老王又煮好了一杯咖啡。
这是他今晚的第三杯咖啡了。
此时距离9月19日还有一小时。
老王知道，此时的自己并不孤独。整个车险行业的从业者们都在等待着这一刻。
三个小时之前（9月18日20点），各地区保险分公司商业车险2014版示范条款（含全面型条款）的出单权限被正式关闭。18日24点时，要完成业务系统升级和切换，并与中国银行保险信息技术管理有限公司（下称“中国银保信”）的改革版全国车险信息平台核心系统实现对接。
9月19日是车险综合改革实施启动的时间。这一天到来时，所有的一切将在这个车险人不眠夜完成。
一同熬夜的，不光有各财险公司的人，还有CBIRC、各地银保监局、保险行业协会以及中国银保信的人。
在此之前，CBIRC已发出总动员令：这次车险改革要“开好头，起好步”！改革是新的起跑线，大家要做改革的受益者，消极观望的，注定要落后和被淘汰。
自从9月3日银保监会下发《关于实施车险综合改革的指导意见》以来，各财险公司已在摩拳擦掌打费改前的最后一波续保收官战。
9月19日这一天终于到来，人保财险已在湖南、陕西、黑龙江等省签出了省内费改第一单。
众安保险则上线了车险费改后的首款产品——众安平安联合车险（即众安新车险），并迅速把通稿发到媒体群。
图源：中国银保信精算季讯
（商业车险单均保费，图源：中国银保信精算季讯）
对于改革后行业会发生什么样的变化，很多业内人士已有了共识：至少在短时间内，市场价格竞争加剧、综合成本率上升、单均保费走低、保费规模缩水、保费增速下滑、承保亏损、行业波动加大，将是大概率事件。
据测算，改革后，保险公司的车险手续费将从40%压缩到25%，整体赔付率从60%升到75%。
新一轮车险费改后，能否驱动行业从销售向产品服务转型，从传统经济补偿向风险管理和增值服务升级？
有一位行业资深人士感叹，无论怎么改革，其实就是两种经营模式的博弈：用高手续费控制中介渠道PK用网络直销渠道实现低费率。
车险领域的“马太效应”将更趋明显，大公司总有资金实力和办法，一边用高手续费一骑绝尘，一边以高佣金反哺车险，同时还自说自话“去中介”。
中小公司面临的生存空间更加逼仄，走差异化创新发展之路成为不二选择（然而哪有这么容易？据说，已有一批中小公司的员工做好了下岗再就业的心理准备……）
以人保财险和众安保险的费改首日表现来看，恰恰代表了大公司和中小公司在费改后的发展之路：
$中国人保(SH601319)$ 旗下的人保财险以财险老大的市场地位，就可以轻松地继续保持在多省的绝对优势。
$众安在线(06060)$ 则谋求以科技赋能于一站式智能车险服务，在理赔服务上推出“1v1专属理赔顾问”和“马上赔”视频理赔产品，实现1秒反馈，24小时智能客服，平均18秒人工响应。
至少在推新产品和发通稿的速度上，确实很有互联网公司的效率。
大公司中通过科技去中介化玩得最好的 $中国平安(SH601318)$ 旗下的平安财险，早已在推进数据化转型，锚足劲儿要利用改革的契机，加速推进科研成果转化为市场效果。
2019年平安财险就已全面改造各项业务流程，要把平安好车主APP作为B2C平台，谋求从单一的车险服务向用车服务平台延伸。
既然是以客户为导向的改革，那么消费者得到什么样的实惠，才是真正的改革红利。
其实对于车险消费者来说，才不care保险公司背后是如何的打拼和竞争。保费有多少优惠、服务有哪些实惠，才是投保时考虑的两大要素。也就是说，消费者会更热衷于比价和“用脚投票”。
其实改革的初衷是以消费者权益为立足点，保护消费者权益，保险公司要让利于消费者，提升客户体验。目标有三：降价、增保、提质。
与前几轮车险费改不同，本次车险综合改革首次把交强险包括进来。
