买房贷款，在当下是再正常不过的事了。
根据央行报告数据显示，截止到2020年第一季度末，全国个人住房贷款余额为31.15万亿元，与去年同期的22.86万亿相比，增加了8.29万亿元，再与2019年整年近16万亿元的商品房销售额相比，也就是说，购买一套房子，差不多有一半资金都来自银行的按揭贷款。
一句话，买房贷款不丢人。
然而，房子作为一个普通家庭最大宗资产，往往要倾全家之力，说到底，都是血汗钱，所以，在选择房贷时，我们尽量选择最为划算的还款方式，在不少人看来，能选择等额本金，就不选择等额本息，能选择20年期就不选择30年期。
但现实可能未必如此，还要看买房目的。
比如说买房为了投资，一般会尽量用足杠杆，采取“长贷短还”方式，能贷30年就不贷20年，把房贷周期尽量拉长，其目的是使资金效率发挥到极致：每个月可以少还款和买更多房产，然后在最短的时间把房贷还清（房子转手时），一般不会超过2-3年时间。
而自住买房就不一样。贷款时间越短，其支付的利息越少，很多人只有在现阶段月供还款能力不济的情况下，才会选择更长时间的贷款。除了传统思想“借款时间长”有压力外，更多的则是来源于对“上有老、下有小”以及未来工作收入的不确定预期。
不过，从过往经验来看，如果“担忧借款多、还款时间长”落实在实际行动上未必就明智，比如30年前1块糖只要5分钱，现在可能要一元，增加了20倍，其实，这就是我们常说的货币贬值，20年前货币供应M2只有13万亿元出头，而到今年5月份已经达到210万亿元，增加了16倍。
正因为如此，一般说来，按等额本息来算，贷100万贷30年，利息总额看似快赶上本金了，但20-30年后，这100万元利息根本就不算什么，或许只相当于你1年的收入了，可以想象，那个时候再买房的话，其房贷数额也会等比例增加，所以，考虑到通胀因素，一些人宁愿把不断积累的钱用于其他投资，也不愿意提前还贷。
当然，这也是有前提的，那就是你在其他方面的投资收益率一定要高于房贷利率，否则就得不偿失了，在投资渠道狭窄的情况下，确实有很多人找不到收益高且安全的投资项目，怎么办呢？在某资深银行经理看来，提前还房贷在制度设计上是可行的，但一旦超过这个时间，就没必要提前还款了，白白浪费钱。为什么这么说呢？来看看分析。
先说等额本息
假如商贷100万元，30年期，按最新的LPR利率4.65%算（如下图），每月还款额都是5156.37元，但1-10期的每月本金还款额少，只有1300元左右，而月利息还款额比较多，都在3800多元。
再看看最后1期（第360期），利息只有19.9元，而本金还款额高达5136.47元，本金占了绝大部分。
