“我的第三者责任险保额明明是100万，怎么最后连7万多的医疗费用都赔不上？”
近日，市民宋先生遇到了这样一件烦心事。
别以为把第三者责任险买到100万元的高额度就可以高枕无忧了。机动车保险中，还有哪些容易引起“误解”的条款？记者就此采访了保险业内人士。
上了“全险”
7万元医药费就报了5万多
市民宋先生告诉记者，近日，他晚上开车时不慎撞倒了一位骑自行车的人，事故责任认定宋先生负全部责任。宋先生对伤者表示歉意，并表示他购买的第三者责任险的保额是100万元，这个额度足够伤者看病住院了，让伤者尽管放心医治，不会拖欠他的医疗费用。后经医院诊断，伤者骨折，需要做手术。
经过一段时间的治疗后，伤者出院，结算单的总花费为7万多元。宋先生拿着这些住院结算票据去保险公司报销结算，却被告知第三者责任险只能赔付5万多元，剩下的1万余元须宋先生自己掏腰包。
宋先生投保的第三者责任险
明明是100万的额度
竟然赔不了7万多元的医疗费？
宋先生觉得很离谱
跟保险公司理论起来
保险公司解释说，宋先生买的交强险、第三者险、车损险等是大家传统观念里的“全险”，然而并非如此。第三者责任险对于伤者的医保外用药是不负担的，骑自行车的伤者在住院治疗过程中使用了医保目录外的治疗药品及微波、电磁疗等康复费用共计1万多元，这些并不在理赔范围内。直到这时，宋先生才被保险法规扫了一次盲。
第三者责任险
仅理赔医保内用药
对于第三者责任险的赔偿范围，车主们有多少了解呢？对此，记者随机采访了几位车主。
“我保了第三者责任险，那我驾驶车辆肇事时，给对方造成的损失只要在第三者责任险额度内，就应该被补偿！”市民王女士说。
“我认为第三者险应该报销医保目录的所有治疗费用，非医保目录用药应该报销一大部分。”车主小郑表示。
吴先生说：“我认为第三者责任险不报销医保外用药，这些应该是个人承担的，跟医疗保险报销大同小异。”
第三者责任险的理赔范围是什么呢？
据中国平安黑龙江医疗管理团队经理林学宇介绍，所谓机动车第三者责任保险是保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。
第三者责任险的赔偿范围是指人身伤亡和财产直接损毁。人身伤亡即人的身体受到伤害或人的生命终止。直接损毁即保险车辆发生意外事故，直接造成事故现场他人现有财产的实际损毁。
第三者责任险的每次事故最高赔偿限额分5万元、10万元、20万元、50万元、100万元等。但这最高赔偿限额并不意味着第三者人身伤亡所涉及的一切费用只要在额度范围内皆可赔付。
该险种只赔付第三者医疗救治过程中医保目录部分。而超出医保部分的费用想要得到赔偿，需要另外投保医保外医疗费用责任险。该保险对第三者或车上人员承担医疗费用，保险人对超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的部分负责赔偿。医保外医疗费用责任险是要在购买第三者责任险或机动车车上人员责任险的主险后才能选购，也就意味着当主险保险责任终止，它也就跟着失效了。
医保外医疗费用责任险有两种额度计算方式：
第一种，1万至50万不等的赔付金额；
第二种，共享第三者保额。
误工费和护理费
咋计算你知道吗
除了第三者责任险对人身伤亡的赔偿，还有哪些保险责任容易引起误解呢？下面我们就先来说说误工费的赔付。
第一，误工期限多少天是根据交通部、卫生部颁发的《人体损害赔付标准》进行认定的。
第二，工资损失赔付的，有正式工作的需提供单位证明、工资卡流水等，而因医疗而影响的奖金、绩效等将不予赔付。没有正式工作的，则按照黑龙江统计局制定的黑龙江省行业工资标准以及黑龙江最高人民法院制定的黑龙江省居民服务业的标准进行赔付。
然后，我们再来解释一下护理费用的赔付。伤者如果伤情严重，在医疗过程中往往会聘请护工，如何赔偿支付护工工资呢？
第一，保险公司会核准护工的资格证、伤者与护工公司签订的合同及护理天数、支付报酬方式等。具备以上条件，保险予以护工工资全额赔付。
第二，若护工无法提供资格证、护工公司签订的合同等，保险公司只能参照黑龙江居民服务业的工资标准即124元/天进行赔付。
第三，若伤者聘请的是自己的亲朋好友护理自己，其亲朋好友在护理过程中产生的误工费用则参照误工费的标准进行赔付。
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人身伤亡的理赔范围
1.赔偿事故造成的医疗费用。
2.赔偿在医疗过程中产生的护理费用。
3.因事故造成受害人的误工费用。
4.餐饮费用、交通费用等日常生活费用。
5.如若事故造成死亡或伤残则按照规定予以赔偿。
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记者 孙莹
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