新民晚报5月13日报道了一起拒赔案例。
当事人邵女士介绍，2016年8月，在朋友推荐下，她为女儿和自己一起购买了华夏人寿保险公司的健康人生重大疾病保险，并在女儿的那份保单上附加了投保人豁免。当时，工作人员以问答的方式，为邵女士填写了个人健康告知书。
2017年9月，邵女士查出患有宫颈原位癌，经治疗后已痊愈。同年12月，她向华夏人寿保险公司申请给付保险金，根据对方要求，她提供了相关的就医材料。
邵女士说，在等待理赔过程中，一直无人跟进此事，在她不断主动催促下，该人寿保险公司才受理了其理赔诉求。2018年1月，她突然收到华夏人寿发来的短信，称她投保时未如实告知，要解约退费，并不再让其享受为女儿投保的产品的投保人豁免。
正所谓好事不出门，坏事传千里。虽然保险公司每年几十上百亿的真金白银砸下去了，可是一旦碰到一个拒赔的案例，大家对于保险还是有这样的一个印象：投保容易理赔难。
一个行业给大家的印象标签，不是没有原因的。而保险行业，人们以前的印象标签无非就是那几个：投保容易理赔难、这也不赔那也不赔、保险都是骗人的、做保险的太会说等等。
如果一个人这样认为，可能是个人的问题，但如果大家都这样认为，那么，不得不说行业内存在不可回避的问题了。
邵女士这个拒赔案例，看似很简单，实则却反映出了行业内的很多弊病。
在该人寿保险公司的健康告知中，有这样一条："您是否因患乳腺疾病、妇科疾病而接受医师的诊查、治疗、用药或住院手术？"投保人栏填写的是否。
但是，出险后却被保险公司查出来投保前就被诊断有HPV高危阳性，该疾病和宫颈癌是有关联性的，尤其是高危型会显著提高宫颈癌的罹患概率。因未如实告知，所以保险公司做出了拒赔的决定。
对于某人寿公司的决定邵女士并不认可，她说："个人情况告知书都是专员填写的，专员既没说患HPV高危阳性就无法投保，也没让我在投保前提供就诊病例，这怎么能算我刻意隐瞒了自身妇科疾病？"
是的，关键问题来了。保险公司从现有的书面材料上看，确实邵女士并未如实告知。可是，在投保的时候，业务员是否完全尽到询问责任了呢？也未可知。
碰到这种情况，邵女士想维权怎么办呢？
唯一的办法，找证据！
但实际操作起来却是比较难的，投保时是面对面投保的，录音、录像的"双录"要求也暂时没有要求全面推广，如果仅仅口头询问，邵女士这边又不能提供有力的证据证明业务员没有询问，大概率是无法维权成功的。
而对于保险公司这边，既有投保时的签字，也有后期回访电话，尽到告知义务的证据十分充足。
浮生君个人倾向于邵女士当时的业务员是没有问到的，因为见过很多业务员在进行健康询问时并非逐条核实健康告知项，而只是简单问下有没有住过院？有没有生过大病？这种模糊的询问方式，投保人往往是难以具体告知自己的身体状况的。
这件事件暂时还没有后续报道，结果不得而知。新闻的结尾提醒大家仔细看合同，业务员要合规展业，其实比较苍白无力。
之所以想单独写一下这个话题，是想提醒广大的投保人，当你在买一份险的时候，需要注意什么。
一、你知道保险公司如何保护自己吗？
保险产品，不管各家公司如何吹的天花乱坠，它的本质同就是合同。那么，既然是合同，执行起来，只能按白纸黑字写的办。
现在绝大多数保险公司都支持APP或微信投保了，在投保的过程中，电子投保单、健康告知等等都需要投、被保人的亲笔电子签名、并且需要当时照片识别才能完成投保流程。
合同承保之后，投保人要签回执回销，保险公司也会有回访电话，会问到：是否本人投保、是否条款都清楚、是否都是亲自签名等等，投保人都回答是，这才完成回访，任何一条对不上都不行。
如此精密的流程下来，保险公司完全可以相信你已经清了合同条款。以后再有纠纷，这些全是证据！
尤其坑的，理财型保险都需要在投保单上要求客户抄写"已知保险利益的不确定性"并且签名！可是有的业务员明明卖的时候是按演示利率讲的，演示收益看起来很美好，保证利率只是轻轻带过，最后发现实际收益根本不是这回事的时候，你也只能认栽。
不管你在签字的时候，如何懵懵懂懂，当你签下的那一刻，就已经是一种承诺了。
二、客户要如何保护自己呢？
认真看合同！
认真看合同！
认真看合同！
……
重要的事情，说上三遍其实都不多。
首先，所有保险公司对于客户的既往症肯定都会问，一般门诊记录、五年内检查记录、体检记录、住院记录、社保卡使用情况等都是需要关注的。
仔细看投保单上的健康告知，如果业务员没有明确指给你看，请自己主动提出要求，并且认真填写。
要是你确实健康有些小异常，业务员说我做了N多年了，十分专业，这些情况是小问题，不用告知，请他圆润的走开！
你要明白，你是否签单，是关系到他个人、组里、部门的指标考核的。但是，你同样也要明白，你多少年以后出险，出险了是什么情况，和他们联系并不大的。若干年后他在哪里，他自己都不知道。
唯一有权利说健康异常是否影响核保的，只有核保员，切记！
三、熟人=专业？
买保险，去哪里买？
保险公司啊！
找谁买？
亲戚、朋友、同学、熟人啊！
这是大家一惯买保险的思维。
可是，这样买下保险的隐患却不计其数。
中国是一个人情社会，不管我们做什么事情，都讲究找熟人。买保险也自然如此。而且保险公司遍地开花，每年大批量招人，现在身边谁还没有个干保险的。一个十八线小城市的某家保险公司，就曾经提出过三年两万人的宏伟计划，可见撒网的广泛性。
你相信熟人，熟人可能也确实不会坑你，但是你有没有想过一个问题，你的熟人可能也会被公司洗脑啊。
熟人≠专业！
不管是人情单也好，出于真正需要也好，如果问题在源头就存下了，那么爆发是早晚的事。你真正需要保险来理赔的时候，你的熟人可能早就离开了保险行业，甚至都不知所踪了。那么当理赔出现纠纷的时候，怎么办？
你去医院看病，会介意是不是认识医生吗？
北上广那些专家号一票难求，黄牛都可以成为了一种职业发家致富了，为什么？还不是因为"专业"二字。
医生可以拯救你的生理生命，需要专业；保险可以拯救你的经济生命，同样需要专业。甚至很多时候，没有经济生命何谈生理生命？
买保险，无非就是想要一个保障。保险本身也是一个客观的存在，只要投保时如实告知身体健康状况，出险时符合保险责任，理赔就是妥妥滴！
浮生君一直强调投保前健康告知的重要性。对此，业务员要提高自身专业素质来为客户服务，而作为投保人则更应该认真对待，毕竟钱可是你自家的钱！
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