2、无忧人生重大疾病
人保无忧人生重疾险也是人保寿主推的重疾之一,保障与人保福相比差不多,只是在重疾和轻症数量上略少了一点,也有被保人轻症豁免。
整体来看产品还是比较全面的,深蓝君还是倾向于人保福,毕竟保费相差不大,人保福保障更加全面一些。
其余的产品中,人保人生安康重疾险是 2009 年推出的产品,太老了,目前不做过多的推荐。
四、人保 4 款定期重疾险测评:人保定期重疾险一共有 4 款,具体如下:
1、金色童年
人保金色童年是 2016 年推出的产品,保障内容还可以,如果未出险 30 年后返还 120% 的保费。
这种保险就是那种常见的 “有病治病,没病返本” 的产品,我们可以把自己缴的钱拆分成两部分:
保障部分:类似的保障成本,0 岁男孩每年仅需 300 元左右;
返本部分:除了保障部分以外,所有交的保费都是为了 30 年 120% 的保费返还。
很多人会忽视通货膨胀的作用,实际上 30 年后返还的保费,已经不值几个钱了,30 年后额外 20% 保费返还,不等于收益率为 20%,算下来这类产品每年的年化收益不到 2% ,并不值得购买。
深蓝君建议大家保障归保障,理财归理财,用几百块就能解决的问题,没必要每年花几千块钱,这些钱放在保险公司,拿回来的时候已经贬值不少了。
2、金色朝阳
人保金色朝阳是 2009 年的产品,重疾保障仅为 19 种,已经严重过时,不再推荐。
3、精心优选附加重疾险
精心优选开创了优选类定寿的先河,在 2011 年和 2012 年连续两年获得 “保险创新奖”,这款产品的组成是:
精心优选定期寿险
附加精心优选提前给付重大疾病保险
可能在 2015 年前,这款产品还比较有优势,不过目前来看,已经被新推出来的产品所碾压,目前没有任何竞争力了。
五、为什么万能险并不值得买?有一种重疾险,不仅保费便宜,而且还能获得每年的投资收益,过去受到了很多人的青睐,这就是万能险附加重疾险的组合。
在《谈谈我最不喜欢的那种保险》一文中,我们也说过,对于万能险 重疾这种形式的保险组合,并不适合普通人购买。
下面就以人保富贵一生为例,进行分析:
常见误区1:保障终身
很多人看到计划书上面写着保终身,实际上这类附加的重疾险未必能够保终身。
因为重疾险的保费是用从万能账户扣费的,如果想保终身,那么前提是必须要保证账户有钱。
情况1:万能险保底 2.5% 的收益率
富贵一生万能险合同保底收益是 2.5%,0 岁宝宝,如果缴费 20 年,年交 5000 元,在这种情况下。
当 70 岁时,账户价值就被扣完了,账户价值为 0,身故保额为 0,重疾保额为 0,达不到保终身的目的
情况2:万能险 4.5% 的中档收益
如果万能险收益水平能在未来几十年稳定的保持在 4.5%(几乎无法达到),重疾才可以保终身。
但大家也要注意到保险公司在计划书上特别加黑加粗列明:
上表中的利益演示基于公司的精算及其他假设,不代表公司的历史经营业绩,也不代表对公司未来经营业绩的预期,最低保证利率之上的投资收益是不确定的,实际保单账户利益可能低于中、高档利益演示水平。