你知道自己家里已经购买的保险都管什么吗？你知道自己家里已经购买的保险存在哪些方面的不足吗？你知道你现在如果不去研究家里这些保单，不及时弥补保障上的不足，等真用到的时候会产生多大的影响和危害吗？今天我就以一个案例跟大家一起分析一下，保险体检要怎么去做。
01案例回顾这是小红书上一位朋友发的内容：
爸妈对保险一窍不通,朋友推荐也就买了。第一张图片是16年买给弟弟的,第2和第3两份合同都是07年爸爸的保险。已经交了12年,这次也是刚好听我妈说,弟弟的保费从三千多涨到了四千多,我才知道。
就让妈妈拍合同给我看,才发现这份合同真的不值,保费几乎等于保额。我想让妈妈退保,但这款保险貌似是分红型保险,听我妈的意思是说交满年限,钱可以拿回来,我问他可以拿多少,她也说不清。
估计也就听卖保险的人这么说,她就记住了可以退回来这句话所以想看看有没有人懂呀,到底是退保好还是继续呢?
(其实还有一份我妈的保险也是从07年开始交的,以往爸妈不会操作,都是直接把钱给她朋友,然后朋友去处理,去年给了钱给朋友但是没按时交就断保了,跟我妈说给她补上,结果是又让我妈签了一份两千多的保险合同,而且至今还没给我妈合同!这次她跟我说起这件事,说不知道要不要续保,我才知道整件事)加起来也花了八九千的保费,但是完全没看到什么保障,感觉被坑了,最气人的是,爸妈还顾忌朋友关系,不知如何开口说退保)
以上是她自己描述的大致事情的情况，我们先来分析一下她晒出的这三个保单中关于他父亲这两份保单真实的保障利益都是什么样的。
此保单为中国平安人寿的，投保时间是2016年，被保险人是这位朋友的父亲，当时投保年龄在42周岁。主险为《鑫盛12》（996）附加鑫盛重疾（940），缴费期20年，保障至终身，一年保费为2970元；附加意外13（551）6万保额、意外医疗A（527）1万保额。
我们简单看下这个投保计划的保障责任：
30种重大疾病保障最少3万（因为有分红）；
身故保障3万，与重大疾病保额共享，意思就是只能进行一个二选一的赔付；
附加的保险为意外身故6万，交通意外身故在加6万；
因意外住院，医疗费用报销额度为1万元；
（因看不到具体合同内容，以上都是网上查询到的资料，小地方可能有些出入）
这个保单保障利益的分析：
1、主险部分分析：
这个主险就是一款终身寿险捆绑了一个重大疾病，一年主险保费为1590元，20年缴费期满的话，一共缴纳主险保费31800元，我们发现已经超过了主险3万的保额，按照被保险人42周岁的年龄投保，保费竟然出现了“倒挂”的情况，确实说明性价比不高。
2、保障内容分析：
先从保障内容分析，如果单有这一份保单的话，很明显该被保险人只有重疾、寿险、意外和意外医疗的保障责任，且重疾和寿险保额很低，并且保额还是共享的，没有起到足够的弥补因被保险人出现重大疾病或人不在对家庭的补偿作用；另一个比较严重的问题就是没有疾病医疗报销的保障，也就是没有百万医疗险。
百万医疗险是医保最有力的补充，应对的是无论什么情况导致住院产生高昂治疗费用的报销问题，即便有医保也只能应对一般的住院花费情况，超过医保报销范围或者医保报销上限，那么剩余的部分只能自己承担。
现在医疗水平提高了不少，但相对的医疗费用的花费也是越来越高，一个最普通的阑尾炎手术都要上万，你就不要说稍微严重一些的疾病了。我们无论从哪里看，一些疾病花费几十万甚至上百万都好像非常常见，而医保能够承担最高的报销额度不过20万左右，所以就需要一份百万医疗险进行更全面的保障，这要远比重疾险保障更具有实际的意义，况且重疾险还必须达到相关疾病的赔付条件才能赔。
这位朋友的父亲还有一份保险，也是该保险公司的，名字叫做《鸿祥04》（787）附加鸿祥重疾07（913），附加险有意外04（19601）、意外医疗04（19701）。主险为2007年购买，主险缴费30年，保障期限同为30年，保费为1077元，附加险保费为193元。
此险种投保计划大概如下：
寿险保障：3万，30年满期返还保额3万，合同终止；
重疾保障：3万，保障期间内罹患重疾赔付3万，合同终止；
意外保障：5万，因意外身故赔付5万，残疾按照对应保额比例赔付；
意外医疗：1万，因意外住院治疗提供1万报销额度，免赔额100元。
1、主险保障责任分析：
这款险种主险的形态是一个两全分红险，意思就是在保障期限到期，会返还保额，也就是说，被保险人健康平安到保单第30年末结束，可以领取3万的保额 分红，合同终止；如果在此期间发生重大疾病或者人不在了，那么就赔付3万保额 分红，该合同终止。
这个险种实际就是一款强制储蓄提供返还的保险，主险30年满期缴纳总保费为32310元，最后至少返还3万元（因为有分红，但具体多少不确定）。所以这款险种就只能看做一个强制储蓄带有一定的疾病和身故保障而已，利益上就不要计较太多了。
2、附加险保障责任分析：
附加的险种也很好理解，发生意外身故在额外赔付5万，发生意外住院提供1万额度的医疗费用报销。
然而我们要注意的是，之前这位朋友的父亲在另一个保单中，已经有了相应的意外险保障责任，
好了那么这位朋友父亲的两份保单总体保障我们做一个表，直观的看下：
看到这里，大家就很直观的能够看到这位客户已有的保障责任，今年这位客户已经46周岁，从目前已有的保障责任来看存在的问题就是：
重疾险大病保额明显不足，缺少百万医疗险提供住院花费报销保障，而自己这两个保单还处于缴费期，想要退保吧，又有点舍不得亏损的本金；你要是不退保，保障利益会越来越低；想要重新投保新的险种，又增加了一笔不小的保费开销。那么我们应该如何帮助这位客户进行保障调整呢？
03保单体检其实保险保障设计投保计划，最难的不是你投入保费预算有多低，也不是你的要求有多么苛刻；而是手里胡乱购买了一些保险，并且占用了大量的保费预算，却没有带来应有的保障利益，比如自己名下有大量的分红险、万能险，却唯独没有足够的重疾险和医疗险保障。
其实很难说已经购买这种类似险种的客户都被坑了，因为那时候家庭经济能力有限，当时市面上也都是这样的保险产品，并没有给我们消费者更多的选择空间。
而随着我国经济和个人经济能力的提升，以及保险行业的逐步发展，用现在的产品去对比以前的险种这本来就没有任何的可比性，但是保险缴费期时间都很长，性价比却越来越低，就会造成我们很多人现在这种实际保障需求与已经获得的保险保障存在很大的矛盾，去之可惜，留着鸡肋。而又因为保险与身体状况和年龄有非常直接的关系，如果我们当下不及时进行调整，以后真就没有更好的机会了。
一、那么怎么进行调整就是重点
