详细说说。
涉及产品有：
友邦盈御多元货币计划2
保诚隽富多元货币计划
宏利环球货币保障计划
安盛挚汇储蓄计划
万通富饶传承储蓄计划3
富通匠心传承储蓄寿险计划（尊尚版）
富卫盈聚环球寿险计划
功能对比表
先上功能对比表，方便大家查看全貌：
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交费期
上表列出有些产品的交费期是限量发售的，如宏利环球货币和富卫盈聚环球的3年交等，投保前可根据自己的需求咨询业务员确定。
交费期选择越多，当然就能适配更多人的需要。——在这一点上，富卫盈聚环球最有优势。
但实际上，对于大多数内地投保人而言，如果不是长期有境外资金往来，5年及以内的交费期已经可以满足绝大多数人，也就是这7款中的交费期基本都能满足主流需要。
货币选择及货币转换
很多人买港险，是冲着外币资产配置去的，或者是有孩子出国读书、移民海外等使用外币的需求。那么理论上有更多货币选择当然更好——友邦盈御多元2和安盛挚汇支持的币种最多。不过，即使数量最少的保诚隽富，也覆盖了主流货币，可以满足大部分人的需要。
Terry更想提醒大家的是：投保时选择一种货币，并不仅仅是考虑汇率风险那么简单。
同一款产品，如果选择其他货币，背后的资产投向是不同的，意味着也会获得不同的收益。如果是美元保单，意味着保司用这笔资金主要投资的是美元资产；其他货币也是同理。这一点从计划书和分红实现率也能看出来：选择不同的保单货币，计划书的利益演示可能是不同的，保司每年公布的分红实现率/总现金价值比率也不一样。
以保诚隽升为例，不同货币保单对应的总现金价值比率不同
货币转换功能也是同样的逻辑。一旦进行货币转换，并不是简单地按当时汇率换算数字，而是现金价值、条款和投资策略等都有可能变化。这一点每款产品都有相关说明。
节选自宏利环球货币计划说明
因此，Terry认为：
挑选港险产品时，只要覆盖主流货币，不必因为支持的货币种类多而选择一款产品；
选定一款产品后，确定保单货币时，也不必以将来要用哪种货币作为最主要的考量因素，而更应该把看好哪种货币资产的投资前景作为重要选择依据。
如果将来要使用的货币，对应国家、地区的发展前景并不好，那么为了使用场景而选择这个货币，最终导致保单利益比强势货币低，就得不偿失了。
以后要用钱的时候，即使与保单货币不匹配，使用货币转换功能后，当时能提供的利益或条款不理想，也完全可以不转换，提取现金价值后，按当时汇率兑换即可。虽然要承担汇率风险，但操作起来也不是很麻烦，做决策还是要抓住主要矛盾。
——目前，美元保单还是主流。
红利锁定/解锁
红利锁定后，锁定部分即使不提取，也不会再参与高风险投资，相当于变成了低风险存款，积累生息。
比如自己短期内需要用钱、尤其是有刚性开支的时候，如果发现总现金价值比率不错，可以选择锁定部分或全部红利，以免要用钱的时候结算情况不好。
安盛挚汇在最早锁定时间上最有优势；友邦盈御多元2和富卫盈聚环球的可锁定上限最高；大多数产品锁定红利后就不能再转换回去了，只有友邦盈御多元2有红利解锁功能，适合希望有更大操作空间的朋友。
但操作空间大也是双刃剑，如果锁定和解锁的时机不好，可能会起反效果。
保单拆分/无限更改受保人/后备受保人/身故金赔偿方式
这几个功能是大部分内地保险不具备的功能，它们提供的灵活性，在传承方面还是很有意义的。
7款产品在这几个维度上的区别不大，友邦盈御多元2、安盛挚汇和万通富饶传承3可进行保单拆分的时间更早，保诚隽富、宏利环球货币、富通匠心传承（尊尚版）和富卫盈聚环球则是身故赔偿金的赔付方式选择更多，但都不是压倒性优势，不必作为主要挑选因素。
其他功能
友邦盈御多元2、保诚隽富和富卫盈聚环球有对子女学业杰出成绩等奖励，虽然细看会发现，奖励门槛挺高、奖金却不高，但对于想给孩子投保的父母，也是一份望子成龙的期待和小小的仪式感。
这7款中的大多数也都有投保人或被保人豁免功能，但要么只有意外原因才赔，要么豁免的标准是全残身故而不是重疾，加上如果是短期保费，豁免概率会更低，总体来说聊胜于无。
万通富饶传承的11种终身年金转换权益让人眼前一亮，对于提前储备退休金的朋友来说，一大笔钱转换为被动现金流，更适合养老。只是年金转换金额、权益、条款等均有可能变动，这个功能到需要用时到底是噱头还是实用，现在还是个未知数——因此更适合有可能会花一整笔钱、也可能需要现金流的需求，如果一开始就想好这笔钱是要补充养老金的，不如直接选择养老金产品，而非多元货币计划。
看完上面的详细分析后，大家应该发现了：
7款产品在功能上虽然各有亮点，但任何一个亮点都不具备压倒性优势，本文与其说是为了给出一个明确的推荐结论，不如说是帮助大家理解这些功能到底是实用还是噱头，方便大家结合自身情况，做出更为理性的判断。
如果已经确定港险适合自己的需求，可以参考这篇文章来挑选：
7款香港分红储蓄险该如何选择？5个维度详解
关于保司，除了看介绍和指标，还可以参考保司的运营历史：
7家香港保险公司，聊点不一样的“料”
未来我们还会陆续写更多的港险文章，帮助大家理性投保、选到合适的产品，敬请期待~
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The end.
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