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五一放假这两天，小司突然接到一位远房亲戚打来的电话，他主动向我咨询保险，并表示要购买。
我还有点纳闷，因为一开始我就告诉过他保险的重要性，并让他早做准备。
但当时被他一口回绝，并对我嗤之以鼻，觉得保险是骗人的。
这个时候找我咨询保险，肯定是有什么内情。
在我的仔细询问下，他才告诉我，原来最近他在公司组织的例行体检时，发现自己甲状腺有结节，需要进行一个小手术。
他这才意识到保险的重要性，并且想到了我。
确实，我发现大部分人都不会主动买保险，而是等到身体不舒服或者已经得病了，才想起来买保险。
但往往这时候已经是带病投保了，严重的话就买不了保险了。
那到底疾病严重到什么程度，就不能买保险了呢？
或者说身体已经有了小毛病了，应该如何买保险呢？
今天小司就给大家详细介绍一下，如何快速带病投保。
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核保是决定我们能否买到保险的关键因素。
保险公司经营有风险，也要考虑自己的承受程度。
当我们提交了投保单，保险公司的核保部门就会进行核保。
核保有着一套非常完善的流程，需要了解投、被保人的过往、近况、个人、健康、工作、习惯等一切可能影响其死亡率和伤残率的情况。
一般来讲，核保完会有如下的结论：
- 正常承保：被保人的风险符合保险公司的标准，可以正常承保。
- 加费承保：由于你的身体健康状况属于非标准体，有一些指标不在正常范围内，要加钱才能承保，常见的比如超重、乙肝小三阳等。
如果你已经被保险公司判定为加费承保了，那建议你尽快投保吧，如果以后病情加重了，很可能就被拒保了。
趁着还能买，加点钱就加点钱吧，保障并没有缺斤少两。
- 责任免除：同样由于身体的问题，有些部位的疾病是不在承保范围内的。
常见的比如肝炎，责任免除就指不保与肝部的相关疾病，但其他部位不受影响。
- 延期承保：保险公司也无法判断风险情况，需要观察一段时间，待明确诊断后决定是否承保。
- 拒保：超出保险公司风险承受范围，无法购买保险。
但每个公司的策略都不同，所以就算你的身体有同一问题，在不同的保险公司，可能会出现核保结论不同的情况：
比如A公司可能对乙肝小三阳加费承保，但B公司可能会正常承保。
常见核保有哪些？
- 智能核保
智能核保是近些年流行的核保方式，它的优势在于，即使我们带病投保了，最终的核保记录也不会留下记录，被保险公司查到。
以常见的甲状腺结节为例：
甲状腺结节属于甲状腺及甲状旁腺，我们可以选择这个分类
可以看到智能核保立即得出了结论。
由于半年内进行了甲状腺超声，并符合相关标准，所以可以投保，但是甲状腺癌及其转移癌是除外责任的。
如果我们能够接受这个结果，就可以顺利投保；
如果无法接受，也不会留下任何核保记录，这就是智能核保的魅力。
- 人工核保
人工核保分为线上核保和线下核保，相对麻烦一些。
线上核保即为邮件核保，需要写明自己的健康问题，并附上一些医院开具的病例报告。
如果需要，可能会走线下核保流程，直接去做个体检。
一般按照要求提交资料，过几天就能收到保险公司的核保结论了。
小司之前有朋友试过一次，体验还是很不错的，没办法通过智能核保的朋友，也可以考虑一下这种核保方式。
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