央行要求各银行在8月底，完成存量浮动利率贷款定价基准转换工作。也就是说，个人房屋贷款客户，需要将原来的固定利率贷款转换成LPR利率，客户可以选择是否转换。近日，部分银行将自动转换为LPR利率，客户如果希望维持合同上的固定利率，需要在网上银行或线下办理。那么问题来了：背着房贷，新的LPR利率是什么？到底转不转换利率呢？
LPR利率是什么？
贷款市场报价利率Loan Prime Rate，由报价的银行，根据各银行对最优质客户的贷款利率进行加点报价。最优质客户指的是还款能力最强的客户，一般是地方政府和大企业大公司。个人住房贷款利率就在此利率上进行加点。
简单来说，以往的房贷利率是央行发布的基准利率乘以浮动比（浮动比是签约时定下的，即使央行加息也是固定的比例上浮），是一种较为固定的利率。在2020年1月1日之后签订的房屋贷款合同，都会使用LPR利率，本质上是一种市场化浮动利率。而2020年以前签订的合同，个人可以考虑是否转换成新的LPR利率。
为什么会有LPR利率？
利率是国家调控宏观经济的重要手段。收取利息，可以调节货币和收支、优化经济结构。当经济增长快，利率会提高，防止投机形成的经济泡沫；经济增长慢甚至衰退，利率会降低，推动经济发展。利率影响着企业和个人的经济活动。
而固定利率调控会有滞后性，利率的双轨制也存在矛盾。LPR本质上是一种市场化浮动的利率，由国内18家报价银行每个月报价之后，去除最高、最低值再取平均数。LPR反映即时的利率，用市场化无形的手帮助国家及时进行经济调控。
要不要转换LPR利率？
无论选择固定利率还是浮动利率，还房贷的十年二十年内，还利息总会有亏有省，无法断定哪种更省钱。
未来五年十年的LPR数值虽然无法断定，但今年走向下调、趋势稳定。在7月份中共中央两次强调“房子是用来住的，不是用来炒的”，LPR不一定下调，但会控制稳定，保护刚需买房群体。另外，今年上半年，广东地区共47.1万户小型微利企业减免企业所得税84.4亿元，反映出政府为了稳定岗位减轻负担，给企业减免税费。而LPR利率主要的影响因素也是企业。为了稳定企业发展，今年内LPR基本稳定、有下调倾向。
融360大数据研究院的监测数据显示，2019年8月，全国首套房贷款平均利率为5.47%；2020年房贷利率使用LPR标准，7月全国首套房贷款平均利率为5.26%。假设张三买首套房还差100万，找银行贷了10年，按等额本息还款。如果张三在去年8月贷款，每月需要支付利息10837.77元；在今年7月贷款，每月需要支付利息10734.09元，会比去年少103.68元。
如果2020年前买房签约时的利率较低，剩余还款年限不长，可以维持不用转换LPR。反之，签约时的利率较高，转换LPR利率大概率会更省钱。
个人房贷转换LPR利率后什么时候生效？
今年转换了LPR利率，会在2021年1月1日起效。虽然LPR利率每月更新，但是当年的房贷利率会在每年的1月1日进行重新定价。也就是说，每年需要还多少房贷，要看上一年12月的LPR利率。不过每个银行及具体合同的调整日期和频率可能有所差异。
小贴士：买房还要关注加点数值
个人住房贷款利率=LPR 加点。银行每月根据市场发布LPR，利率加点也随之变动，虽然LPR每年定价，但加点是签约商定之后固定不变。买房者最好留意每月的加点数值变化，选择较低的加点上车。
作者：何芸莹
资料源：中国人民银行官方网站等
