1、要先进行保障责任缺失的弥补
从案例中这位朋友父亲的保障责任中，我们已经发现最大的保障责任缺失就是医疗报销保障，只有医疗险才是保证我们有钱看病，不担心住院花费对家庭经济造成影响的险种；而重疾险只不过是起到因重大疾病风险给予我们家庭一定经济补偿而已，并且出险还要达到相关疾病的理赔标准才能赔；达不到也赔付不了，况且即便顺利赔付了，这么低的保额都拿来看病能够吗？何况还有后期的康复费用和家庭收入中断带来的经济损失怎么办？
所以在他的保障责任中，在确保符合健康告知的要求下，一定要优先补充一款百万医疗险产品。根据这位朋友父亲的年龄，今年为46周岁，那么百万医疗险的保费一年应该在700-900元之间，对于百万医疗险的选择要以保证续保时间比较长的产品为主，其次才是看保障责任和提供的相关服务。
目前百万医疗险保证续保的产品大概分为三种：
第一种是必须捆绑主险才能购买的百万医疗险，这类险种缺点一个是需要捆绑一个性价比非常差的主险，就是要额外在购买一个大病险，按照这位朋友父亲的年龄，主险投入最少也要4000元左右，保额差不多在6万的水平；另一个就是这类百万医疗险最好能保证投保前2年不出险才能保证后期一直提供续保。
第二种就是不需要捆绑主险但续保期间较短的百万医疗险，目前市面上最长保证续保的为20年，保障责任也一般；保证续保15年的产品，保障责任还算优秀；保障责任最好的要属保证续保6年的产品。
第三种就是不保证续保的产品，优点就是价格低，不建议购买，这类险种即便有主险捆绑也不行，所以大家购买百万医疗险一定要看清楚续保条款，不能续保的直接过。
2、寻求同类新产品，比较保障责任和价格
对于已经拥有保险保障的客户是一定认可保险的保障作用的，当你觉得手里现有的保单已经不足以满足你保障需要的时候，一定要先寻求其他的同类险种进行替换，在从多方面角度去衡量是否有调整的必要。
这位客户已经处于46周岁的年龄而言，重疾险是医疗险之后最需要考虑的险种，一个是本身年龄正进入到疾病高发的年龄阶段，另一个是弥补之前重疾险保障责任不全和保额过低的现状。
我们先确定哪类重疾险比较适合这位客户，对于这个年龄段重疾险想要在一定投入内获得比较好的保额，就只能选择单次赔付的重疾险最好是不捆绑寿险的，这样能尽量在有限预算内提高重疾赔付的保额。
那么我们就先来看一下按照这位客户46周岁的年龄，要花多少钱能够获得什么样的疾病保障。
我们选择一款目前市面上一款比较优秀的单次赔付重疾险不附加寿险，10万保额，15年期缴费，保障至终身，如果是自己购买那么一年保费仅需要3660元；如果让妻子（同年龄的情况）为他投保附加投保人豁免的话，同样计划一年保费为3987.2元（当然有足够的预算，会有更多的选择计划）
大致保障责任如下：
110种重疾赔付10万，60周岁前出险赔付18万；
50种轻症可赔付三次，每次赔付4.5万，60周岁前第一次轻症可赔付5.5万；
第二次极早期恶性肿瘤额外赔付4.5万；
25种轻症可赔付二次，每次赔付6万，60周岁前第一次中症可赔付7.5万；
第二次恶性肿瘤额外赔付15万；
第二次特定心脑血管疾病额外赔付15万；
身故退还当年对应的主险现金价值；
被保险人罹患轻症、中症豁免后续应交保费，其他保障继续有效；
投保人罹患轻症、重疾、身故豁免后续应交保费，合同依然有效。
我们可以看到，如果不带身故责任，一年不到4000的保费，15年期总保费不到6万，重疾最少赔付10万，加上其他综合保障利益性价比还是非常高的。即便附加身故责任，自己给自己投保，15年期缴费，一年保费为5164元，总保费为77460元，依然没有超过赔付的10万保额。
3、确定替换险种后，在研究投入产出比
已经确定的重疾险替换险种我们可以看到无论是投入产出比还是保障责任都要远远高于现有保单的整体利益。那么接下来我们就要帮助他分析之前的两个保单要怎么办？
两份保单一个保障期30年，已经交费13年，投入的总保费为1673*13=16510元，我们假设今年现金价值退保对应的总保费为50%，即能退回8255元。
另一份保单保障期至终身，已交交费7152元，我们假设今年现金价值对应的总保费为30%，即2145.6元。
（每张保单现金价值都不同，没有看到实际合同现金价值表我们也不能确定准确的数字，这里就做一个大概的假设）
那么我们这个朋友就有三种选择：
第一种，两张保单继续缴费，额外每年投入4000元，获得10万重疾的保障；这个没有什么好说的，之前无论是旧保单，还是新保单的保障利益都介绍过了，这里只强调一点就是这个朋友父亲46周岁的年龄是十分适合考虑新重疾险进行加保，因为这个年龄段性价比还是有一些的，也是即将进入到疾病风险高发生概率的年龄段，从这两方面考虑还是应该根据自身经济情况适当的选择加保。
第二种，两张保单都退保。选择缴纳每年5200元，获得带有寿险保障的这款重疾保险，保额同样为10万元。两张保单保费退保产生的投入损失为16510 7152-8255-2145.6=13261.4元，而新购置的保单获得利益杠杆差值为总保费77460-100000=负22540元，也就是说，两张保险退保更换成新的这款保单，最后获得的利益足够覆盖这两张保单退保的损失。
第三种，保障30年的保险保留，退掉已经交费4年的险种。为什么要怎么选择，因为第一个保单是定期返还两全型保险，30年满期返还保额 分红，而这位客户已经缴纳13年，在有17年也就是当他63周岁的时候可以领取最少3万作为养老补充，就当做是一种强制储蓄，还提供这段期间重疾和寿险的保障也是可以接受的；而第二份保单作为寿险捆绑的重疾险，保额低，保障责任不足，没有什么在继续缴费的必要，那么我们就可以单算一下这款险种用新险种替换的总利益：
（1）选择一年4000元不含身故的新投保计划，第二份保险退保产生的损失为：7152-2145.6=5006.4元，新投保险种计划杠杆差值为：4000*15-100000=负40000，完全够弥补5000的退保损失，但这里要注意的是，因不含身故责任，所以最后保额并不一定会强制赔付，也有可能是退还当年对应的现金价值（比如身故、或者没有达到重疾理赔条件的情况）。
（2）选择一年5200元含有身故的新投保计划，新投保险种计划杠杆差值为：5200*15-100000=负22000元，同样能够完全弥补退保产生的5000本金损失。
这里仅是单纯比较整体险种的投入比，加上新保单综合的保障利益而言，最后实际可以达到的效果要远比这种满期缴费的情况要好的多，因为新保单涉及轻症、中症保费后期豁免；还有额外极早期恶性肿瘤、恶性肿瘤、血脑血管疾病的二次赔付；被保险人60周岁前出险额外增加保额赔付的权益等等。我们要知道被保险人以后的身体状况是呈逐年下降趋势的，发生疾病出险的概率也是不断增加的，这个年龄段从风险发生的概率和险种投入获得的利益讲，应该算做一个比较均衡的时期。
对于其中的寿险保障部分，其实还可以不选择重疾险捆绑寿险，额外单独购买寿险来提供保障。这样做的好处是可以避免重疾险与寿险捆绑只能得到一个强制二选一的赔付结果，原则上拆分出来的寿险保费应该与捆绑的寿险保费差不多，但是因为受到不同险种缴费期的限制和年龄影响，所以不同年龄段的人结果也是不一样的。
比如这位朋友的父亲，我们可以看到即便选择重疾险捆绑寿险责任，保费一年不过增加了1200元，但是如果选择单独终身寿险同样保额10万，20年缴费期，一年保费达到了2330元。从保费上看，这个年龄段如果想要终身寿险保障，真不如选择重疾险捆绑寿险的险种。
如果这位朋友的父亲选择定期寿险的话，那结果会有很大的不同。比如同样选择新险种不附加寿险，那么一年省出的1200元保费可以买到30万保额，20期缴费，保障到70周岁的定期寿险，如果临近保障期结束可以更换成终身寿险，但是具体对应多少保额也就不一定了。
那究竟是选择终身寿险10万还是选择定期寿险30万，这个就要看投保人保障的侧重点在哪里，毕竟终身寿险是最后一定要赔付保额给受益人的，所以价格贵也是合理的，这里就要根据自己的想法做一个衡量了。
