比如老王买了50万重疾险，得了重疾，可巧保险公司*了，资产清算后，只能赔的起30万，剩下的部分保险保障基金会赔：最后到手30 5 （20-5）*90%=48.5（万元） 即便保险公司底裤都没了，一分钱也赔不起，那么保险保障基金也会掏钱：最后到手5 （50-5）*90%=45.5（万元）。
这已经是最坏最坏的情况了，对咱老百姓也不会造成很大损失。
发生这件事情的前提：1、保险公司* 2、没有*愿意接盘 3、*清算没留下一分钱 。
你细品这概率有多低，所以你买的保险，肯定能赔。
保险安不安全，靠的不是保险公司，而是背后有这么一堆极其严格的监管，
无论大小公司，买了都很安全，对于保险公司会不会拆东墙补西墙的担忧完全是多虑。
但是，解决了保险本质，保险监管两个问题后，很多人依然会有质疑：
保险是个好东西，我承认；
保险监管也很严，我也承认。
这些都不解决保险产品很辣鸡的事实。
那么问题就来了，产品垃圾，是买得有问题，还是保险产品本身有问题？
毫无疑问，在过去是十几年间，中国家庭被保险行业内的某些不良现象坑惨了。
无数的家庭，买得产品贵了少则几成，多则几倍；
无数的家庭，买得产品缺乏重点责任，用不上责任倒是买了一堆；
无数的家庭，说是买得保险，其实全是储蓄，储蓄收益还不及存银行；
无数的家庭，不清楚已买产品的责任，导致出险时保险买了不赔。
有句话叫：“保险最大的风险就是你没买到自己需要的保险。”
任何一款保险产品都是针对特定的风险事件来设计的，如果你用保疾病的保险来保身故，那肯定你的保险就不保险。
不过，所幸的是保险行业有各种各样形形色色的保险供我们挑选，这一定程度上丰富了我们的可选项，让我们更容易买到真正保险的产品。
1、保险产品的多样性只要有风险的地方，就有保险，万物皆可保险。
除开社保，商业险非常多样，多样的保险满足了消费者各种各样的需求，只有买到自己真正需要的保险，保险才会保险。
为了方便展示，我给大家做了一张表放在下面：
商业险一般分为人身险和财产险。财险范围虽很庞杂，但大家最常用到的无非车险和家财险，其他的大可不必关注，我只讨论大家经常用到的人身险部分。
人身险分为三大类：人寿险、健康险和意外险，
人寿险简单理解就是以人死亡或者生存为条件赔钱，所以有死亡保险，也有生存保险，还有生死两全险。
在死亡保险中，普通人可以买定期寿险，需要进行资产传承的可以购买终身寿险，
在生存保险中，我们常说的年金保险就在此列。（在这一部分，我只是简单提及，具体的保险挑攻略我会在第四部分给大家详说。）
对于健康险，简单理解就是用来补偿被保人因为生病而导致的治病和护理等医疗支出和收入损失补偿，所以有疾病保险、医疗保险和失能收入损失保险以及护理保险。
对于普通人来说，最基础的配置是疾病保险里面的重疾险和医疗保险，医疗保险中分为高端、中端和小额医疗险，可以按照预算进行配置（第四部分详说。）
意外险也非常重要，主要赔意外身故、意外伤残和意外医疗三种情况。
其中最重要的是意外伤残，因为一旦我们在某场意外中伤残了，意外险可以赔一笔钱供我们下半辈子使用。
最常使用到的是意外医疗，一些猫抓狗咬，烧伤烫伤等等，可以用意外险进行医药费报销。
2、买保险要进行合理组合每一个险种都有其特别的用处，我们不能只买其中一种，但也不能全部都买，买保险还需要进行合理组合。
一个人最常见的风险无非生、老、病、死、伤残，这些风险都有不止一种保险与之对应：
至于其他既有保障，又可以理财的保险，在做足基础的保障之前，不值得考虑。
“保险姓保，先保障后理财“就是这个道理。
虽然这些保险都应该买齐，但保险是很花钱的，
如果预算有限，最起码的四大保险：重疾险、定期寿险、百万医疗险和意外险要买齐，
其他的如果还有预算再考虑。
3、买保险要进行动态配置想一次性解决一生的保险问题，是大家普遍存在的一个误区。
买保险从来都不是一蹴而就的事情，
因为我们的风险在变，所以保险应该要变，同时预算的限制、保额的贬值也会影响我们日后买保险的决策。
比如年轻时预算实在不够，没法一次性买齐，那么就得想办法。
买不起长期的重疾险，可以保障几十年的甚至是只保障一年的。等预算上去了再加保。
或者买不起高保额可以先买一部分保额，再配合一些互助计划过渡一下，等预算上去了再买更高保额的也可以。
又或者觉得保额实在不够，顶不住日后的通货膨胀，也可以在日后慢慢的加保。
不管怎么动态配置，
我们最起码不要让自己在最没钱的时候反而一直保险”裸奔“，
人越是没钱越承受不住风险，所以，至少要保证自己能够抗住一次突如其来的风险，
然后努力工作，提高收入，加强保障。
只要买到了自己需要的保险，以及合理配置，动态配置，你买的保险才会真的保险。
但自己需要的保险是那些，对于保险小白而言，则又是一个老大难的问题。
而我们的第四部分的重点就是解决这个问题。
