4、明确新旧险种的利弊，确定是否调整
通过上面从保费和保额产出比和保障利益比较两个方面，客户就可以明确知道利弊，把选择权交给客户，让客户做出最终的决定。
如果客户选择退保更换新的险种，那么就涉及一个顺序问题
我们任何人如果选择退保更换新的险种，对于重疾险而言，顺序很重要。因为重疾险新险种会有一定的等待期，最高180天，最少也要90天，所以即便更换新的险种这段时间内保险也不能提供重疾险的保障，我们不能直接退掉旧险种之后在投保新的险种，这样会有一段时间保障的空白期，谁能保证这段时间不会发生疾病风险呢？
正确的操作应该是先购买新的险种，等新险种过了等待期之后在退掉旧险种，那么这里就涉及选择的时间节点。
也就是说旧保单临近下一个缴费期之前最好有1-3个月以上的时间（重疾险有2个月的宽限期），并且最好新保单投保要在被保险人身份证上的生日之前投保。比如这位朋友的父亲两份保险都是在11月份缴费，加上2个月的宽末期，那么最长可以保证到1月末，不缴费也不会失效；另外就是这位朋友父亲的出生日期，从合同中我们可以看到，为12月28日，还没有到下一个年龄。也就是说新保单在10月左右的时候投保，90天等待期，到1月末左右选择退保才是比较合理做法。
关于这两个险种的意外险责任
我们可以看到这两个险种，都附加了意外保障和意外医疗报销的保障。这里就需要注意的是意外保障的保额是可以叠加的，而意外医疗报销的保障虽然也是叠加的，但要看具体实际出险的意外治疗花费，如果是1万以内的，那么另一个意外医疗附加险就是没有用的，只有当意外治疗花费超过1万的情况才会涉及两个险种的报销。
而一般主险附加的意外险优点就是随着主险保费一起扣除，省去很多麻烦，但是缺点也同样明显，比如性价比不高，保障责任不全，具体的保障责任很多人也不清楚，尤其是涉及具体怎么报销，是否包含门诊、急诊，保障期限到多久，另外就是因产品升级导致需要额外增加保费的问题，让很多人感到不解。
所以一般这样的附加意外险，都是建议单独购买，缺点就是每年都需要更换，优点就是性价比高，保障责任比较全面，保障责任比较清晰，购买之前看清楚保障责任和价格就可以，到期前要及时找新的险种进行替代。
以上这些操作在行业内就叫做“保单体检”，通过系统专业的分析和介绍，可以让已经拥有保单的客户重新梳理保单的保障责任，防止因之前销售人员讲解的不细致或者自身理解问题，导致与自己认识到的保障责任不符，及时进行认知上的更正，之后根据现有情况提出合理的建议让客户做一个选择。
我国保险行业之所以不被一些人信任的原因主要有两个，一个是带病投保，另一个就是被业务员忽悠购买。现在我们能看到网上很多的保险理赔纠纷主要都涉及这两个情况，所以无论之前你是因为何种原因在谁手里购买，经过了这么长时间以前怎么给你介绍的险种，是否问询你投保前的身体健康状况，怎么向你承诺的保障利益都已经不重要了，重要的是我们要在还没有用到的时候要及时更正现有保单的保障责任和不足，别到真用到的时候发发现问题导致保险理赔受阻，现在我们还有机会，真到出险那就晚了。
比如这位朋友对自己父亲的保单存在很多疑惑，当初怎么买的，从谁那里买的，已经不重要了，重要的是他们家里也不知道现在的保单都有什么保障责任，有什么保障不足的地方，不明白自然心里慌，导致现在是要退保还是继续交，非常纠结。
那么通过这样系统的专业分析，先捋顺这两个险种的保障利益，在根据现有情况提出一些应对的办法，给到的结果就是：在父亲符合健康告知的情况下，先要补充一份百万医疗险弥补保障上的缺失；在根据目前现有合适的险种从保费和保障利益两个方面进行对比衡量，提供适合当下的优化建议，讲明白优劣势，让客户自己做出是否需要调整和优化的决定。
保险从来就没有可以一劳永逸的产品，都要根据不同的年龄阶段、经济能力、保障责任和现有产品不断进行优化和替换。不要总想着投入的钱没有带来什么实际的价值，也不要想着亏了多少，我们要看未来保险可以提供的保障利益。用不上保险是我们花钱买来的平安，用上了保险是小钱变大钱，给予我们的经济补偿，买保险不会亏，只有买错了保险才会亏。
写在最后
1、如果你看完上面的文章还有不懂的地方，欢迎在评论区留下你的疑惑，我会及时回复你。
2、想要给家庭或者自己配置保险，可以私信我，我会根据自己十多年经验，帮你提供一些值得参考的建议。
3、如果想要诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以私信我，我定知无不言言无不尽。
4、以上都不需要你有任何投入。
