△图片来源：网络
其次，转换后的房贷利率就可以根据：「重定价日的相应期限LPR 加点基数」来确定了。
转换为LPR时可以重新约定重定价周期，商业性个人住房贷款的重定价周期最短为一年，通常情况下，贷款银行可选择的重定价日为每年1月1日，或按贷款放款日对应的日期。
划重点：假如您的重定价日为1月1日，那么2020年由于锚定2019年12月LPR，您的房贷利率不会发生变化。而2021年转换后的房贷利率=2020年12月的LPR（假设为4.60%） 0.59%=5.19%，较2020年下降了20个基点。
也就是说，这次重定价日的LPR比上次变化了多少，您的房贷利率也就会调整多少。
02
搞清楚了上面的问题，那么关键问题来了，固定利率和“LPR 加点”浮动利率怎么选？
我们来看下最近两年的LPR走势情况，业内均预计，未来一段时间LPR仍有一定的下行空间。
△图片来源：中国外汇交易中心
短期来看，虽然央行作为整个货币市场主导者可能会引导银行延缓5年期LPR走低，但是这种延缓主要是政策性因素的原因，预防房价再次大幅度上涨。
长期来看，央行这种定向引导资金流向的政策在10年以上的长周期里的效果难以预测，毕竟，10年期国债收益率从2019年10月底3.3%到目前的2.64%，有近70BP的跌幅。
因此，选择哪种利率，关键要看贷款人风险承受能力和剩余还款期限。
这个其实不难判断。比如那些还款期限在五年左右的贷款人，基本上可以果断选择LPR。因为短期利率比较好判断，单看近几年，降息是大趋势。LPR下行，每年还款就能省一些。
自2019年12月以来，5年期以上LPR利率已经下调了2次。这意味着，即便接下来几个月LPR利率不下调，选择LPR的贷款人，明年的房贷利率也会降低，需要还的贷款金额也会减少。
但不少贷款人的房贷期限还有十几、二十年，这中间的干扰因素会非常非常多，长期利率是很难做预测的。因为不排除还房贷后半阶段迎来经济上行周期的可能，由此引发LPR随之上涨。
特别是一些拿了较低房贷利率、打了折扣的客户，比如房贷7折的，可以选择不转换，维持固定利率。
03
在今年3月1日房贷开始转换的起始日，我们也曾经在推送中给大家梳理了LPR转换的要点，即：
本着有始有终的态度，最后再强调几个要点。
第一，只要你是存量房贷贷款人，固定利率或者LPR浮动利率二选一，必须选，并且仅一次机会，不能重选，选择后的房贷利率将伴随你直到该笔贷款结清。
第二，本次利率转换仅限商业贷款部分，与公积金贷款无关；如果你是组合贷，那么只需要转换组合贷中的商业贷款部分。
第三，合同中的利率，是按贷款基准利率确定的，例如表述为：“基准利率上浮10%”或“基准利率打9折”都需要转换；即使是房贷利率一直没变，也不能直接判断是固定利率合同。
第四，有好几份贷款合同的存量房贷贷款人，需要逐份合同来办理，因为定价基准转换是合同变更行为。
第五，对于重定价日如何确定，各家银行公告表述不尽相同。其中中国银行公告最为详细，明确规定“重定价日为次年一月一日或贷款放款日对应的每年对月对日”。如果选择的是LPR浮动利率，那么尽量选择自己贷款银行规定下最近的重定价日，毕竟能够早点享受LPR浮动利率带来的好处。
