年金险的最大骗局,华夏年金险陷阱

首页 > 经验 > 作者:YD1662022-10-31 23:11:23

年金险的最大骗局,华夏年金险陷阱(1)

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年金险被称为“与生命等长的现金流”,收益稳定、安全、可持续性强,能够帮我们实现子女教育、养老储备、财富传承、资产保全等重要人生规划。

但也有人认为,年金险很坑!

虽然终身给付,可以防范长寿风险,但保费额度高,回本期长,想中途退保还要支付近30%的违约费用,太不划算了

尤其养老年金,强制储蓄,35岁开始缴纳,20年后才能领钱,就算收益稳定,等真正回本估计都70岁了。

真的是这样吗?下面请华博精算师来谈谈看法:

精算师建议:

保障安全性和收益性,必然会使流动性受损,提前做好规划,最重要!

首先,理解一个概念——投资的“不可能三角”。

任何投资或理财产品都有三种属性,那就是:流动性、安全性和收益性。

一份金融产品,不可能存在流动性好、风险低、收益又高的情况,想要同时实现其中两个维度,就必须牺牲第三个。

PS:“不可能三角”的三个属性:

1.安全性:指金融投资未来收益的不确定性,如收益是否稳定、能否收回本金等,用以衡量投资风险。

2.收益性:指在未来的某个时间段或时间点上,金融理财产品可以获得的收益的大小程度。

银保监会主席曾提出,“保本型产品宣传6%的收益,一般情况下就是骗局了”,可见高收益也会带来高风险。

3.流动性:指金融理财产品的变现速度,一般变现速度越快,流动性越好。

但既安全,收益又高,还可以随时变现的产品几乎不存在,如P2P,宣传10%以上收益率,安全稳健可赎回,终被市场淘汰,小心落入“十全十美”陷阱!

接下来,考虑一个问题,“我们买养老金为了什么?”

第一,希望获得一个与生命等长的现金流,规避“人活着,钱没了”的困境。

第二,养老的钱,需要安全、稳定。

第三,获取收益,在累计期内,能有一个合理的回报。

想达到以上要求,就要做点牺牲,牺牲什么呢?

牺牲流动性!令回本期延长,提前退保需承担损失。

因此,回本期长是为了保障养老资金的安全性与收益稳定性,使老有所养,是为达成个人养老储蓄目标的必要牺牲。

那么,作为养老储蓄,流动性重要吗?

我们希望老有所依,退休后能够按期足额领取养老金,且领取期限与生命等长,并非用养老的钱做投资赚取利润。

养老金保险的目的是防范长寿风险,而非投资创收;如果想要短期内获取利润,可以选择风险较高,但高收益、回报期短的产品。

实际上如果做好规划,对每笔资金的用途、目的划分清楚,年金险支出是不会影响正常生活的。

试想在30岁就可以预先规划好未来65岁退休后的生活,那么还会觉得回本期很长吗?

当然不会,作为养老专项资金,主要是为缓解退休后资金压力,流动性并非“划算与否”的绝对衡量标准。

最后,给大家分享一个经验。

在人生中,所有的事情都尽早规划,更容易实现目标。

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