这里,我先说结论:
1. 如果看中附加增值服务和可选责任的丰富程序,可以优先选择尊享E生。
2. 如果你看中性价比 6年保证续保,可以选择人保健康的好医保,但是提醒大家,如果有比较多的既往症或健康异常,买好医保可能会存在“小风险”,下面给大家另说。
3. 看中承保公司品牌,可以平安E生保保证续保版。
最后提醒:购买医疗险,做好如实告知是不给日后理赔埋坑的大前提!
关于每一款产品的详细点评,大家可以接下来仔细看看。
(一)众安尊享E生2019版
必须承认,尊享E生系列受限于众安财险牌照问题,无法提供保证续保条款。
但从保障福利的丰富程度看,众安尊享E生保持了自己优势,在所有竞品中它的可选附加责任是最丰富的。例如外购药报销的问题,不仅提供费用报销,还通过第三方药品机构的支援,能解决目前很多医院没有药品的问题;附加赴日医疗,也能让我们多了一个选择;质子重离子报销目前也包含了床位费膳食费检查费等,也比目前其他公司的要求更为宽松。
而且众安同时支持在线智能核保 人工核保(邮件)两种核保方式,能让消费者如实告知后更放心地买!
(二)支付宝好医保
支付保好医保6年保证续保产品,价格上基本做到了极致优势,健康告知也非常宽松,加上一个值得点赞的亮点“6年保证续保期间内共享一万元免赔额”。
说明:6年内共用免赔额怎么理解?举个例子,在6年保证续保期内,例如第二年,发生一次住院医疗,一共花费30,000元,扣除医保已经报销的20,000元后,全部自费10,000元,免赔额10,000元被全额抵扣。在剩余保证续保期内,再发生的住院医疗费,保险公司在理赔时,直接按照“合理医疗费用 –社保已经报销部分”来理赔,不用再计免赔。
不过也有小伙伴吐槽,好医保健康告知问卷的确问的很少,要求很简单,在免责条款中有“被保险人在首次或非连续投保时未如实告知的既往症、及在本合同首次或非连续投保保单签发日前24个月内已经存在的疾病,保险公司不赔”的约定,一些健康告知未曾问及的病症,未来如果再次发生,是否会因此而拒赔呢?
这个问题所带来的理赔纠纷,我在知乎上看到相关案例了。
所以,我在这里再次呼吁人保健康和支付宝,让保险回归常识,医疗险的健康告知复杂点、问得清楚一点、细致一点,并没有关系,让客户通过智能核保引擎让如实告知后再买,别给理赔留下小尾巴!
所以,如果你确认自己非常健康,没有任何异常,买好医保非常合适。如果自己有相关既往病史不确定能否按照监管告知就买,可以通过好医保的在线智能核保系统,做了如实告知后再投保。
也可以找其他产品(例如平安E生保或者众安尊享E生)的智能核保系统去看看。目前众安尊享E生还支持人工(邮件)核保,可以将智能核保问卷外的异常问题,通过这个方式提交保险公司做核保审核。
(三)平安E生保保证续保版
作为同样6年期保证续保产品,平安E生保价格比支付宝好医保更贵。平安嘛,价格贵点,是一贯的产品路线。
从保险利益上看,对比例如支付宝好医保,平安E生保没有“6年共用免赔额10000元”和“上海质子重离子治疗费用报销”。对比众安尊享E生,平安E生保目前不提供癌症海外医疗和指定疾病特定医疗等自选责任。
但是,平安E生保加入了“初次确诊恶性肿瘤1万元的确诊津贴”和“初次确诊恶性肿瘤后的保费豁免”。如果是首次罹患癌症,平安E生保提供1万元津贴填补当年医疗费用报销时的免赔额,但是后续年度的免赔额自动恢复到10000元,这也是目前这款产品与主流竞品(患癌或重疾后,免赔额下降为0)的对比中,存在的一个保障Bug。
总体而言,如果你原来就是平安的粉丝,或者已经买了平安E生保系列产品,或者买保险非常看重背后承保公司的品牌,我建议你可以考虑购买或者续保到这款产品。毕竟平安E生保也是1年1次升级,目前比好医保、尊享E生缺少的那些增值服务和可选保障,可能2020年版就升级回来了!期待(☆▽☆)
提醒:如果已经买了平安E生保系列产品的小伙伴,续保时想要转到保证续保版,平安的规则如下:
未曾发生过理赔的,在平安健康发送的连续投保短信通知中,点击进入续保链接时,可以选择续保至最新的E生保保证续保版,并按照新条款享受保障福利和按照新费率缴纳保费。
(四)泰康在线微医保
跟众安尊享E生一样,同样受限于泰康在线(财险)牌照的问题,目前微医保无法提供保证续保条款。目前泰康在线微医保和众安尊享E生比较相似,这两款产品目前有点直接对彪的意思。
在基本保障福利上,两款产品相似度接近95%,微医保比尊享E生多了一个重疾住院津贴。在癌症质子重离子治疗费用报销责任上,微医保提供的报销额是含在600万重疾医疗额度内,报销比例为60%;尊享E生则提供单项100万限额,但报销比例提高到100%。但我认为,尊享E生的100%报销比例,真实案例中能获得的理赔金额更多。
在附加增值服务上,目前微医保支持 “住院押金垫付”和“重疾就诊绿通”,比尊享E生略少。
在可选责任上,目前微医保同样支持指定疾病特定医疗费用报销,但是指定疾病的种类只有5种比尊享e生2019版的少,但是没有单项限额。微医保也包含癌症海外就诊医疗费用报销,目前除了日本外,还支持韩国的一家医院,报销额也比尊享E生更高,达到了200万。
目前微医保采用了类似好医保的简易健康问卷(比好医保多了过去1年是否存在体检异常和特定症状的问询),也可能会存在“某些没有被问询的健康异常未及时告知带来的理赔小尾巴”。
微医保同样支持在线智能核保系统,大家可以尝试在里面找找,进行如实告知后再投保。
总体来讲,微医保和众安尊享E生有着不相伯仲的产品竞争力,这两款产品如果你已经购买了其中一款,建议继续持有、连续投保下去即可。
(五)华夏医保通(普惠版)
最后,我们看华夏医保通。
旧版的华夏医保通,去年引起了非常大的争议,按照去年监管规定调整以后,新的华夏医保通(普惠版)已经上市销售,当然,依旧要先买华夏的长期险(重疾/年金)后才能捆绑买到医保通。
如果你看中的是华夏的长期重疾险或者年金保险,附加一份医保通(普惠版),还是挺合适的。但是如果你说看中医保通(普惠版),被迫花多几十倍的价钱买一份长期险,我认为就不太理智了。
面对个人单独销售的百万医疗险,这篇文章介绍的好产品,选择很多!
对比过往的医保通,这款产品在新的监管要求下,因为仍然是非保证续保的1年期产品,条款中去掉了“终身保额没用完可续保”的不合规定义,改成了跟目前百万医疗险类似的年度保额。
另外,在免赔额的处理上,华夏医保通与同类竞品有所不同,增加了一个2年无理赔优惠。
即:10000元的初始免赔额不变,连续两年如果没有向保险公司申请过理赔,免赔额自动下降1000元,免赔额最多下降到5000元。每年连续投保时,按照已经调整的免赔额续保。但是,在发生理赔后,免赔额会回调去10000元,然后重新开始下一次无理赔优惠考察。
这也算是通过提供更好的赔付条件,鼓励消费者维持健康的一种方式吧!
保乎·小结今天的文章,算是对新版尊享2019的测评,也是对目前市场在售百万医疗险的一次综合回顾!
总体来讲:这几款百万医疗险,都有自己的特点,怎么买,看上面的投保攻略吧!
竞争越充分、信息越透明,产品迭代速度通常最快,互联网保险,对于百万医疗险的进化,整体是一个有益的促进作用,也反哺了消费者。
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