综上，用户在贷款是最看重的因素是以下六个：
- 贷款额度
- 放款周期
- 使用成本（包括利息、逾期费用等）
- 贷款期限
- 平台合规有保障
- 申请门槛（包括申请流程、审核时效、抵押物等）
有了贷款用户的需求之后，在安逸花这类产品出现以前，用户满足需求的渠道/方法都有哪些呢？
（1）信用卡
信用卡消费是一种非现金交易付款的方式，消费时无须支付现金，待账单日时再进行还款。
优点：
- 放款周期无，信用卡申请成功后，在任何时间、地点都可以随时使用。
- 平台合规有保障。
缺点：
- 申请门槛高，银行会审核用户的收入、信用记录、身份证件及其他诸如工作稳定性、婚姻状态等条件。
- 贷款额度低，通常情况下普卡额度1000到1万之间。
- 使用成本高：信用卡逾期会产生的费用有违约金和逾期利息。（违约金：一次性收取的，收费标准是最低还款额未还部分的5%。逾期利息：整个账单的每天万分之五的利息;也就是说，分期的金额为1万元，无论分期后每月还款是多少，都会按照整个欠款1万元的万分之五收利息，也就是每天5元的利息快速增长。利息是每天收取，按月计算复利，如果持卡人一直都不还清欠款,那逾期利息还是会利滚利的。）
- 贷款期限短，最低免息时间是20天，最高不能超过56天。
（2）银行大额贷
大额贷款是指银行提供的超过10万元的贷款,一般用于企业的大额投资项目,有时也可以用于个人的房屋购买或者大额消费。
优点：
- 贷款额度大。
- 使用成本低，银行金融机构的大部分产品，在同一类型里面利息比民间贷款要低。
- 贷款期限长，银行最长贷款不能超过30年，一般常见普通贷款，最长年限为3到5年。
- 平台合规有保障
缺点：
1. 申请门槛高
- 对申请人的征信、收入、公积金等有一定要求
- 办理手续多，准备身份证、户口本、工作证、收入证明、房产证明等相关资料，同时还要提供担保人的资料和担保物的证明材料
- 抵押物要求较为严格，如房产抵押要求：房产可上市进行交易、房产处于非按揭状态、有房产证和土地使用证等。
2. 放款周期慢，银行大额放款一般需要7~15个工作日。
（3）民间熟人借款
优点：
- 使用成本低，一般不会收取利息，或者收取很低的利息。
- 申请门槛低
缺点：
综上所述，以上3种方式各有优缺点，都不能非常好地满足用户当前的需求。
2. 资金供给方
消费金融的资金供给方一般有两种角色：银行或者持牌金融机构。例如：招商银行、中国银行、建设银行，银行的核心业务是吸储放贷存息，常用盈利方式之一是通过利差获利。核心诉求就是利益最大化,利润=营收-成本。
因此银行的核心需求是：
（1）长期稳定的吸储放贷储息（交易范围、交易频率、交易金额）
（2）降低成本（时间成本等）
那么银行可以和哪些机构合作呢？
（1）房地产开发商
银行与房地产开发商合作，为购房者提供贷款服务。
优点：
- 交易范围大，房地产业务遍布全国各地，且居民普遍有住房需求，业务稳定。
- 单次交易金额大，相比日常车贷、其他消费等交易金额大，利润空间更大。
- 降低营销成本。
缺点：
- 资金占用周期长，如个人住房贷款的最长期限为30年。
- 交易频率低，楼盘客户的购房次数主要集中在1-3次之间,占比最高,达到了60%。
（2）大型商场、超市
银行与大型商场、超市合作，为消费者提供信用卡分期付款服务。
优点：
- 交易频率高，近七成居民每月至少逛一次超市，超过三成居民去超市购物的频率为每月1至3次。
- 降低营销成本。
- 时间成本低，信用卡最低免息时间是20天，最高不能超过56天。
缺点：
- 交易范围小，大型商超基本覆盖附近居民，影响力有限。
- 单次消费金额小，用户单次购物的消费金额一般在100-1000元之间，相比房贷单价低。
（3）小微企业贷款
银行与小微企业合作，为小微企业提供贷款服务。
优点：
- 交易范围大，截至2022年末，中国中小微企业数量已超过5200万户
- 交易金额大，小微企业贷款额度一般在单笔最高300万以内或500万以内。如果是涉及抵押的小微企业经营贷，则是根据抵押物的价值，一般单笔最高是在2000万或者2500以内。小微企业贷款金额相对商超消费贷款单价高
- 交易频率高，小微企业在面对经济波动和市场变化,需要随时调整其策略来保持竞争力,需要更频繁地申请贷款；根据微众银行黄郑川公布的大调研报告显示，一年内小微企业平均借贷次数为2.8次，近5成的小微企业贷款期限为半年到一年之间。
缺点：
成本相对较高：
- 小微公司的企业经营情况和发展前景相对不稳定，可能会导致银行不良资产增加
- 贷款周期相对商超长，近五成的小微企业贷款期限为半年到一年之间
（4）政府合作项目
银行与政府合作项目合作，为政府项目提供贷款服务。
优点：
- 交易范围大，政府是公共服务的提供者，且具有长期的业务需求
- 交易金额大，相比其他合作渠道的投入资本更多
缺点：
- 议价能力低，如投资交通电力等基础设施，属于非生产性项目。
- 资金占用周期长，交易周期相对于商场、小微企业更长
综合以上这些，以上4方式各有优缺点，都不能非常好地满足银行当前的需求。
3. 消费供给方
客户群体从平台获得借贷资本后，消费主要流入线下消费场景和线上消费场景等。在线下消费场景中，资金多流入美食餐饮、旅游、出行住宿、购物娱乐等消费场景。
在线上消费场景中，电商平台是较为集中的一个消费流量入口，数码电子产品是其中重要的消费品类，此外，家电类产品、美妆类产品和奢侈品也是消费者青睐的产品品类。
消费金融平台对接的一般都是流量平台或品牌厂商，如中国移动、腾讯、小米、OPPO、VIVO、惠普、thinkpad、唯品会、爱奇艺、NIKE、新日等
作为商家他们共同的核心诉求是促成交易，达到利益最大化，利润=营收-成本。
卖家的核心需求是：
（1）加大品牌曝光度，曝光范围
（2）提高用户转化率
（3）增加客单价（销售额、单价）
（4）降低成本
那么商家有哪些办法可以满足以上需求呢？
1. 线下拓客方式
（1）发传单
优点：
成本低。相对于其它广告媒体，传单广告的宣传费用应该是最低的。传单广告的费用主要集中在印制传单的费用和散发传单的费用上
缺点：
曝光范围受限，基本是在当地的公共场所发放。
用户转化率低。
（2）和大型商超合作
优点：
提高销售量。商超是零售业的重要一环，具有较大的市场份额，供货商通过合作可以获得稳定的销售渠道。
缺点：
曝光范围有限，大型商场基本只能覆盖周围居民。
单价可能会降低，商超为了扩大市场占有率，常常通过采购大量商品来获得好的采购价格，要求供应商降低价格。
成本高，租金和管理费用高。
2. 线上拓客方式
（1）投放广告
优点：
曝光范围广。广告传播速度快，传播范围广，同时可以帮助消费者认识和了解各种商品的商标、性能、用途、使用和保养方法、购买地点和购买方法、价格等项内容，从而起到传递信息，沟通产销的作用。
缺点：
- 投放成本高：投放广告需要一定的资金投入，包括制作成本、投放平台费用等。
- 转化率无法保证。
（2）新媒体
优点：
- 曝光范围广。平台例如头条、知乎、百家、搜狐等，用户群体规模巨大
- 成本低。通常只需要一个手机号、一台设备就可以进行内容创作，个人或企业都可以运用自媒体平台进行营销，卖货，打造品牌影响力。只需要投入一定的时间和精力去创作优质的内容。
缺点：
转化率无法保证。
综上，以上4种方式各有优缺点,都无法很好的满足商家的需求。
4. 平台
从以上分析可以发现：
（1）贷款用户遇到的问题主要有申请门槛高、额度不够用、成本高、借款周期短等等
（2）作为主要资金供给方的银行有拓展业务的需求
（3）同样作为消费供给方的商家也有合作的需求，以吸引更多用户促成交易
那么作为平台方的安逸花是如何更好地满足他们的需求、从而将他们吸引到这个平台上的呢？
（1）满足资金需求方的需求
相比信用卡、银行大额贷、民间熟人借贷，用户使用安逸花借款的好处在于以下几个方面：
申请门槛低：
安逸花通常不需要客户提供抵押和担保，只需提供个人基本信息即可申请。
安逸花在服务收入较低人群过程中，一是充分利用大数据技术，深度挖掘用户数据，建立用户画像分析，建立普惠金融模型以及配套风险评估机制；二是加强数字化和智能化运营，通过全业务链条的数字化与智能化，提升运营效率及运营能力，基于精准客户画像，为不同场景下用户提供差异化、个性化服务和风险定价，将小额分散、无抵押、纯信用的消费金融服务延伸至三四线城市和县镇、农村地区，覆盖信用记录缺失、传统金融服务盲区的消费群体。银行贷款需要对个人信用评估，征信空白银行无法对其个人信用进行风险评估，而安逸花在这方面更有优势，对用户来说审核通过的可能性更大。
贷款额度：借款额度一般在500元~20万元之间，相对熟人借贷金额高。
放款周期：安逸花的审批和放款速度相对较快，客户可以在较短的时间内获得贷款，从申请到审批一般需要1~3个工作日，相比银行审批流程快。
使用成本低：
- 申请流程相对简单，客户只需线上提供一些基本的个人信息即可进行申请，相比银行线下流程更简单快捷。
- 费用相比民间不规范贷款更合规
贷款期数：支持分期期数3/6/9/12期，相比信用卡借款周期长、比熟人借贷时间更有保证。
平台合规有保障：
它是马上消费金融旗下的信贷品牌，具有消费金融牌照，可以在全国范围内开展小额消费贷款业务，其合规性是有保障的。
缺点是相比银行，利息不占优势。
总的来说，安逸花相比其他平台对贷款者来说具有申请门槛低、贷款额度高、放款周期快、费用较为合理等方面的优势，是银行渠道的有效补充。
（2）满足资金供给方的需求
马上消费金融为长江银行提供了移动端整体解决方案，为其搭建了全新的客户线上贷款申请、电子账户管理、贷后管理通道，并输出了成熟的在线客户营销解决方案，通过技术手段助力传统银行，更好的服务民众，践行普惠金融。
马上消费金融与长江银行的合作代表了技术驱动的金融机构服务传统金融行业的新趋势——为传统金融机构提供技术能力，共同推进金融业服务水平的提升，最终为用户创造更好的产品、服务和体验。
相比房地产开发商、大型商超、小微企业、政府合作项目，和马上消费金融合作有以下几方面好处：
交易范围广：
马上消费拥有拥有大量的用户群体和高市场份额，截至2023年5月，马上消费服务的客群已经超过亿级，业务覆盖全国31个省（自治区、直辖市），并帮助超700万用户创建信用记录，累计服务农村用户3180万人、服务县镇用户3778万人。相比大型商超、小微企业交易范围更广。
交易额大：
马上消费主要为消费者提供信用卡分期付款、个人贷款等金融服务。笔均借贷额度不足3000元，且用户最高可借20w，相比商超的单次平均交易额更高，相比普通用户信用卡额度更高。相比房贷、小微企业，用户消费贷款的频率更高。
降低成本：
马上金融的平台可以提供快速审核和放款的服务，帮助银行提高贷款业务的效率。
马上金融具有专业的风险评估团队和完善的风险管理体系，可以帮助银行更好地评估借款人的信用风险，从而更好地管理贷款风险。相比于大型商超合作的成本更低。
相比其他平台，科技助力降本增效更突出。
平台合规有保障：
它是马上消费金融旗下的信贷品牌，具有消费金融牌照，可以在全国范围内开展小额消费贷款业务，其合规性是有保障的。相比小微公司业务发展更稳定。
（3）满足消费供给方的需求
2018 年年初，马上消金与重庆百货携手，推出了线下消费、线上授信 支付的“马上钱包”循环额度产品。在重庆商社电器、重百电器、新世纪百货门店购买电器，若资金短缺，只需一次性提交申请，可获得“马上钱包”最高 5 万的授信额度，在额度内可以购买商场内的任何商品。
2020 年针对消费者实行购买家电分期免息政策。
2018 年重庆百货与马上消金在智能零售领域展开合作，在 4 家重庆百货门店上线了“刷脸支付”，上线马上消金的智能客服机器人。
通过合作，马上消费金融和重百家电实现了互利共赢。消费者可以更加灵活地选择购买方式，提高了购物体验。同时，双方的合作也扩大了市场份额，提高了品牌知名度和影响力。这种分期合作模式为消费金融和家电行业的合作提供了新的思路和方法，也为其他品牌的合作提供了有益的参考。
对比发传单、商超、广告、新媒体，商家与马上金融合作的好处主要有以下几点：
曝光范围大：马上消费拥有拥有大量的用户群体和高市场份额，相比发传单、大型商超影响范围更广
用户转化率高：用户使用安逸花的目标较明确就是贷款或者消费，且安逸花邀请品牌厂商入驻线上商场，相比发传单，广告投放、新媒体，用户交易的可能性更大。
降低成本：相比发传单、商超合作，不需要印刷、租金等成本，相比新媒体，花费的时间成本更低。通过提供科技手段为商家降本增效，如AI服务“智慧养鸡”等
5. 总结
通过以上分析我们可以发现，相比较于其他贷款消费的方式，安逸花更好地满足了资金需求方、资金供给方、消费供给方的需求，从而对他们来说有更高的用户价值，这也是它能够发展顺利、崛起迅速的原因之一。
四、商业价值分析安逸花的核心业务即消费贷款，收入来源主要为利息收入。
判断一个业务是否能良性发展的重要指标便是营收。
我们这里参考电商行业最常用的数据指标GMV计算公式来分析安逸花的核心业务是否健康。
GMV=用户数*转化率*客单价
用户数、转化率、客单价任何一个指标的提升都会对整体营收的增长产生正向影响，所以接下来我们重点分析安逸花是通过哪些手段来提升这三个关键指标的。
1. 提升用户数
要想实现收入的持续增长，源源不断的注册新用户是最基础的保障，那安逸花是如何拉新的呢？
（1）广告投放
线上广告：
- 通过在网上各渠道直接投放广告（如百度搜索引擎广告、抖音、微信朋友圈推广）
- 入驻服务平台（比如支付宝服务窗、微信公众号等）
- 合作主流媒体（携手《南方周末》，宣传联合纪录片）
- 其他品牌方合作推广（联合千山推出礼盒）
- 发起/赞助活动推广等方式宣传
线下广告：
- 公共场所分发传单
- 通过公共交通方式宣传（如推出公益短片上线深圳地铁）
- 和商超、门店合作（如重庆百货、物美、中移门店）
- 和其他品牌方商家合作推广（如携手王老吉送清凉）
- 发起/赞助活动推广（如助力乡村振兴、金融知识宣传教育活动等）
（2）线下地推
通过和地推平台合作进行全国范围内推广，引导新用户授信获额
