关于LPR,倒计时终于来了。
一、房贷转LPR,还剩一周8月12日,中行、建行、工行、农行、邮储银行同步发出通知:
自8月25日起,对于尚未办理定价基准转换的个人住房贷款,将于2020年8月25日起批量转换为LPR。
另外,银行操作后,个人还有一次修改的机会,时间是9月1日到12月31日,也就是今年最后三个月。
此番操作是因为央行要求,到2020年8月31日,所有存量房贷利率都要与LPR挂钩,与基准利率脱钩。
与LPR挂钩,又分为两种:
浮动:LPR每月更新一次,房贷利率一般参考每年1月份的LPR,更新你的月供;
固定:也是参考LPR,但只参考2019年12月的5年期LPR报价(4.8%),不再浮动。
无论是浮动,还是固定,转变过来,今年内月供都不会变化,只是算法变了。
到明年一月份,选择浮动的,月供就会变化,具体要看5年期LPR是下跌还是上涨。
而选择固定的,你的月供永远就是这么多了,直到房贷还清。
下图是LPR的历史走势图:
二、浮动利率更赚?那么问题来了,所有在还房贷的人最关心的问题其实是:我到底选择浮动还是固定呢?
先来看大家的选择:
以上是来自今年4月份央视《经济信息联播》的内容。
可见,绝大部分人选择的都是浮动利率。
房贷是普通人最大的负债,月供多一分少一分,可都是自己兜里的钱,自然不能随便选择了,毕竟只有一次机会。
所以,自然是浮动利率更赚。
举个例子,你可能就明白了。
小赵,在2019年1月份买了一套房,利率是基准利率上浮10%,也就是4.9% × (1 10%) = 5.39%。
这里有个“加点值”,需要先计算一下,
加点值=原合同的利率—2019年12月份的LPR(4.8%)
具体的加点值,洋房姐姐都替大家算好了:
所以,小赵的加点值是59,即0.59%,这个是永远不会变的。
所以选择浮动利率后,从明年1月份开始后,小赵月供利率将=5年期LPR 0.59%
按照现在的LPR走势,明年1月份肯定更低,月供肯定会更少一点。
即使维持目前的4.65%,也就是下浮0.15%,如果是30年100万的房贷,每月也能少还差不多100块钱。
之所以是从明年1月份算起,是因为大部分银行的利率调整是在每年1月份。
如果你的还款银行是每月调整利率,那么现在你就已经省钱了。
所以,
LPR涨,浮动亏,固定赚;
LPR跌,浮动赚,固定亏。
但是,
房贷要还10年20年,LPR到底涨还是跌呢?
先来看LPR的计算公式,LPR=MLF 息差。
MLF是什么?俗称“麻辣粉”,它是商业银行找央行借钱的利率。
简单说,如果商业银行从央行借钱利率越低,LPR也就越低,房贷利率也就越低,反之亦然。
那么MLF走势怎么样呢?
答案是仍然有下行空间。
因为从MLF到LPR,本质都是央行希望创新金融工具降低社会融资成本。
可见,无论是商业银行还是央行,推出LPR初衷都不是为了房贷,所以,也不必担心转LPR浮动后,自己被银行“收割”。转LPR这事儿,这也压根儿不是什么阴谋。
如果要长远一点来看,经济越发达,金融体系越来越完善,市场资金越来越充盈,资金成本就会越来越低,利率就会越来越低。
所以,归根结底,看你对中国未来是否有信心,比如能否跳脱“中等收入陷阱”,成功进入发达国家行列。
如果信心满满,那么果断浮动利率吧,更省钱。
如果仅考虑未来几年还款,比如5年左右的,那么选择浮动利率应该无疑了。
1.中短期LPR下行趋势明显,浮动更省钱,
2.事实上,我身边很多人5年就开始换房了,不用考虑长期LPR走势,
3.实在不行,还可以考虑提前还款。
三、谁选了固定利率?那么问题来了,到底是哪些人仍然选择了固定利率呢?
洋房姐姐还真找了个例子,
我一男性朋友,理工科背景,供职于某头部互联网公司中层,2018年在北京买了一套房,当时拿到的利率是上浮10%。
人家想的是全身心投入工作,房子就是为了住。
瞧,多好的同志。
买完房只想一件事,每个月给银行还款账户里打固定的钱,别折腾什么多了多少,少了多少,省心就行了。
房子是自己买的,房贷是自己还的,怎么省心怎么来。
如果你也属于这种人,甚至房贷利率还有折扣,那就直接固定吧,也没毛病!