这两年，“个人信用”的概念越来越频繁地被人提起：办贷款、找工作，动不动就会有人跟你说你的“信用记录”怎么怎么样。其实，信用记录就是你的“经济身份证”，用来证明您是否守信。个人信用的应用场景越来越多，大到贷款买车、买房、企业融资，小到信用卡、金融贷，甚至出行、消费等等。目前个人信用记录主要记录在人民银行征信系统中，并以信用报告的形式向本人提供查询，有关您过去信用行为的记录会体现在这份征信报告里。
但是随着信用卡的普及以及个人消费贷的爆发，失信人数逐年只增不减，这就导致了很多人的征信出现了问题。而这部分人又面临着融资创业、结婚买房等一系列的事情，在这种情况下，征信修复就变成了一个异常的刚需服务，很多人能为征信修复可能花费3万，5万也在所不惜。
“只要不是老赖，黑户也能洗白！”
“帮你消除征信污点，还你征信记录清白……”
网上各种宣传语层出不穷，还有部分公司宣称在银行内部是有关系的，在央行征信中心有渠道的，而且还有特别技术手段修复的……可以说是五花八门。
那么征信到底能不能修复呢？
根据我国《征信业管理条例》第二十五条规定：“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。”
通过这条条例我们可以了解到，征信是可以修复的！我们对于自己征信报告中的数据有异议，可以向中国人民银行以及金融机构提出异议申请，要求更正。
哪些情况可以修复呢？怎么修复呢？
征信逾期的原因有很多种，有一部分是由于银行的失误导致，但大部分是由于自身的原因所造成的，当然也会很少概率的出现不可抗力因素造成逾期。
因为银行失误导致，主要是由于银行系统错误或者银行报送的数据出现错误。比较常见的有，否认某一笔贷款或信用卡存在 、贷款或信用卡的逾期记录与实际不符 、贷款结清信息和信用卡销户信息未展示 、贷款或信用卡还款信息没有及时更新 、身份、居住、职业等个人信息存在错误 、担保信息存在错误 、同一笔贷款重复报送等等。
我们简单举个例子
张某只办理过一笔住房贷款，但是却发现自己信用报告中展示了很多的信用卡和贷款信息，而且有些业务发生行所在地自己从未去过。后来经核查发现，是某商业银行数据处理错误，将多个姓名相同但身份证号不同的个人关联在了一起，多个人的信息合并展示。
针对这种银行出现错误与实际不符的情况，我们的处理方法是：
向金融机构致电或者去当地人民银行征信管理部门。本人提出异议申请的，提供本人有效身份证件原件、证明存在异议的相关材料原件和复印件供查验，同时填写《个人征信异议申请表》，并留有效身份证件复印件、证明存在异议的相关材料原件或复印件备查。
委托他人代理提出异议申请的，还应提供代理人的有效身份证件原件、统一格式的《授权委托书》原件供查验，同时填写《个人征信异议申请表》，并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、证明存在异议的相关材料原件或复印件、《授权委托书》原件备查。
金融机构审查无误以后，二十个工作日左右就会联系你改掉错误的信息。
自己本身原因造成的逾期
以下罗列出一些比较常见的情况，为大家讲解面对这些情况的处理办法。
第一种，忘记账单日，忘记还款。
针对于这种情况，除了工商银行以外，其他银行都有为用户提供一个还款宽限期，超过这个时间还款就会上征信。那么如果你超过宽限期后还款，请在第一时间联系银行致电，提交非恶意逾期证明，申请撤销逾期记录。因为银行都是一个月向央行上报一次征信，上报征信是需要一段时间的，有的银行在用户逾期之后，下一个账单日才会将持卡人的逾期记录上传到央行。比如浦发银行，广发银行，平安银行等等，都是下一个账单日才上征信的，你要是发生逾期，在银行上报到央行征信之前，是有向银行挽回的机会的。只要你的理由足够说服银行的工作人员，在上报征信之前，是很有可能删除不良记录的。最后忠告大家不要试图一次就说服银行，有关自己的征信，一定要多打几次电话，让银行看到你的诚意。
第二种，因为第三方转款不及时，导致了逾期。
举了个例子，我之前就有遇到一个男孩，他办了消费贷，他们这个贷款是通过业务人员来还款的，他每个月都按时通过微信向业务人员转款还贷，但是业务人员因为一些别的原因给他推迟还款，造成了他的逾期。
那么针对他这种情况，首先我要求他联系了给他放贷的金融机构，把他的情况向金融机构说清楚，把他跟业务人员交易的证据发送给了金融机构，要求金融机构撤销他征信上的逾期，当然有的金融机构觉得申请撤销太麻烦，所以会推诿，但是你的态度一定要明确，你是在申诉自己的权益，不要轻易放弃，一定要坚持。这种方法适用于各种第三方还款超时造成的逾期。
第三种，小额欠款，导致了逾期
现在的银行还是比较人性化的，好几个银行（不是所有银行）都有10元左右的还款错差额度。少还10元以内根本不上报，下个账单期还上就行。我们所说的小额欠款是针对数额一千以内，逾期次数不超过两次人群。针对这种情况我们首先先致电你的发卡行，打一波感情牌，你的态度一定要谦和，说你是他家银行的资深用户，找一个站得住脚的理由当做自己的逾期借口，比如说没收到银行的账单邮件的原因，目前因为这个逾期对你买房买车或者选择一个别的理由，对你的生活造成很大的困扰。要跟银行协商处理。要有耐心，好事多磨。
第四种，因为年费利率上调造成的逾期
其实方法跟上边类似，致电金融机构，协商处理逾期。银行如果推诿说这个年费是因为你的问题造成的逾期不予更改，一定要义正言辞的把锅扣到银行头上，银行在对于已经上报央行的征信，申请异议的处理过程是非常繁琐的，所以大部分银行在对于不是因为银行问题的异议申请，第一反应就是拒绝推诿，在这个时候一定要保持自己的立场，坚决认为因为银行原因导致你的逾期，多次致电银行处理问题。
第五种因为身份信息被冒用导致的逾期
针对身份信息被冒用的情况，第一时间一定要先去公安局派出所进行报案处理，因为银行针对此类逾期，需要你出示证据，比如派出所的报案记录等等，提交相关资料，按照正常的异议处理程序进行不良记录的删除。
第六种恶意逾期
恶意逾期也可以申请异议，但是要求比较高，成功率也比较低。
首先要求你是该银行的优质用户，使用该银行的别的产品，例如理财或者保险等等，不是近两年的逾期，或者说近两年逾期次数比较少，一两次，是有机会跟银行协商删除不良信息的，或者为你出示非恶意逾期的证明。
以我个人为例，我属于某安银行信用卡用户，同时购买了该银行的理财产品。我个人在某安银行近两年只有两次逾期，我致电银行客服电话，首先先表示了我对银行产品的认可，着重强调了我是他保险的客户，现在因为逾期对我生活造成了困扰，申请平安银行帮我删除掉此条逾期记录。在经过几次电话接触之后，银行同意删除了我的逾期记录。
个人征信上的不良记录并不是永远不会消失的，央行的逾期记录只会保留5年，也就是说只要我们还清欠款，持续5年保持良好的使用记录，5年后不良记录就会被消除。
如果是信用卡逾期，千万不要销卡，销卡之后就没有新的消费记录，不良记录会一直都在。还有关于修复征信与银行协商沟通，一定不要轻易妥协，结合自身情况，思考与银行沟通时的态度。
因为不可抗力因素造成的逾期
什么叫做不可抗力？所谓不可抗力，是指不能预见、不能避免并不能克服的客观情况。包括自然灾害、如台风、地震、洪水、冰雹；政府行为，如征收、征用；社会异常事件，如罢工、*乱三方面。还有车祸，生病等等。
市面常见的征信修复的方式就是根据第三种情况：假装昏迷或者生病，向银行证明自己是非恶意欠款。这个需要你准确的找出你征信有问题的那段时间，然后提供虚假的证明，证明自己是因为某些不可抗拒的原因才不能还款的，而非故意不还款。市面上的征信修复主要是利于银行的漏洞来投机取巧。
那么如果我们遇到了不可抗力造成的逾期，方法还是跟上面我们说的一样，致电金融机构根据银行要求提交你遭遇不可抗力的证明，进行异议申诉。如果银行拒绝你，不愿意为你更改，说自己没有权限更改征信，让你联系中国人民银行，请一定不要被银行忽悠了，这个时候你就非常直接的利用我们上述的征信管理条例来质问他，是否无视国家法定条例。说已经咨询了中国人民银行征信中心的客服，客服让联系你们机构，是你们机构提交的数据到了央行征信中心，更改的权利，在你们机构。客服说自己权限低不能为你更改逾期，就让经理级别的人来跟你对话，不要轻易被动摇心态。
如果与银行协商无果，我们也可以申请进行个人申明，对逾期进行相关的解释说明。
个人需要添加个人声明的，可以向征信中心邮寄申请材料或前往征信分中心提交申请材料。要对个人声明内容的真实性负责。个人声明不能写与异议信息无关的内容，字数（包括标点符号和数字）必须在100字以内，注意表达通顺准确，简洁明了。
个人向征信中心或征信分中心提出个人声明申请的，填写《个人声明申请表》，提供有效身份证件复印件。征信中心、征信分中心对接收的个人声明申请相关材料进行齐备性审查。没办法提供有效身份证件复印件或相关申请材料不全的，不予受理，会告知不予受理的原因。
征信中心、征信分中心在2个工作日内，通过个人征信查询及异议处理子系统登记个人声明内容。
征信中心通过个人征信查询及异议处理子系统接收个人声明申请后，在3个工作日确认是否受理。确认受理的，个人声明内容将在个人信用报告中展示；确认不受理的，征信中心应通过个人征信查询及异议处理子系统回复不予受理的具体原因。
征信中心、征信分中心在接到不予受理反馈结果后2个工作日内告知我们。
征信修复不是靠花钱就能解决的，只要学习到正确的征信修复的方式，遵循法律规章制度，依规而行，谨慎处理，就可以自己进行征信的修复。而不是盲目的听取所谓的中介套路，使用所谓的高端技术，花费大量的冤枉钱，因为任何一个技术是无法攻破到征信信用管理系统。在这真诚的忠告各位不要随意逾期，一步走错，毁终身。
