1、名义利率与真实利率
目前关于蚂蚁集团的花呗和借呗已被群众口诛笔伐，本次先向大家科普一下蚂蚁花呗分期还款的真实利率是多少，以及和其他银行信用卡分期还款的对比！这样可以让大家全面了解蚂蚁花呗！
凡是用过蚂蚁花呗的朋友，一般每到下个月9号就需要还款上个月使用花呗的账单，还款方式有两种：一种是一次性全部还完，另一种是分期还款。
其中，第一种还款是没有手续费的，第二种还款会产生手续费。第一种不用谈，现在谈谈第二种还款方式产生的真实年化利息到底多少！
当前，支付宝的蚂蚁花呗的分期还款期数和对应的利息如下：
- 3个月：2.5%
- 6个月：4.5%
- 9个月：6.5%
- 12个月：8.8%
以上只是蚂蚁官方给的名义利率，实际上并不是真实年化利率。
举个例子：我们在银行存10000元的一年定期（一年定期存款利率大多是1.75%，但是有的银行为了吸储，会提高存款利率），按照年化1.75%来算，一年后的收益是175元，这期间银行是完完整整占用我们10000元本金一年的时间，如果您想提前取款，那么利率将按照活期利率来计算，那就少得可怜了。
但是，我们在花呗分期还款的过程中，我们是一期一期支付本息的，也就是说，我们并没有在整个欠款期间完整占有所欠本金的全部生命周期。
举例如下：假设我们将花呗所欠本金12000元分期12个月（也就是1年），那么，我们每个月将还款12000/12*(1 8.8%）= 1088元，其中1000元为本金，88元为利息，花呗的每期利息是按照总本金乘以利息然后除以分期数计算得到的。
即便你还款到12期，也就是说最后一个月所欠本金才1000元，但也需要支付88元的利。相当于仅占用1000元欠款一个月时间，就产生了88元利息，月息为8.8%，乘以12就是年息了，都超过100%了。
在花呗分期还款过程中，只有还第一期时候的名义利率和真实利率相等外，后续每期的真实利率都高于名义利率，越到还款后期，真实利率越高！
花呗分期还款：
- 每期还款金额=每期还款本金 每期还款利息
- 每期还款本金 = 总本金/分期数
- 每期还款利息 = （总本金*分期利率）/分期数
2、花呗分期还款真实利率
要计算花呗分期还款的真实利率我们需要借助工具——内部收益率（Internal Rate of Return，简称IRR）。这个工具很适合分析花呗分期、信用卡分期、白条分期还款的案例。具体知识感兴趣的可以百度，我通过Excel已经帮大家算好了四种花呗分期还款所对应的真实年化利率。
第一种：分3期，官方利率2.5%，而真实年化利率为14.94%。
第二种：分6期，官方利率4.5%，而真实年化利率为15.27%。
第三种：分9期，官方利率6.5%，而真实年化利率为15.34%。
