近年来，各种意外风险给人们敲了一记警钟。而意外险作为保险业保障功能较为突出的险种，保障责任覆盖了大众日常生活、出行旅游等多个领域。保险专家提醒：不同于医疗保险，意外险对于年龄的限制比较宽泛，但是对于职业有严格的限制。从事高风险职业的消费者选择意外险会受到一些限制，投保前一定要注意相关条款。
意外险保费与被保险人的职业、工种密切相关
意外伤害保险是人身保险业务之一，以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。平安产险深圳分公司的保险专家提醒，意外是最常见的风险，意外险虽然保障的是意外，但是对于意外也是有定义的，即非本意的、外来的、突发的危害事件。
保险事故发生时，死亡保险金按约定保险金额给付，残疾保险多按保险金额的一定百分比给付。意外伤害保险的保费根据保险金额损失率计算，这种方法认为被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种或从事的活动，在其他条件都相同时，被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高，应交的保险费就越多。
意外伤害保险为短期险，通常以一年期为多，也有几个月或更短的意外险。按照保障费范围，意外险分航空意外险、交通意外险、旅游意外险、综合意外险几大类。
航空意外险有两种，一种是普通的航空意外险，价格便宜，市面上十几元就能买到，只覆盖单次航班保障。另一种是一年期的航空意外险，被保险人在一年内乘坐飞机都能获得保障。
交通意外险保障的范围比较广，不管被保险人搭乘的交通工具是汽车、轮船还是飞机，只要是公共交通工具，基本都能获得保障。
旅游意外险专门为出门旅游的消费者提供保障，保障期限不定，从几天到几十天都有，保障期限越长，保费越高。旅游意外险中，还可以细分出住宿险、救援险等险种。
综合意外险提供的保障责任多，包括意外身故保障、意外残疾保障、意外医疗保障、意外津贴等。
意外险产品日趋线上化、场景化和综合化
平安产险深圳分公司的王清瑞介绍，意外险产品的市场需求越来越大，随着科技的进步，意外险从产品设计到投保渠道都发生了深刻变化。一是日趋线上化，随着国民保险意识增强，互联网技术普及，线上投保逐渐趋于主流；二是越来越场景化，保险产品嵌入多种生活场景，创造消费者的各种需求，并让消费者投保更便捷；三是产品设计日益综合化，意外险不再作为单一产品销售，而是结合家财险来综合设计提供全面保障。
近年来，保险公司围绕场景化需求不断创新意外险产品，例如平安产险近期在业内首次推出0-100岁均可参保的公共场所重大事故意外伤害险“暖宝保”，主要保障境内外乘坐公共交通工具期间发生的意外伤害所导致的身故、伤残以及境内公共场所发生的重大公共安全事件导致的意外伤害身故、伤残。
该产品定位普惠型意外险产品，保障责任覆盖了大众日常生活、出行旅游等多个领域。价格上看也比较“亲民”：成年人不区分费率，保费只需19.9元/年，身故、伤残保额高达100万元；儿童及青少年低至5.9元/年，保额最高50万元。
平安暖宝保项目负责人介绍，该产品运营方式也与常规意外险有所不同，平安产险每年扣除已决赔款、8%运营成本及其他税务等固定成本后，所有盈余将回馈续保客户。为保证运营透明公正，平安产险将对赔案进行公示。
据悉，暖宝保在春节前通过朋友圈的转发获得了迅速的推广。上述负责人表示，“暖宝保从产品设计到营销渠道，体现了意外险产品线上化、场景化、综合化的特点。我们希望能借助互联网渠道将保险理念传递给更多的人。”
科技赋能 意外险渠道、服务、定价均发生变化
王清瑞指出，互联网技术给传统意外险带来深刻影响，意外险的渠道、服务、定价均发生巨大变化。
首先，销售渠道结构改变。保险行业传统营销渠道包括直销、银行代理、电话销售等，在增长上面临空间的有限性和成本相对高企等问题，而互联网渠道拓展了营销的宽度。基于“云”平台不仅降低了前端成本，而且减少了持续的基础设施投资，进而带来更多的潜在客户群体。
其次，互联网技术让保险产品嵌入消费场景成为可能。通过供给创造需求，险种发展呈现出多样化趋势。目前市面上较有代表性的意外险产品创新包括退货险、航延险等险种，它们借助互利网的技术优势，实现购买、支付、理赔、个性化服务等环节顺畅衔接，给消费者带来的体验较之传统渠道明显提升。
互联网对传统意外险的另一个影响是带来定价模式的变化。随着大数据基数的普遍应用，保险公司依托AI智能技术，逐步实现千人千面、个性化人工智能核保。
保险TIPS
购买意外险这五大事项莫忽视
平安产险深圳分公司保险专家提醒，购买意外险要重视以下五大注意事项。
一、最好选择综合意外险
市面上有些保险产品会将部分情况列为免责，或者只是保障特定部分，例如自驾车意外险，只保障自驾。所以最好选择综合性意外险，能够将常见的风险都涵盖。
二、投保之前注意职业限制
意外险对于职业有严格的限制。现有的职业分为6类，其中大多数意外险承保的职业为1-3类，有些甚至只接受职业为1-2类的人群。对于从事高风险职业的消费者选择意外险会受到一些限制，投保前一定要注意相关条款。
三、外出游玩一定要买旅游意外险
旅游玩滑雪、越野、登山等运动时风险较高，很多普通意外险对于这类运动会免除责任，所以额外购买一份旅游意外险是非常有必要的。另外很多旅游意外险有医疗救援的功能，如果旅游期间会涉及登山、滑雪、潜水等风险较大的游玩项目，最好考虑医疗救援这一项。
四、意外医疗保额一定要高
如果意外险附加有意外医疗，需要注意免赔额，免赔额当然是越低越好，而报销比例越高越好。绝大多数意外险的意外医疗都是报销社保范围内的，但是现在也有不少意外险产品突破了社保报销的局限，在购买时不妨多咨询。
五、做好保单管理
现在很多保单都是电子保单，所以消费者买保险一定要做好保单的保管，应让家庭成员知道。如果发生意外，家人也可以通过意外险保单获得理赔。
【记者】谭冰梅
【作者】 谭冰梅
【来源】 南方报业传媒集团南方 客户端 南方号~深圳市~保险进万家
