1. 短期内存在预防性储蓄，信贷意愿疲软，长期内仍有渗透空间
收入端层面，居民可支配收入边际改善，就业较为疲软，促使高储蓄释放较为缓慢。居民消费与收入呈同向变动趋势，面对收入下降，消费的同比变化幅度更大且回升更慢，与居民储蓄率上行趋势相反，在2020年，最终消费率结束长达十年的增长态势，转而下滑。
收入端减少及消费端的收缩促成居民预防性储蓄意愿增强，截至2023年2月，定期存款占存款比重高达70.2%，为近十年最高水平。一季度新增定期存款创历史新高的情况下，居民新增长短贷低于三年的同期历史均值，信贷意愿疲软。
我国当前约55%的最终消费率水平仍然低于发达国家约80%的平均水平，也低于大多同阶段的发展中国家，内需有待扩大提振。消费信贷仍为经济增长内需提振重要动力。未来几年，在金融供给侧改革大背景下，居民的基础信贷教育渗透率将进一步提升。
2. 信贷消费理念在代际之间、地域之间存在结构性差异
消费信贷理念的差异也影响不同消费金融市场的拓展难度及消费信贷供给密集度。由于代际差异、消费理念、社会保障等差异，导致不同代际、不同地域之间的信贷消费存在结构性差异。
首先，不同代际的人对信贷消费的接受程度和理解存在差异。一般来说，年轻人对信贷消费的接受度相对较高，他们更加熟悉和适应这种消费方式。而中老年人则相对更加保守，他们更倾向于传统的储蓄方式，对信贷消费持有一定的疑虑和担忧。在产品营销侧，针对不同年龄段客户提供的信贷服务也需进一步进一步细分。
其次，地域之间的信贷消费理念也存在差异。在一些经济发展较为先进的地区，信贷消费被视为一种常见的消费方式，人们可以通过信贷消费来满足各种需求，对信贷的认知也会更加全面。然而，在一些经济发展较慢的地区，人们更加注重储蓄和稳健的财务管理，因此对信贷消费持更加谨慎的态度。
此外，社会保障体系的不同也会影响人们的信贷消费理念。在一些社会保障体系较为完善的地方，人们可能更放心地使用信贷消费来满足自己的需求，因为他们相信在遇到困难时，政府和社会会提供相应的帮助和支持。而在一些社会保障体系不够健全的地方，人们可能更倾向于自我保障和储蓄，以应对可能出现的风险和不确定性。
针对不同信贷理念的客群需要提供更差异化的解决方案，需要数字化的客群洞察及触达链接手段进行信贷认知教育，并根据客户需求更精细化提供相应的产品及服务。
四、技术支撑Technological1. 消费金融领域金融数字化投入持续加大
如今，在监管趋严、成本上升、产品同质、息费下降的背景下，消费金融市场的竞争愈加激烈，数字化转型、风险的控制、产品的创新、精细化运营等因素均已成为制胜的关键因素，各机构需持续加强金融科技与业务的融合，持续挖掘用户价值，不断提升用户体验。
据《【金融数字化发展联盟】2023消费金融数字化转型主题调研报告》，各金融机构均逐年提升在数字化领域的投入，包括数字化战略、数字化转型组织架构上数字化人才储备、数字化科技投入等。
2.技术的发展为消费金融数字化发展提供更多想象空间
大数据、云计算和数据库等技术为消费金融数字化发展提供了扎实的基础建设。其中，大数据通过收集和分析海量数据，能够帮助金融机构深入理解消费者的行为模式和需求。云计算则为金融机构提供了弹性的计算资源，使得他们可以在需求高峰期快速扩展业务，而在需求低谷期降低运营成本。
